ENGВ 2020 году через финансовую онлайн-платформу Webbankir россияне заняли почти 7 млрд рублей. За деньгами им не пришлось отправляться в офис, запрос отправляли через сайт, мобильное приложение и даже чат-бот в смартфоне, оценка заявки занимала считанные минуты. Еще десять лет назад это казалось почти невозможным, по крайней мере, такие оценки приходилось слышать от коллег будущему основателю сервиса, банковскому менеджеру Андрею Пономареву. Однако он рискнул и запустил в России МФО с онлайн-займами и цифровым скорингом, как оказалось, предугадав вектор развития рынка микрозаймов.
В банкинг с головой
Работа Андрея Пономарева изначально была связана с банкингом, точнее с потребительским кредитованием. В эту отрасль он пришел сразу после окончания университета и за несколько лет сделал вполне успешную карьеру.
В разные годы он возглавлял розничные подразделения в таких банках, как «Траст», «Русский Банк Развития» (позднее вошел в ФГ «Открытие») и Инвестторгбанк, однако в начале 2010-х годов задумался о собственном проекте.
«После бурного роста потребительского кредитования начала 2000-х сегмент замедлился, рынку требовались новые решения», — объясняет Пономарев.
Стагнация была связана с финансовым кризисом 2008 года, когда банки серьезно повысили требования к клиентам, сократили лимиты и сроки выдачи кредитов, при этом ставки последних всерьез выросли. Человек мог несколько раз посещать банк, тратить время на сбор документов, чтобы в итоге получить отказ.
Тогда у Андрея Пономарева и возникла идея моментальных кредитов, которые бы приходили за пару минут прямо на карту клиента. Главное, чтобы деньги можно было одолжить через интернет в любое время дня и ночи, вне зависимости от того, где находится человек. В 2010 году это казалось фантастикой, такого не делал никто, переводы между картами разных банков могли занимать несколько дней.
Да, обратиться за займом можно было в МФО, которых уже хватало на рынке (закон, регулирующий их деятельность, появился как раз в 2010 году), однако работали они крайне нетехнологично. Даже те, кто заявлял, что работают через интернет, в реальности лишь собирали таким образом заявки — за деньгами заемщикам все равно приходилось отправляться в отделение, показывать паспорт, расписываться в документах.
«Большинство финансистов, с которыми я советовался, говорили, что это нереализуемо в принципе, не стоит и пытаться», — вспоминает Пономарев.
Хотя технологический уровень рынка подсказывал, что у проекта есть все шансы взлететь, учитывая количество банковских карт на руках у населения, а также степень проникновения интернета в России. Финтех-стартап поддержала VISA, также договориться о запуске удалось с одним из банков.
Сыграла tech-ставка
В итоге идея рынку реально зашла — моментальные онлайн-займы оказались крайне востребованы: уже через три года объем выдачи превысил 300 млн рублей. Однако на ее вынашивание ушло два года — первый заем по новой технологии был выдан в 2012 году. В проект основатель с командой вложили личные сбережения: несколько миллионов рублей пошли на закупку компьютеров для обработки данных и выдачу первых займов.
«При всей фантастичности идеи моментального онлайн-кредитования в 2010 году первоначальный успех был основан на том, что я уже хорошо понимал, как устроен банковский бизнес и розничное кредитование в частности», — говорит Пономарев.
Рисков было много, особенно на первом этапе, ведь займы через интернет тогда не выдавал никто. В итоге удалось создать инновационную скоринговую систему, которая оценивала клиента по сотням параметров (помимо традиционных данных из бюро кредитных историй, учитывались социально-демографические факторы и даже активность в интернете и социальных сетях). Система научилась считывать признаки мошенничества буквально за минуты, что позволило компании не выдавать займы тем, кто не собирался их возвращать. Хотя в первые месяцы работы, увы, случались невозвраты. В 2014 году в будущее финтех-платформы поверили инвесторы — в компанию вложился российско-британский фонд Supremum Capital.
Конечно, за время работы компании стратегия ее развития пересматривалась. Например, фаундеры пробовали запустить финансовый супермаркет, предлагая клиентам оплату услуг ЖКХ, покупку страховых продуктов и т.д. Однако затем от этих услуг решили отказаться, сосредоточившись на ключевом продукте — займах.
«В отличие от многих участников рынка, мы не занимаемся продажей дополнительных услуг и не берем скрытые комиссии. С одной стороны, может показаться, что в моменте мы зарабатываем меньше, но в действительности эта стратегия более выигрышная, потому что позволяет предлагать займы на более хороших условиях. В итоге к нам обращаются более качественные заемщики, которые имеют возможность выбирать между разными МФО, где взять заем выгоднее. Как следствие, доля дефолтов снижается, а прибыльность компании растет», — объясняет Андрей Пономарев.
Что остается неизменным, так это ставка на tech-решения, которая в итоге и оказалась выигрышной. Например, компания Webbankir первой на рынке запустила умные чат-боты и даже сервис выдачи займов через популярные мессенджеры. В числе первых она подключилась к Системе быстрых платежей Банка России, автоматизировала работу с обращениями клиентов по юридическим вопросам.
Пойти в рост
Сегодня компания занимает четвертое место в России в сегменте краткосрочных PDL-займов (оценка «Эксперт РА»). По итогам 2020 года через платформу было выдано займов на сумму почти 7 млрд рублей, чистая прибыль выросла за минувшие годы более чем в 10 раз: до 383 млн рублей. Возможностями Webbankir пользуются на постоянной основе более 700 тысяч россиян.
Летом 2021 года Webbankir начал выдавать не только короткие, но и менее дорогие среднесрочные займы под брендом «Главпотребкредит» с погашением в рассрочку (Installment loans). Выдача этих займов также происходит полностью онлайн, через мобильное приложение или сайт компании. По данным ЦБ, именно Installment loans благодаря выгодным условиям для потребителя сейчас являются основным драйвером роста рынка потребительских займов. Увеличение выдач в сегменте IL внесло основной вклад в рост портфеля МФО в 2020 году.
Рост поддерживают инвесторы компании — в июле этого года МФО «Вэббанкир» (развивает финансовую онлайн-платформу Webbankir) разместила первый облигационный заем на Московской бирже в объеме 300 млн рублей. Книга заявок была закрыта в течение одного дня, размещение прошло по закрытой подписке среди квалифицированных инвесторов. Есть и много инвесторов, которые приходят в компанию напрямую.
«Привлеченные средства пойдут на развитие, компания прогнозирует умеренно высокий плановый темп роста бизнеса», — говорит Пономарев.
Автор: Ольга Блинова
