ENGДва года назад, 26 августа 2015 года, был создан «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» (АНО ЗВИ) — некоммерческая организация, призванная оказывать профессиональную юридическую и аналитическую помощь гражданам и юридическим лицам, потерявшим деньги в разорившихся банках, а в перспективе — и клиентам, пострадавшим по вине других, небанковских компаний. О том, что сделано за эти годы, с какими трудностями сегодня сталкиваются клиенты банков и почему система страхования вкладов работает не для всех и не всегда, «Инвест-Форсайт» беседует с президентом АНО ЗВИ, доктором экономических наук, профессором А.С. Генкиным.
Два года работы
— Артем Семенович, расскажите, пожалуйста, об итогах работы АНО ЗВИ. Насколько удалось за прошедшие годы реализовать и выполнить задуманное, с какими итогами АНО ЗВИ встречает вторую годовщину?
— За прошедший год в нашей деятельности были достигнуты значительные успехи по направлению правовой помощи вкладчикам. Если первый год работы АНО «ЗВИ» был годом «профессионального обучения» (мы нарабатывали инструментарий для типового «лечения» наиболее распространенных кейсов, связанных с проблемными банками), то про этот год можно сказать, что он стал годом логистики. Мы поставили себе задачу и успешно ее выполнили: научиться рационально выстраивать свою работу, с тем чтобы успевать оказывать результативную помощь максимальному числу потенциально заинтересованных в ней людей.
— Какие продукты АНО ЗВИ сейчас доступны для вкладчиков и инвесторов? Сколько они стоят?
— Физическим лицам мы предлагаем стандартные юридические услуги, такие как консультирование по правовым вопросам, подготовка документов, услуги по сопровождению гражданских дел в судах. Цены на наши юридические услуги приближены к средним рыночным, однако мы предоставляем существенные скидки льготным категориям граждан при предъявлении ими соответствующих подтверждающих документов. Кроме того, мы предлагаем продукт — это автоматизированная система комплексной оценки финансового состояния и результатов деятельности кредитных организаций на основе их отчетности.
Получить возмещение не так просто!
— Насколько оказались востребованы услуги АНО ЗВИ? Действительность оправдала ваши ожидания?
— У нас смешанные чувства. С одной стороны, работы не убавляется, по некоторым направлениям мы стали выходить на окупаемость — то есть помимо выполнения собственно социальной функции, мы наконец-то обрели уверенность и в наличии у нас долгосрочной финансовой основы для оказания услуг вкладчикам и в будущем. С другой стороны, развеялся — и это не может не печалить — миф о том, что «АСВ поможет вкладчику всегда». До недавнего времени большинству граждан казалось, что действующая система страхования вкладов надежно гарантирует получение страхового возмещения до 1,4 млн руб., и наше участие, помощь и содействие вкладчикам банков, в которых наступили страховые случаи, не требуется.
Между тем, события последних двух лет свидетельствуют, что получение страхового возмещения рядовым вкладчиком напрямую зависит от добросовестности банковских работников, оформлявших открытие его вклада и сопровождающих операции по счетам. Если вклад оформлен банком честно и отражен в автоматизированной банковской системе, при наступлении страхового случая требования вкладчика в полном объеме попадут в реестр обязательств банка перед вкладчиками, в соответствии с которым ГК «АСВ» будет производить выплаты страховых возмещений через уполномоченные банки-агенты. Если же в банке велась двойная бухгалтерия, вкладчик вынужден доказывать свое право на получение страховки от АСВ, поскольку ни в какие реестры он автоматически не попадет.
— По каким конкретно банкам Вам пришлось столкнуться с подобной практикой?
— Наиболее массовым проблемным страховым случаем стал отзыв лицензии в АО «Арксбанк». Около 40 тыс. вкладчиков этого банка столкнулись с тем, что предложенные им в банках-агентах суммы не соответствовали действительным размерам вкладов и процентов по ним. Конечно, в течение нескольких месяцев АСВ провело необходимые согласования и удовлетворило требования большинства вкладчиков, однако осталось около ста человек, которым было отказано по причине того, что в банке имелись поддельные сведения о вкладах этих лиц, оформленные без их участия, а документы, предъявленные вкладчиками, во внимание не принимались. Всем гражданам, оказавшимся в такой ситуации, с нашей стороны была оказана помощь — пройдены судебные заседания и получены решения судов об удовлетворении требований наших клиентов.
После «Арксбанка» были аналогичные проблемы у вкладчиков «РосинтерБанка», «Булагар банка», «Тальменка-банка» и КБ «Камский горизонт». Наиболее резонансным стал случай «Камского горизонта», поскольку отказы АСВ в выплате страховок вкладчикам были связаны с тем, что, по мнению АСВ, прием вкладов осуществлялся неуполномоченными лицами, а именно: подписи на приходных кассовых ордерах были поставлены не сотрудниками банка. На сегодняшний день положительные решения судов по искам наших клиентов — вкладчикам «Камского горизонта» — у нас уже есть, в ближайшее время готовимся к дальнейшим победам по этой ситуации.
Перейти к превентивному реагированию
— Цели, которые вы ставили перед АНО ЗВИ при создании, — насколько они изменились за эти годы? Сместились ли акценты в деятельности организации?
— Мы ставим себе задачей перейти от функционала «неотложки» к превентивному реагированию, подключив прогнозную и информационно-аналитическую составляющую. Этим летом получен патент на изобретение — информационно-аналитическая система комплексной оценки состояния кредитных организаций. Она основывается исключительно на официальных данных банковской отчетности, однако не останавливается на расчете 8 обязательных нормативов, соблюдения которых требует от банков ЦБ, а, помимо этого, считает еще несколько десятков собственных аналитических показателей, которые банки — даже при всем желании — не смогут «подогнать» под идеальную картину. В итоге может быть так: по нормативам у банка все супер, а мы видим, например, что из него второй месяц подряд выкачиваются активы. При контрольном замере по 50 банкам, лишенным лицензии, мы убедились: по нормативам за месяц до отзыва нездоровье можно было диагностировать лишь у 20% будущих банкротов, а по нашей системе — у 68%!
— Интересно, а в случае с «ЮГРОЙ» Ваша методика сработала?
— Ухудшение финансового состояния этого банка мы, анализируя данные, полученные по нашей методике, документируем, начиная… С апреля 2016 года! А дальше — сложный этический момент. Мы не рейтинговое агентство, чтобы выдавать оценки: этот банк надежный, а из вон того надо бежать без оглядки. И не госорган типа МЧС, который обязан всех предупредить: по нашим прогнозам, вероятно, будет буря… А если не будет? А если будет, но не сегодня, а, скажем, послезавтра? Есть у нас моральное право «баламутить народ»? Я считаю — нет. А вот дать массовому потребителю банковских услуг надежный инструмент для самостоятельного анализа и принятия им осмысленных инвестиционных решений — эта задача вполне в наших силах.
— АНО ЗВИ создавалась в довольно горячее для банковской сферы время, когда было много отзывов лицензий и т.д. Изменилось ли положение дел сегодня — как можно оценить динамику обращений в организацию?
— Наш KPI не исчисляется в «галочках» или «палочках». Когда мы, экспериментируя, задали своим специалистам предельную нагрузку и вышли после отзыва лицензии у «Арксбанка» с рекламной кампанией на массовую аудиторию, мы получили свыше 500 обращений всего за неделю. Однако разложив их по ситуациям и проблемным вопросам, мы поняли: зачастую людям достаточно точной и четкой информации для первого шага к решению их вопроса. Так, до 30% обращений содержат вопрос: а где мне, клиенту такого-то банка, отыскать ближайшее ко мне отделение банка-агента, производящее выплаты? Мы взяли и просто разместили на сайте интерактивную карту. У ЦБ и АСВ, насколько знаю, до сих пор такого нет.
Не только вкладчики
— АНО ЗВИ защищает интересы как вкладчиков — частных лиц, так и юридических лиц, у которых «зависли» средства в проблемных банках. Какие итоги по работе с обеими категориями по прошествии двух лет? От кого больше обращений?
— Пострадавших физлиц и обращений от них на порядок больше. А беззащитны — причем полностью — как раз юрлица. Система страхования вкладов им в нашей стране не гарантирует ничего: она страхует только граждан и ИП. А в третьей очереди кредиторов юрлица по статистике имеют шанс вернуть от 11 до 15% средств, и то через год-полтора в лучшем случае. Однако у юрлиц за работу по возврату средств зачастую берутся штатные юристы, которые не вполне владеют нюансами процедуры. Что тут сказать… Это как раз тот случай, когда спасение утопающих — дело рук профессионалов, а самолечение намного менее эффективно.
— Главный предмет вашей деятельности — банковские вклады?
— Кроме помощи вкладчикам в спорах с проблемными банками и сложных случаях взаимодействия с ГК «АСВ», наша организация оказывает помощь клиентам банков, которые обращаются по причине нарушения их прав как получателей финансовых услуг. Наиболее ярким и свежим примером может служить спор клиента вполне достойного банка с госучастием. Мы помогли ему как в переговорах, так и в суде защититься от требований банка по возврату выплаченных по вкладу процентов. Права по вкладу перешли к нашему клиенту по наследству. Он произвел расходную операцию по вкладу, но при этом минимальная сумма вклада осталась. Банк пытался доказать, что имел место досрочный возврат вклада, при котором, по условиям договора, проценты не выплачиваются. Безусловно, такие требования неправомерны, что и подтвердил суд.
Ряд судебных кейсов был связан с ситуациями, когда в банке-банкроте зависли деньги третьих лиц, не являвшихся клиентами этого банка, на счетах у организатора торгов, который как раз и держал счет в этом банке. Банкротство кредитной организации привело в действие «принцип домино», запустив цепочку взаимных неплатежей нескольких юридических лиц. Такие случаи свидетельствуют о необходимости нашего участия в подобных спорах для защиты прав потребителей финансовых услуг.
— Как обстоят дела с защитой инвесторов — и как тут планируется строить работу АНО ЗВИ, есть ли вообще подобные планы?
— Мы планируем постепенно осваивать, наряду с банковским рынком, финансовый рынок в целом. Речь идет, в первую очередь, об оказании услуг клиентам страховых компаний, инвестиционных компаний, форекс-дилеров, а также КПК. Определенные шаги предпринимаются и в общении с наиболее уважаемыми СРО в этих отраслях. Думаю, вы услышите от нас новости на этот счет в течение ближайшего полугодия.
— А каковы отношения АНО ЗВИ с государственными органами?
— Один в поле не воин. Мы ни в коей мере не противопоставляем себя госорганам и по мере необходимости, в целях решения проблем наших клиентов-вкладчиков, налаживаем сотрудничество как перспективное и стратегическое, например, с Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров (недавно я был включен в состав Попечительского совета Фонда), так и ситуативное — с правоохранительными органами и ГК «АСВ». Кроме того, я уже второй год вхожу в Экспертный совет при Банке России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров и участвую в его работе, в том числе в порядке экспертизы проектов нормативно-правовых актов. Аналогичная деятельность ведется нами и в рамках Комитета ТПП РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям.
Центральный банк признает важность работы на нашем направлении. Сама Эльвира Набиуллина, отвечая на мой вопрос на одном мероприятии, с гордостью, как мне показалось, упомянула о развернутой ЦБ в этом году программе «Жалоба как подарок». Если по статистике АСВ еще года три назад ежегодный поток обращений от вкладчиков приближался к отметке в один миллион (и только 1,5% из этой горы обращений были онлайновыми!), то с помощью новой программы ЦБ надеется разгрести эти «авгиевы конюшни». Наша помощь тут, надеюсь, тоже окажется не лишней.
Беседовала Ольга Блинова
