ENGBig data дает банкам возможность на несколько порядков точнее определять вероятность выполнения заемщиками кредитных обязательств. Вот-вот эта же технология позволит качественно предугадывать и фиксировать в «облачных» досье потребительские предпочтения россиян. А потом — и социальные, и нравственные, и политические…
Все, что банки не знают о клиентах, но не стесняются спросить
Трудно представить банк, в котором заявки клиентов на кредиты до сих пор одобрялись бы вручную. Данные оцифровываются, а далее… На межбанковском рынке сформировалась целая индустрия компаний, предлагающих свои инструменты оценки финансовой дисциплины клиентов. Прежде всего, это три ведущих российских бюро кредитных историй. Но достигаемой точности прогнозов только на базе кредитных историй банкирам недостаточно — со своей стороны они ведут встречную работу. Как осторожно отвечают в ВТБ, банки, кроме скоринговых инструментов внешних поставщиков, используют внутренние модели.
Иными словами, каждый претендент на кредит проверяется по нескольким, а не одной методике, для чего привлекается информация о клиенте из максимально широкого круга доступных источников.
«Компрометирующим в соцсетях может быть не только фото, но и сведения о группах, в которых состоит заемщик, например, пропагандирующих экстремизм. Такая информация трактуется как негативная и, несомненно, может повлиять на решение по заявке, — подсказывает директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова. — Помимо этого привлекает внимание и участие заемщика в сообществах уклоняющихся от уплаты долгов и интересующихся помощью в получении кредита на незаконных основаниях…».
Следующим колоссальным источником информации служит само потребительское поведение клиентов, узнать о котором позволяют различные платежные сервисы. Например, те же пластиковые карты. Причем докладывать банку о своем поведении физлицу помогают бонусные продукты. Гражданин за cash back сам рассказывает, что пообедал в таком-то кафе, а отдыхал на таком-то курорте. Кстати, в Сбербанке не скрывают, что одной из задач сервиса «Спасибо от Сбербанка» (более 30 млн пользователей) как раз и является сбор потребительских данных.
Проще говоря, если клиент любит покупать конфеты «Мишка на Севере» по карточке (которая «запоминает», на что именно идут траты) и допускает просрочки по кредиту, это еще ничего не значит. Но если допускают просрочки десять любителей таких конфет — это уже повод отказать в кредите одиннадцатому сладкоежке.
Объем различных статистических данных по каждому клиенту — от привычного времени захода в «Личный кабинет» до того, какие литературные жанры он предпочитает при покупке книг в «ЛитРесе», — растет с каждым месяцем. И, например, если некто всегда скачивал боевую фантастику, а тут вдруг взялся за женский роман, а потом решил снять в 5 утра с карты большую сумму, это повод проверить — не воспользовался ли картой чужак.
Сладкий плен навязанного сервиса
Впрочем, в информационном пространстве есть агрегаторы, «знающие» о гражданах еще больше. Это мобильные операторы. Здесь уже не нужно через скидки выяснять, по какой турпутевке (Крым или Гоа) отдыхает физлицо, все расскажет геолокация. И «проверочных»» параметров больше в разы. Так, например, замеры доказали, что кредитная дисциплина чаще хромает у любителей рэпа и граждан, долго осваивающих гаджеты.
По приблизительным оценкам, «Мегафон» предоставляет банкам (и МФО) услуги скоринга уже года четыре, «МТС» — два года, а «Теле2» — год. Причем для отсева кредитных мошенников эти данные совершенно избыточны.
«Сегодня уже практически невозможно физлицу при подаче заявки на кредит предоставить о себе недостоверные данные», — говорит старший вице-президент ВТБ Михаил Иоффе.
«Сбербанк в СЗФО не сталкивался с попытками получения ипотечного кредита в мошеннических целях. За все время моей работы такого не встречал, — вторит заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка РФ Олег Тихомиров. — Даже в еженедельной сводке, аккумулирующей все попытки внешнего и внутреннего мошенничества по стране, таких примеров не могу вспомнить».
Наращивание объема информации должно помочь банкирам выйти на новые высоты в продажах. Кредиторы хотят разрабатывать и предлагать клиенту услугу, которая ему нужна, но он о таковой еще даже не успел подумать.
Хотя пока с угадыванием предпочтений не все гладко — постоянно звонят какие-то сомнительные персоны и радостно сообщают: «Вам одобрен кредит…». Но вопрос упирается только в мелочи: время на совершенствование математических моделей и расширение круга источников информации. Поэтому так важны данные мобильных операторов. Сегодня некоммерческое партнерство «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) совместно с Институтом связи (ЦНИИС) реализуют пилотный проект по обеспечению автоматизированного информационного обмена между операторами связи и кредитными организациями.
То есть все банки смогут по единому стандарту выполнять проверку принадлежности номера телефона конкретному человеку. Из пилота в рабочий режим проект должен перейти в нынешнем году. Иначе, зачем вообще нужна информация, слушает ли некто через айфон рэп, если этот айфон негласно сменил третьего владельца.
Уточним — на сегодня возможность такой проверки есть не у всех банков.
Ловкость рук и никакой конспирологии
«Пилот» ведет то самое НСФР, которое курирует распиаренное введение в России удаленной биоидентификации физлиц. Но, на самом деле, НСФР двигает не два упомянутых, а гораздо большее число проектов, способствующих сбору банками информации о россиянах. Так, практически отработан механизм получения всеми банкирами (а не только госбанками) содержимого лицевых счетов граждан в Пенсионном фонде России. Реализуется проект «по предоставлению возможности получения финансовыми организациями данных ФНС России о доходах заемщиков». Ну и еще пара «пилотов» по мелочи: доступ к сервису ФНС России по автоматизированной проверке факта приостановления операций по счетам и — отдельно от биоидентификации — биометрическая верификация клиентов по фотоизображению.
После внедрения перечисленных технологий любой банк будет знать всю подноготную клиента через секунду после того, как гражданин появился на пороге кредитора или зашел на соответствующий сайт. Даже если гражданин будет в балаклаве с низко надвинутой на глаза кепкой. Кстати, в отдаленной перспективе НСФР готово поработать по теме биометрических чипов для удостоверения личности.
Напомним, в сентябре минувшего года в США Бюро кредитных историй Equifax признало, что в ходе компьютерного взлома у компании было украдено 143 млн кредитных историй и других данных американских и неамериканских граждан. И, понятно, чем больше разных данных накапливается в досье на человека, тем беззащитней он оказывается перед преступниками, получившими доступ к такому досье.
Вторая причина не слишком радоваться такому прогрессу касается асоциальных граждан.
Сегодня МВД и ФСБ имеют доступ к кредитным историям, такой же доступ у ведомств будет и к биометрическим «портретам». Подозреваем, при необходимости силовики получат данные из информхранилищ банков и мобильных операторов. Заменив в поведенческих формулах определенные параметры, специально обученные люди смогут предсказывать уже не потребительское, а социальное поведение. Например, кто сдает квартиру за «серую» оплату, кто психологически готов брать взятки, кто склонен к уличным беспорядкам… И это даже кое-где у нас порой будет правильно — если не станет выходить за рамки разумной профилактики.
Но джин может вырваться из бутылки. Например, какой-нибудь оголтелый депутат вдруг потребует принять закон, чтобы по таким методикам проверяли граждан, пойдут или не пойдут они на выборы. Другие, из числа не читавших Конституцию, депутаты идею поддержат… А кто-нибудь во втором чтении раз, да и впишет: «Давайте будем вычислять, за кого такой-то гражданин голосовать намерен?»
Автор: Игорь Чубаха
