ENGПо данным портала Банки.ру, сегодня средняя полная стоимость кредита находится на отметке 40,8%. Заведующий лабораторией анализа финансовых рынков РАНХиГС Александр Абрамов рассказал «Инвест-Форсайту» о том, на что надо обращать внимание при взятии взаймы у кредитных организаций и насколько вообще реально не жить в долг.
— С 21 января финансовые организации обязаны указывать полную стоимость кредита рядом с процентной ставкой, однако, не желая отпугивать клиентов, банки сообщают об этом где-то в стороне или на отдельных вкладках. Как вы считаете, заемщиков станет меньше?
— Прежде всего, я считаю, что обозначенные 40% — все-таки несколько «великоватая» сумма…
— Почему?
— Прежде всего потому, что надо посмотреть, какие конкретно кредиты имелись в виду и кого спрашивали. Очень много зависит от конкретного заемщика, от срочности кредита, от массы других параметров. Но в принципе, если суммарно для какого-то количества людей полная стоимость кредита близка к этой отметке, то я думаю, что указание в одном конкретном месте этой самой цифры все-таки ограничит число желающих взять кредит.
— Испугаются?
— Маркетинг везде и всегда так и работает: чтобы у человека всегда создавалось впечатление, что кредит для него реален, что процент и другие платежи, будут небольшие. Если же ему четко показать конечную сумму — результат почти очевиден.
— Россияне в целом привыкли жить «сейчас», жить в долг или это происходит из-за снижения покупательной способности населения. Какой фактор более, что называется, ценен?
— Объемы кредитования населения с такими ставками, которые фигурируют на рынке сейчас, все-таки немного снизились, это факт. Однако мне кажется, что люди берут займы по высоким ставкам больше от безысходности, от низких доходов, чем от привычки жить «здесь и сейчас». Да, они стремятся себе что-то купить в кредит, но это не потому, что без конкретной вещи жить не могут, а потому что не могут на нее накопить или приобрести сразу.
В целом же граждане все-таки стали более ответственно относиться к своим обязательствам по кредиту, понимая, что несвоевременные выплаты, например, негативно влияют на кредитную историю, что кредит надо уметь «считать» и соотносить с собственными доходами. И конечно, несмотря на то что сейчас немного начали расти реальные доходы населения, но серьезного роста все еще нет, он умеренный, люди стали гораздо более осторожно относиться к новым займам, стараясь, чтобы их собственная финансовая безопасность оставалась на адекватном уровне.
— На что надо обращать внимание при взятии взаймы у банка прежде всего?
— Прежде всего, нужно для себя составить собственный «отрезвляющий» документ: платежный график, показывающий, сколько в месяц вы будете тратить на обслуживание кредита и сколько средств у вас будет оставаться после всех обязательных ежемесячных трат.
Этот график будет воздействовать на психологию лучше всего. А вообще, перед взятием кредита нужно сопоставить ставки по нему, разные издержки — с помощью специализированных сайтов, которые сегодня есть в интернете. Надо понимать, что не стоит брать деньги взаймы в первом банке, который попался на вашем пути, надо сравнивать.
Повторюсь — важно сопоставить с собственным доходом. Считается, что если вы отдаете на выплаты по кредиту 60% от собственного дохода, то вы уже находитесь на грани «финансовой пропасти», но все еще приемлемо. Это — официально признанная позиция.
— А как же другие обязательные платежи?
— И действительно! Как кажется лично мне, если только на выплаты по кредитам человек отдает около 30% — это уже очень чувствительно для его личного финансового бюджета. Надо на эти показатели очень серьезно смотреть и очень трезво оценивать собственные финансовые возможности, в том числе и на перспективу. Тем более что многие кредиты сегодня берутся не на пару месяцев, а что называется, вдолгую.
— Президент Владимир Путин утвердил поправки в законодательство, которые позволят гражданам устанавливать самозапрет на выдачу кредитов с 1 марта 2025 года. Как вы считаете, поможет ли это россиянам более ответственно относиться ко взятию денег взаймы или эта мера потенциально повлияет лишь на мошеннические кредиты?
— Эта мера, этот инструмент все-таки больше направлены на то, чтобы обезопасить граждан от финансовых мошенников. На тех, кто финансово, что называется, просвещены и хотят дополнительно защитить себя от возможных рисков в этой сфере. В целом для населения эта мера вряд ли повлияет с точки зрения уменьшения числа взятых кредитов — мы ментально, не только россияне, а люди в целом, не привыкли себя в чем-то серьезно ограничивать.
— Вместе с ростом закредитованности населения растет и долговая нагрузка, в зону риска по исполнению долговых обязательств может попасть более десяти миллионов человек. Есть ли панацея, удобная для всех: чтобы и банки-волки были сыты, и заемщики-овцы были целы?
— Есть вещи и ситуации, когда за эту грань, которая очень тонкая, переходят. Мне кажется, что здесь многое зависит от внутреннего настроя банков-лидеров на рынке. Они лучше всего чувствуют и оценивают степень риска, которую возлагают на себя люди, принимая решение о взятии кредита.
Поэтому для них более важно, чтобы на рынке была стабильность. А какая-то «копейка» маржи, которую можно заработать на заемщике, важна уже во вторую очередь. И поэтому я считаю, что это соотношение регулируется в крупных банках внутренними стандартами на выдачу займов: при каких условиях вам выдадут деньги, какой уровень доходов позволит выдать кредит, какой у вас возраст, какая работа и так далее.
Так что это вопрос тонкой «персональной» настройки. Центральный банк может эту ситуацию контролировать и реально на нее воздействовать только тогда, когда она уже переходит некие опасные грани. Но как управление процессом — во главе угла должен стоять стандарт управления рисками крупных кредиторов.
