ENGГде бизнесу получить кредит, если не хватает своего залога, как новой компании завоевать доверие потребителей и инвесторов, зачем руководителю госструктуры поддержки нужен телеграм-канал, рассказал исполнительный директор Московского гарантийного фонда Антон Купринов.
— Антон Эдуардович, чем занимается Московский гарантийный фонд?
— Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы помогает предприятиям, которые ведут бизнес в столице, получить обеспечение по кредитам. Дело в том, что не всегда у прибыльной компании, исправно платящей налоги, есть какое-то имущество, которое она может дать в залог банку, когда требуется кредит. Предприятие может находиться на арендованных площадях, склад тоже может быть в аренде, автомобили и оборудование — в лизинге, а личного имущества предпринимателя-собственника бизнеса недостаточно для залога.
Во всем мире, и в России в том числе, такая проблема решается с помощью гарантийных организаций, таких как наш Фонд. Мы даем госгарантии по кредитам малым и средним предприятиям города, выступаем поручителем, и это позволяет существенно снизить риски и финансировать заемщиков из числа МСП, кому без нас банки, скорее всего, отказали бы. Таким образом, наш инструмент поддержки расширяет доступ МСП к кредитным ресурсам, существенно повышает шанс предпринимателя на получение положительного решения кредитора при рассмотрении заявки.
— Сначала предпринимателю нужно обратиться в банк или Фонд? Какой алгоритм действий?
— Мы работаем с нашими банками-партнерами, их у нас около 80. Самый верный путь для предпринимателя — обращение в свой, как говорится, родной банк, где он обслуживается, либо можно выбрать из нашего перечня партнеров тот, который нравится интересными условиями и продуктами. Банк, проведя анализ и оценку документов предприятия и поняв, что с ним можно работать, но имеется проблема с залоговым обеспечением, включает Фонд в сделку как одного из участников. Банк в электронном виде направляет нам заявку на поручительство и уже собранный пакет документов заемщика. Потом мы довольно оперативно рассматриваем заявку — и три стороны (банк, предприниматель, Фонд) подписывают договор поручительства, который является неотъемлемым приложением к основному кредитному договору, ведь мы берем на себя львиную долю риска по сделке.
— К вашей программе присоединяются новые банки. Из недавних — «Тинькофф». Также появляются новые совместные продукты, как, например, со «Сбером». Можете рассказать о ее первых результатах?
— Да, периодически к нашей программе присоединяются новые банки-партнеры, главное условие отбора — наличие у банка опыта работы с МСП. Большинство банков, которые работают с нами, заинтересованы в увеличении объемов совместных сделок. Со Сбербанком мы обкатали программу, которую назвали «поточное поручительство». Это такой своего рода «зонтик» корпорации МСП. Мы выдаем поручительства по не очень крупным суммам (до 30 млн руб.) в автоматическом режиме. Наше поручительство значительно ускоряет процесс предоставления денег клиенту.
Новая программа со «Сбером» запущена в последних числах августа. И результаты за период чуть больше месяца внушительные: более 1,6 млрд руб. кредитов, а наши поручительства покрывают здесь 50%.
— Всегда ли предпринимателю нужно брать кредит на развитие бизнеса?
— Не всегда. Если вы не уверены, как будете развивать свое дело, то обращаться за кредитом не нужно. Если же вы даже в критической, проблемной ситуации видите возможности для развития бизнеса, расширения доли на рынке, выхода в новую доходную нишу, тогда другое дело. То есть кредит — это трамплин для роста, а уж никак не спасение утопающего, в последнем случае он только ухудшит положение дел. К сожалению, не все это понимают, уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего.
— В каких отраслях имеет смысл сейчас стартовать, чтобы иметь шансы на успех? Торговля, как всегда?
— Торговля всегда была, есть и будет самым массовым сегментом, где работает малый бизнес. Но не только. Недавно на выставке кредитов для МСП ко мне подходили несколько предпринимателей, рассказывали о своих совершенно разных стартапах и расширяющихся бизнесах: IT-сервисах, консалтинге, детских товарах, инжиниринге, производстве косметики и многом другом. Один из них сказал, что хочет открыть кофейню. Предложили ему программу, где кредиты в размере до 5 млн руб. выдаются для начинающих предпринимателей.
Другой пример: к нам обратился предприниматель, который успешно занимался лингвистическими переводами, но захотел открыть дополнительно центр копирования документов. Мы помогли найти кредит под наше поручительство.
— Вот Вы про кофейню сказали, а их уже очень много. Где здесь свободная ниша?
— Здесь как в недвижимости. Главное — хорошее местоположение. Если человек найдет такую локацию, где вокруг мало конкурентов и есть поток людей, то почему бы и не открыть здесь свою кофейню.
Продолжая отвечать на предыдущий вопрос, отмечу, что сейчас имеет шансы на успех бизнес, связанный с креативными индустриями, маркетингом, рекламой.
Также можно подняться в сфере производства продуктов питания, общепита, в изготовлении одежды, в том числе и по импортозамещению. В общем-то, эти ниши были и в нулевые годы, и в десятые. И сейчас работать в них можно весьма эффективно.
Кстати, интересна категория предпринимателей, которые добились первого успеха в регионах и хотят переместить весь бизнес или его часть в столицу. Такие есть и среди наших заемщиков, например частные клиники. Недавно общался с предпринимателем из Белоруссии, который ищет возможности для релокации обувного производства в Москву. Так что широта предпринимательских инициатив и начинаний неисчерпаема.
— А что потом, после старта? Чек, мне кажется, будет падать, ведь денег у людей становится меньше. Насколько легко станет выживать бизнесу? Нужно будет как-то снижать себестоимость, уменьшать зарплаты?
— Какое-то время цены будут нестабильны, пока не найдутся решения по доставке, по логистике. Насколько я понимаю, действующие предприниматели оперативно перестраивают производственные и логистические цепочки, открывают для себя новые каналы поставок и сбыта, применяют нестандартные схемы. Ну а потребности в тех или иных услугах, товарах никуда не денутся. Людям все равно нужно одеваться, есть, решать свои жизненные вопросы, поэтому тут я бы не паниковал.
Есть большие проблемы с крупными инфраструктурными вещами, авиастроением, автомобилестроением. Но это не тема малого бизнеса, а задачи, которые требуют системных государственных решений, но история нашей страны показывала, что и с этим можно при желании справиться, ресурсы и кадры есть.
— Людям важно доверять бренду. К известным торговым маркам лояльность формировалась годами, а вот начинающей компании каких ошибок нужно не допускать во взаимодействии с потребителем? Как завоевать его доверие?
— К сожалению, у нас, для того чтобы тебя стали узнавать, пользоваться твоей продукцией, приглашать и пускать в сети, нужно вложить большие деньги в рекламу, маркетинг и т.д. Без этих вливаний как быть маленьким компаниям? Это, конечно, большая проблема.
Но, с другой стороны, если продукция качественная, через какое-то время ее все равно начнут замечать. Главное, не обманывать потребителя с качеством. И если со временем покупатель поймет, что да, может быть, это не самый известный бренд, например, кроссовок, но они долго носятся, тогда он пойдет и приобретет еще одну пару. Потом появятся инвесторы, которые согласятся вкладывать деньги в раскрутку компании, и другие возможности тоже возникнут. Кстати, для работы с большими сетями производителям стоит пользоваться факторинговым финансированием.
— Есть такая шутка, что Москва со всех сторон окружена Россией. Чем отличается московская бизнес-повестка от региональной? Или существенной разницы не наблюдается?
— Эта печальная поговорка существует довольно долго, я бы даже сказал, несколько столетий. Но надеюсь, она будет актуальна не всегда. Думаю, в столице гораздо комфортнее работать с налоговой. Она не кошмарит бизнес, и многие компании нормально платят налоги. А в регионах все сложнее. У моего приятеля на юге есть завод, и он включил в состав расходов ремонт крыши предприятия, которая начала уже протекать. Так налоговики приехали к нему проверять эти расходы и даже полезли на крышу смотреть.
Также в Москве хорошо развиты инфраструктура, онлайн-сервисы, многие предприниматели уже договоры подписывают электронной цифровой подписью. Ну и, конечно, нельзя сбрасывать со счетов, что город Москва, как любой мегаполис, — это сам по себе огромный рынок не только традиционного сбыта, но и зарождающихся идей, секторов и трендов.
— Ваш совет: как действовать бизнесу во время нестабильности?
— Не обязательно сесть на деньги и ничего не делать. Может быть, наоборот, имеет смысл профинансировать новые проекты или, если кто-то бросил бизнес, его подхватить, зная и понимая, как там все работает. Можно начать выпускать дополнительную линейку к уже имеющейся.
— Вы ведете телеграм-канал «Купринов на связи». Почему решили это делать?
— Сейчас к такому формату общения и донесения информации есть большой интерес. Так я могу сократить дистанцию до целевой аудитории Фонда — представителей малого и среднего бизнеса, напрямую рассказывать им о нашей работе, оперативно реагировать на новостную повестку. Количество подписчиков растет, есть интерес с их стороны, поэтому дело нужное и буду его развивать дальше.
— Есть ли обратная связь от предпринимателей? Что волнует их?
— Есть, конечно. Большинство вопросов касаются основной деятельности Фонда. Есть и обиженные подписчики, которые хотят понять, почему банк отказал им в кредите. Мы, со своей стороны, пытаемся тоже это выяснить и помочь им разобраться в причинах такого решения кредитора.
— Какие могут быть основания для отказа в кредитовании?
— Их много. Перечислю основные:
- предприниматель не хочет информировать банк о целевом расходовании средств;
- годовой оборот компании в разы меньше запроса на оборотный кредит;
- собственник бизнеса не намерен давать личное поручительство и/или личное имущество в залог банку;
- у МСП большая задолженность по налогам;
- у владельца бизнеса отрицательная кредитная история по личным обязательствам и (или) другим своим компаниям.
Кстати, с марта 2022 г. в Фонде работает на бесплатной основе консультационный центр, сотрудники которого рассказывают о программах льготного кредитования, наличии свободных лимитов по этим программам и даже сопровождают эти заявки до наших банков-партнеров.
