ENGХороший финансовый сервис должен быть незаметным. К такому выводу пришли специалисты, работающие в сфере финтеха. Оказывается, далеко не всегда надо призывать потребителей к активным действиям: иногда достаточно просто молча «работать как часы», освобождая своего клиента от ненужных забот.
В мире невидимых платежей участие пользователя в повседневных финансовых операциях фактически сведено к нулю. К примеру, инновационные системы, установленные в ультрасовременных супермаркетах, уже вполне в состоянии самостоятельно определять, какие действия совершает потребитель и что за ними последует, а значит, у них есть все возможности избавить людей от очевидных и предсказуемых «телодвижений». Главная цель — сократить время осуществления торговых операций и сделать пребывание посетителей в магазине максимально комфортным.
Из всех существующих в настоящий момент «магазинов будущего» активней всего развивает идею «невидимости» компания Amazon, которая недавно реализовала концепцию Amazon Go. Ее суть заключается в том, что все покупки в магазине оплачиваются с помощью мобильного приложения, но без каких-либо действий со стороны покупателя. Это позволяет существенно сократить время, затрачиваемое человеком на один поход в магазин, а также помогает заметно оптимизировать издержки самой компании.
Для работы с этой системой пользователю достаточно установить на своем смартфоне соответствующее мобильное приложение, а далее при входе в магазин просто просканировать сгенерированный им QR-код. На этом личное взаимодействие посетителя с магазинными системами заканчивается. Человек может просто идти в торговый зал, брать все, что нужно, и уходить: ему не понадобятся ни кассиры, ни терминалы самообслуживания. Деньги за все взятые товары спишутся с его счета самостоятельно — и совершенно незаметно. При выходе из магазина покупателю придет сообщение с перечнем приобретенных товаров и общей суммой, списанной с его счета за эти покупки.
Технологии, используемые Amazon Go, позволяют приложению автоматически определять, когда человек берет какой-либо товар с полки, и таким образом реальная корзина каждого покупателя наполняется параллельно с виртуальной. На каждом товаре, представленном здесь, находится чип, позволяющий определять его местоположение, поэтому если человек вдруг передумает совершать покупку и положит выбранный предмет обратно на полку, соответствующее наименование автоматически удалится из его виртуальной корзины.
Западные эксперты считают, что подобные системы незаметных платежей вполне могут быть внедрены и сфере общественного транспорта. Например, это поможет избавиться от очередей при входе в метро в час-пик.
Конечно, еще не все вопросы, связанные с безопасностью таких транзакций, изучены и решены. Однако современные потребители нетерпеливы: они ненавидят стоять в очередях, — и поэтому внедрение аналогичных систем вполне способно стать серьезным конкурентным преимуществом для любой компании.
В этом же направлении движется и компания Google, разработавшая новую технологию Hands Free App. Она позволяет пользователям расплачиваться в магазинах, не вынимая из кармана кошелек или смартфон. В настоящее время приложение работает в тестовом режиме в небольшом количестве торговых точек на территории Силиконовой долины.
Для работы Hands Free App использует Bluetooth с низким уровнем потребления энергии, Wi-Fi, геолокацию, а также другие датчики, расположенные на смартфоне и позволяющие определять его местоположение. Но, в отличие от технологии Amazon, эта система не исключает человека из процесса проведения платежной операции и не оставляет без работы традиционных кассиров. Покупатель все равно должен пройти через кассу и сообщить операционисту о своем желании оплатить покупки с помощью Google. Платеж будет осуществлен после того, как кассир подтвердит личность клиента, используя его имя и фотографию, добавленную в профиль Hands Free.
Для дальнейшего упрощения процесса авторизации на кассе, специалисты Google планируют применять визуальную идентификацию с использованием записей магазинных камер видеонаблюдения.
Внедрению незаметных платежей активно будет способствовать и развитие «интернета вещей». К незаметным платежным системам можно подключать транспортные средства, дома, ноутбуки, предметы одежды и многое другое. Если еще вчера для совершения безналичных транзакций в розничной сети требовалось наличие терминала приема банковских карт, в том числе бесконтактных, то теперь могут отойти в прошлое даже обычные кошельки. Оплата будет проходить без участия покупателя и без необходимости хоть как-то вмешиваться в этот процесс.
Впрочем, все это таит в себе и определенные риски. Дело в том, что, перестав взаимодействовать с реальными деньгами, человек рискует полностью утратить чувство меры в совершении покупок. Конечно, это очень выгодно магазинам, однако потребителей это может вогнать в существенные долги. Когда покупатель приходит на кассу и отсчитывает наличные, он осознает реальный размер своих трат, а пустеющий кошелек сигнализирует ему, что его финансовое поведение нуждается в корректировке. Сам процесс расставания с деньгами служит для нас своеобразным психологическим стопором, помогающим хотя бы немного притормозить во время чрезмерно активного шоппинга. Незаметные платежи снимают этот барьер.
Любопытно, что в настоящее время совсем немногие банки выразили свою заинтересованность в том, чтобы поднять организацию платежей на описанный выше уровень. А значит, в ближайшем будущем в сегменте невидимых платежей будут доминировать технологические компании. Как долго будет сохраняться такой расклад, пока непонятно. По мнению экспертов, экономическая эффективность такого нововведения только изучается, и если преимущества окажутся весомее недостатков, банки точно возьмут новый метод себе на вооружение.
Автор: Николай Колесников
