ENG
По результатам исследования ФГ «Финам», цифровая трансформация бизнеса и государства на фоне затянувшейся пандемии становится крупнейшим сегментом затрат на сектор информационно-коммуникационных технологий (ИКТ). По данным исследования, всего 5 лет назад к цифровой трансформации можно было отнести лишь четверть глобального рынка ИКТ, а в 2022 году на ее долю придется уже порядка 40% затрат. Один из сегментов, которые легко автоматизируются и ставятся на поток, ― платежные решения.
Так, по данным Deloitte, Россия вошла в десятку стран ― лидеров мирового цифрового банкинга наряду с Японией, Сингапуром, Норвегией, Испанией, Бельгией, Турцией, Польшей, Саудовской Аравией и Катаром.
В России в цифровую трансформацию, безусловно, включились все банки, а те, кто не сделал этого, ушел с рынка. Изменения поддерживает и продвигает ЦБ РФ. Например, такие сервисы, как СБП и биометрия, были инициированы именно регулятором. Также регулятор постоянно повышает требования к обязательной отчетности. Чтобы их выполнять, необходимо менять процессы и переводить их на цифровой уровень. По моим оценкам, в 2022 году банки тратят на цифровую трансформацию от 10% до 50% ИТ-бюджета банка ― в зависимости от модели бизнеса и бюджета компании.
Экосистемы и конкуренция с финансовыми организациями
Финтех-компании, которые в последнее время создали масштабные сервисы с существенно большим количеством точек взаимодействия с клиентом, чем у классического банковского бизнеса, выходят на лидирующие позиции. Учитывая, что за последние 10 лет банковская сфера пережила серьезное ужесточение регуляторных требований, финтех становится для банков весьма серьезным конкурентом. Выход, который нашли банки, ― менять модель бизнеса с акцентом на цифровизацию и создавать собственные экосистемы, развивать нефинансовые сервисы.
Это актуально и в России, и во всем мире. К примеру, один из крупнейших американских инвестбанков JPMorgan купил более 30 компаний, включая технологическую платформу CXLoyalty, одно из направлений которой ― туристический бизнес. Среди приобретений ― также компании из сферы развлечений. SBI, Государственный банк Индии, создает цифровой маркетплейс, который позволяет делать покупки онлайн и повышать вовлеченность клиентов. Сингапурский DBS развивает маркетплейсы для путешествий, сервисы в сфере мобильности, недвижимости, платежей. Экосистема, созданная «Сбером» в России, ― тоже яркий пример.
Цифровые платформы активно идут в банковскую сферу, видимо, намереваясь вытеснить не самые крупные банки. К примеру, «Яндекс», VK, Ozon и некоторые другие уже купили собственные банки, которые будут использоваться в первую очередь для обеспечения платежей и кредитования пользователей сервисов электронной коммерции.
Экосистемы ― новый мировой стандарт развития бизнеса и масштабный этап в развитии экономики. Они агрегируют данные о производителях и потребителях, а также помогают оптимизировать ресурсы и тех и других. Пути назад нет: необходимо по максимуму поддерживать отечественных производителей и развивать регуляторную среду для экосистем ― чтобы они развивались, но при этом не ущемляли ничьих интересов. Для банков же уход в экосистемы представляется обычной стратегией вертикальной интеграции, когда к основному бизнесу подтягиваются смежные.
По результатам исследования ФГ «Финам», для банков выделяют следующие основные тенденции в сегменте платежных решений:
- Унификация платежных решений и принципов работы платежных систем.
- Ускорение транзакций.
- Увеличение числа способов платежей.
- Интеграция платежных систем в облачное ПО, финтех.
- Отказ от банковских карт в пользу виртуальных.
Спорной остается тенденция отказа от банковских карт в пользу виртуальных. Многие переходят на виртуальные карты и электронные кошельки в смартфонах, но те, кому удобно использовать наличные деньги, останутся. Электронные книги, например, тоже походят не каждому: людям важны тактильные ощущения, запахи. Нас ждет не отказ от карт, а скорее расширение возможностей распоряжаться деньгами и финансовыми потоками.
Цифровая трансформация в СКБ-банке
Очевидно, что цифровая трансформация начинается не с ИТ, а с осознания бизнесом необходимости таких перемен. Мы начали цифровую трансформацию в 2014 году. Чтобы продолжать развивать бизнес и успешно конкурировать на рынке, нужно было делать ставку на свои продукты. Для этого требовалась мощная команда разработки, способная работать за пределами существующих стандартов и ограничений. Так появился «СКБ-Лаб». Затем начались преобразования внутренней культуры, изменение подходов к поддержке и к процессам информационной безопасности. На то, чтобы заложить основу цифровой трансформации, ушло 6–9 месяцев. На промышленные рельсы процессы трансформации банк встал примерно через 1,5 года. Основная проблема, с которой можно столкнуться, ― дефицит кадров по всем направлениям ИТ.
На наш взгляд, облачные решения нельзя назвать драйвером трансформации. Это всего лишь еще один сервис, который при умелом подходе позволяет более гибко и тонко пользоваться услугами. Облака выгодны прежде всего для маленьких компаний или ИП. Не нужно покупать большой сервер, создавать специальное помещение, нанимать квалифицированный персонал или заботиться о том, чтобы всегда была резервная копия критичных данных. Единственное, о чем нужно думать, ― качество подключения через интернет.
В банках будут работать только ИТ-специалисты?
Цифровизация данных и автоматизация процессов ― это эволюция. При этом практика показывает, что людей, которым комфортно общаться с ботами, все еще мало, да и роботы пока несовершенны. В ближайшие 3–5 лет банки точно не откажутся от человеческого труда при работе с клиентами.
Да, возможно, появятся какие-то видеоботы, максимально похожие на человека, и постепенно начнут заменять операционистов-консультантов или офис-менеджеров на ресепшн, но резкий отказ от той или иной профессии маловероятен. Также не стоит забывать о том, что человек по природе социален и нуждается в общении.
На каких участках и задачах людей не получится заменить в ближайшие 10 лет:
- Консультации (очные и дистанционные). Каждый человек по-своему воспринимает инструкции, не все действуют одинаково. В сложных ситуациях на помощь всегда приходит живой человек: учитель, консультант по продажам, врач и др.
- Операционист. Пока клиенты ходят в банк, сохранится спрос и на таких работников.
- ИТ-специалист. До тех пор пока не появятся роботы, способные сопровождать и администрировать инфраструктуру или платформы, а также разрабатывать программные продукты.
- Информационная безопасность. Как ни странно, это максимально творческий участок как с точки зрения разработки средств для кибератак, так и борьбы с ними.
Хакерские атаки
Появление большого количества новых технологий оставило хакерам большое число лазеек для взлома сетей и устройств, предупреждают аналитики. По прогнозам Global Market Insights, глобальный рынок решений в области кибербезопасности с 2021 года до 2027 года увеличится в 2 раза и достигнет $400 млрд.
Однако киберугрозы не тормозят цифровую трансформацию, а наоборот ― стимулируют ее (это касается как банков, так и других организаций). Поиск уязвимостей ― бесконечный процесс, который способствует развитию систем безопасности. Основной принцип борьбы с киберпреступлениями в нашем банке: борьба должна быть на всех уровнях ― от защиты внешних периметров до конкретных систем по конкретным адресам и портам: защита от DoS-атак, файервол, системы в контуре банка, контроль систем банка, контроль вирусов, чтобы не было утечки данных и пр. Вложения СКБ-банка в информационную безопасность год от года растут. На сегодня это около 15% ИТ-бюджета.
