Банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей: в чем причина?

Банки рекламируют минимальные кредитные ставки, на практике же кредит одобряют не всем заемщикам, даже тем, кто получает зарплату на карту этого банка. Принято также считать, что если нет просрочек и платежеспособность клиента выше 50% от его зарплаты, кредит обязательно одобрят. Но в условиях санкций клиентам банков отказывают и по другим причинам.

Главный редактор МБК Дмитрий Гирсон Сахаров рассказал, почему банки отказывают в кредитах, даже если вы соответствуете всем требованиям кредитной программы. Еще узнаете, как повышение или понижение ставки ЦБ сказывается на одобрении кредитных заявок.

Почему банки стали чаще отказывать в потребительских кредитах?

По данным агентства «Эквифакс», в марте 2022 года банки отказали 75% желающим получить кредит. 27 мая ЦБ понизил ставку с 14% до 11%, регулятор объяснил это замедлением инфляции, ростом депозитов и снижением экономических рисков. Но банки все равно продолжают отказывать в потребительских кредитах.

Это связано с тем, что банки банально не хотят понижать кредитную ставку. Даже если в рекламе банк указывает пониженную ставку, ее не всегда одобряют даже зарплатным клиентам с высокой платежеспособностью. Это работает как маркетинговый ход, чтобы предложить клиенту другие опции по кредиту — например, страхование, кредит под залог. И банк в этом случае нарушать закон не будет, потому что он не обязан разглашать причины одобрений или отказов.

Когда ЦБ повысил в марте ключевую ставку, некоторые банки не одобряли кредиты, потому что заявки на займы подавали в основном неплатежеспособные клиенты или те, кто уже имел непогашенные кредиты. В условиях кризиса эта тенденция может сохранится. Для банков это риск, потому что даже если в первые месяцы кредитор получит дополнительные проценты выгоды, через еще два-три месяца заемщик может просрочить платеж, а потом и вовсе перестать отвечать, и тогда придется разбираться в суде.

После понижения ключевой ставки 27 мая банки так или иначе будут лояльнее относиться к заемщикам, но не настолько, как это было до введения санкций. Хотя бы потому что многие заемщики подают заявки на кредиты, чтобы погасить ими старые, а для банка это не выгодно. В январе 45% от всех заемщиков брали новые займы для того, чтобы погасить новые. И с конца февраля этот процент сильно вырос.

Распространенные причины отказа в кредите

Приводим самые частые причины отказа в кредите в 2022 году.

Выплачиваете минимальный платеж по кредиткам. Минимальный платеж не считается просрочкой, но банкам это говорит о низкой платежеспособности — раз заемщик не платит сразу или большими частями, значит, возникнут проблемы. Если вы долгое время, например от полугода, выплачиваете один минимальный платеж, в кредите банки откажут.

Тратили деньги с кредитки после беспроцентного периода. Если процентный период закончился или вы не пополнили карту, чтобы он начался заново, потратив при этом деньги с карты, банк с большой вероятностью откажет в кредите. Для банка это сигнал о том, что вы не пополните карту.

Маленькая официальная зарплата. Даже если до этого банк одобрял вам заявку на кредиты, превышающую вашу белую заработную плату, и с учетом зарплатной карты в банке, вам могут отказать. Случаи отказа увеличились после введения санкций. Большинство банков смотрят только на официальную зарплату, даже если просит указать все источники заработка.

Кредиты в других банках. Если раньше банки лояльнее относились к тем, у кого есть непогашенные кредиты в других банках, то после повышения ключевой ставки кредиты стали одобрять реже.

Траты на покупки еды и одежды. В банках действуют системы подсчета трат клиентов во всех магазинах и сервисах. Например, в приложении «Сбера» показано, сколько конкретно вы потратили денег на еду или предметы быта. Если это больше половины зарплаты, банк может отказать в кредите. Учитываются даже заявки на новые кредиты, кредитки, которые вы оформляли в момент, когда у вас заканчивались деньги после таких трат.

Обращались в разные банки и получали отказ. Например, обратились в банк, где вы не соответствуете условиям, и он отказал. Или вам отказали по одной из причин выше. Потом обратились в другой банк с похожими требованиями — там тоже отказ. Третий банк, вероятно, тоже откажет, потому что система отобразит ваши заявления с отказами от других банков.

Брали несколько раз кредит в банке и погашали им другие. Если у вас было два или три кредита, а вы взяли четвертый и сразу погасили им старые, банк может отказать в новом кредите. Банку не выгодно, когда старые кредиты погашают не по программе рефинансирования. Особенно банк обращает на это внимание, если вы делали так более двух раз.

Дело в том, что программа перекредитования, рефинансирование, во всех банках становится доступной минимум через полгода и начиная с определенной суммы, поэтому, несмотря на пониженные ставки, банк всегда остается в выигрыше.

В компании провели массовые сокращения. Если в вашей компании провели сокращения, есть риск банкротства или риск вашего увольнения, банк может отказать в выдаче кредита.

Что сделать в первую очередь, если банк отказывает в кредите с хорошей КИ?

Первым делом закройте кредитные карты, особенно если платите по ним минимальные платежи. После чего закройте кредиты с меньшей суммой.

Сделайте зарплатную карту в банке, в котором хотите получить кредит.

Если у вас кредиты в нескольких банках, погашайте в том банке, где их меньше. Если не захотите получать кредит в банке, где погасили кредит, а в другом отказывают, придите в офис второго кредита и объясните, что другой банк предварительно одобрил вам заявку, но вы хотите получить кредит именно у них.

Оформите рассрочку, например, на технику, чтобы общая сумма была не ниже 70 тыс. руб., и выплатите заем за три-четыре месяца. Если к этому времени закроете кредитки, не будет больше двух непогашенных кредитов, банк с высокой вероятностью одобрит новый кредит.

Если вы идете за кредитом в офис банка, возьмите с собой справку 2-НДФЛ о доходах, даже если формально она не требуется.