5 советов, как взять займ в МФО и не остаться должником

Россияне стали чаще обращаться за займами в микрокредитные организации. Банк России зафиксировал стабильный рост спроса на займы. По данным регулятора, в январе — марте 2022 года россияне набрали микрозаймов на 175 млрд рублей.

В феврале число обращений за займами снижалось в виду общей неопределенности. Отложенный спрос был реализован летом. Люди обращались в МФО за деньгами на отдых, ремонт. В МФО также пришли клиенты, которым в силу разных причин отказали банки.

Повышенный спрос не означает, что аналогичным образом выросли выдачи. Компании занимают достаточно сдержанную позицию и пока не ослабили скоринг. По оценкам аналитического центра Creditter, до 60% заявок компании отклоняют. Примерно до 30% заемщиков не возвращают заём в срок.

Что нужно знать заемщикам

Не возвращают потребители займы в том числе потому, что многие не понимают, как он работает. Рассмотрим, как нужно действовать потребителям, чтобы избежать неоправданных рисков.

1. Оценить свои финансовые возможности

При использовании любого продукта кредитной организации нужно здраво оценивать свои финансовые возможности. Заемные средства придется возвращать вместе с процентами. Для того чтобы оценить свои возможности по обслуживанию долга, воспользуйтесь простым правилом. Ежемесячный платеж по всем вашим кредитным обязательствам не должен превысить 30–35% от ежемесячного дохода.

2. Внимательно выбирать МФО, чтобы не нарваться на мошенников

Несмотря на всю проводимую ЦБ и участниками рынка работу, развитие социальной инженерии позволяет финансовым мошенникам ежегодно зарабатывать миллиарды рублей, обманывая граждан. Поэтому при выборе компании проявите бдительность. Удостоверьтесь, что МФО включена в государственный реестр (он доступен на сайте ЦБ). Профессиональные МФО также обязательно являются участниками одной из саморегулируемых организаций. Если ищите компанию в поисковиках, то легальные МФО будет легко отличить по специальной маркировке — синему кружку с галочкой.

3. Изучить условия договора

Внимательно изучите договор, прежде чем его подписать. На изучение документов заемщику предоставляется пять дней. В этот период условия займа не изменятся.

Если вы берете займ, то заключаете договор потребительского займа. Максимальная процентная ставка по займу до 1 года составляет 1% в день. Полная стоимость займа (в процентах и в рублях) указана на первой странице договора в правом верхнем углу.

4. Предложить своей МФО несколько вариантов погашения долга

Если погасить долг невозможно, то у заемщика есть три варианта выхода из ситуации: пролонгация, реструктуризация, рефинансирование.

Возможность пролонгации договора многие компании предоставляют на платной основе. Например, Creditter не взимает плату за пролонгацию. Потребуется внести лишь начисленные за период пользования займом проценты (т.е. ту сумму, которая и так подлежит возврату). Никаких дополнительных комиссий и прочих платежей компания при этом не берет.

Условия будут отличаться у разных МФО. В любом случае заемщику потребуется внести определенную сумму для продления договора. Договор продолжит действовать на изначальных условиях на протяжении срока пролонгации. По его окончании заемщику нужно погасить задолженность в полном объеме или обратиться в компанию за новой пролонгацией. Для некоторых категорий займов (например, до 30 дней) число пролонгаций ограниченно.

Реструктуризация — это изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. МФО могут предлагать отсрочку платежа или погашение долга равными долями в определенные сроки. Решение МФО будет во многом зависеть от самого заемщика. Для того чтобы вопрос был решен положительно, заемщику требуется:

• Заранее направить в компанию обращение с просьбой изменить условия договора.
• Привести убедительные аргументы для пересмотра условий договора. Не лишним будет подтвердить их приложенными документами — об утрате работы, болезни или установлении инвалидности и др.
• Предложить новые обоснованные сроки исполнения своих обязательств.

Услуга рефинансирования в МФО работает по аналогии с банковским рынком. Заемщик обращается в другую МФО, чтобы получить деньги на погашение займа в своей компании. Сторонняя МФО откроет клиенту новый займ для погашения задолженности. Нужно понимать, что это не стандартный новый займ, а именно услуга рефинансирования. На руки денег клиент не получит, расчеты между МФО будут произведены безналичным способом. Срок действия соглашения о рефинансировании может быть более длительным, а условия займа — более выгодными.

5. Оплачивать долг даже частями в случае финансовых затруднений

Многие люди, столкнувшись с финансовыми сложностями, просто перестают выходить на контакт со своей МФО. Как раз в таких случаях задолженность будет расти. МФО начинают начислять пени и штрафы, подают иск в суд, а долг передают в коллекторское агентство.

Выход есть даже в случае, когда у заемщика имеются деньги только на частичное погашение долга. Не следует откладывать решение на потом в надежде, что финансовое положение может улучшиться. Частичная оплата долга станет преимуществом в переговорах с МФО о реструктуризации займа. А если остаток задолженности совсем небольшой, МФО может пойти на его списание.

Добросовестное поведение заемщика скажется не только на качестве переговоров с МФО, но и позволит ему избежать ухудшения кредитной истории.