Биометрическая идентификация: настоящее и будущее банков

Пандемия 2020 года показала, что сфера предоставления финансовых услуг в онлайн-режиме всё еще слабо развита. Из-за того, что клиенты лично не могли посетить банки, они не получили многих услуг. Имеющиеся на тот момент приложения были ограничены в функционале, не удовлетворяя жизненные потребности людей. «Сбербанк Онлайн», к примеру, позволяет перевести деньги и оплатить ЖКХ. Но через мобильное приложение нельзя получить кредит. Остро встал вопрос о необходимости перевода оказания всех финансовых услуг из офлайн-режима в онлайн. Быстро развивающийся механизм удаленной биометрической идентификации стал потенциальным решением этой проблемы.

По данным исследования Финансового университета, по состоянию на январь 2021 года сбор биометрических данных осуществляется в 50% отделений кредитных организаций. По статистике «Ростелекома», на начало января 2020 года в Единой биометрической системе было зарегистрировано около 110 тысячи человек, а на начало января 2021 года — 164 тысячи.

Биометрия: что это?

Удаленная биометрическая идентификация (далее — УБИ) — процедура, которая позволяет физическим лицам получить дистанционно услуги, в частности в финансовом секторе. Достаточно лишь подтвердить биометрические показатели. Этот механизм предусмотрен для банков и их клиентов. На данный момент в России для физических лиц процедура бесплатная и добровольная. К биометрическим показателям относят изображение лица и голос человека.

Преимущества и недостатки использования биометрии

Удаленная биометрическая идентификация преследовала несколько задач. Она должна была облегчить коммуникацию банка и его клиентов, а также упростить и ускорить получение финансовых услуг. В целом выигрывает от такого механизма клиент. Поэтому есть следующие преимущества УБИ:

• Сокращение расходов физических лиц. Им не нужно тратиться на проезд, проводить время в очередях.
• Удобство. Гражданам не придется ездить в банки. Они смогут получать услуги из любой точки страны. Те, кто живет в труднодоступных местах, где нет банков, смогут впервые стать их клиентами.
• Увеличение доступности. Получить услуги можно будет во всех кредитных организациях, а не только в тех, которые есть в месте проживания человека.
• Возможность работы при ограничительных мерах. Обратиться в банк можно будет и в случаях форс-мажора в стране.

Для кредитных организаций система тоже имеет ряд плюсов, но уже в меньшем количестве. Вот они:

• Расширение географии. Банкам не нужно открывать филиалы. Благодаря УБИ у них появится больше клиентов из разных регионов. Это позволяет работать на всей территории России.
• Увеличение прибыли. Пункт связан с предыдущим. Чем больше клиентов, тем больше доход компании.
• Уменьшение издержек. Если внедрить УБИ, снижаются расходы на содержание помещений и работников. Деньги пойдут на приобретение оборудования для сбора данных, программного обеспечения для их обработки, охрану информации и т.д. 

Недостатки у такого механизма есть, и они показывают слабые места системы безопасности УБИ:

• Утечка данных. В Индии не впервые массово утекают в свободный доступ данные людей. Такие случаи произошли в 2017 и 2019 годах. В 2017-м данные 135 миллионов людей ушли в открытый интернет. Это произошло по вине государства, которое не смогло должным образом организовать работу с конфиденциальной информацией. В 2019 году личные сведения почти полумиллиона жителей Дели оказались в интернете. В России в том же году в Сеть утекли данные клиентов Сбербанка, в том числе записи разговоров с техподдержкой. Фактически это образцы голосов.
• Кража цифровой личности. Сам факт утечки данных позволяет мошенникам использовать чужие сведения. В 2018-м хакеры продавали данные из системы биометрической идентификации Aadhaar. За дополнительную плату они предлагали программное обеспечение, которое помогало напечатать карты Aadhaar.
• Взлом базы данных. В 2017-м хакеры взломали сеть американской компании AvantiMarkets. В ней хранились биометрические данные клиентов организации.
• Ложная идентификация. Биометрия также может ошибиться. Во время пандемии женщину оштрафовали за нарушение карантина. Она прилетела в другой город России, где сфотографировалась для системы опознавания людей и отслеживания соблюдения ими карантина. Камера зафиксировала нарушительницу, похожую на неё на 61%. В итоге суд назначил штраф, несмотря на очевидные различия во внешности.

Удаленная биометрическая идентификация за рубежом

УБИ в зарубежных странах охватывает не только финансовые услуги. Россия только идет к этому. Помимо финансовых услуг, например, в армии уже можно получить персональную электронную карту, которая считывает отпечатки пальцев. Она позволяет контролировать питание военнослужащих в столовых. Без нее питаться в них также возможно.

Эстония с 2002 года перешла полностью на электронное обслуживание. Своим гражданам она выдает ID-карты. Это позволяет голосовать удаленно, получать зарплату, пользоваться медуслугами и т.п. Проблема возможной утечки данных в 2017 году заставила поменять тысячи подобных карт. Поэтому компания Elisa первой ввела биометрическую идентификацию перед входом в представительство. Само правительство планирует в ближайшие 10 лет постепенно внедрять биометрию, чтобы обезопасить данные своих граждан и упростить получение услуг. Для иностранцев с 2014 года Эстония предлагает электронное резидентство. Нужно всего лишь пройти идентификацию и дать биометрические показатели. С этого момента человеку выдается смарт-карта, через которую он может дистанционно открыть бизнес в стране и заключать сделки.

Китай в свою очередь идет по пути введения обязательной биометрической идентификации. На данный момент чтобы купить сим-карту, нужно сфотографироваться. Гражданам, достигшим 16 лет, выдают ID-карту. Она позволяет открыть счет в банке и зарегистрировать мобильный телефон. Власти хотят перенести карту в цифровой формат с биометрией.

Биометрия в России: что ждать банкам? 

УБИ появилась в 2017 году, когда на официальном уровне разрешили проводить удаленную идентификацию. На следующий год была создана Единая биометрическая система (ЕБС), в которой хранятся биометрические данные. В том же году проведена тестовая эксплуатация банками ЕБС. С 30 июня 2018 года банки начали активно внедрять УБИ. Следующим этапом стало принятие Федерального закона от 29.12.2020 № 479-ФЗ. Он закрепил добровольность и безвозмездность УБИ. Также можно удаленно открыть счет и получить кредит.

На данный момент обязательно прохождение УБИ, чтобы воспользоваться площадкой Центрального банка России. На ней можно получить любую финансовую услугу от любых банков в РФ. Программа действует в рамках «Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов» от Банка России.

Биометрия вызывает небезосновательно множество опасений у людей. Поэтому введение цифровых паспортов с 2021 года также волнует многих. С одной стороны, это удобно. Все данные помещаются в одну карту. Ее нельзя порвать или намочить. Если она потерялась, можно позвонить в колл-центр, ее сразу заблокируют. Но опасность утечки данных, риск потерять сразу все документы, 10-летний срок действия говорят и о существенных недостатках цифрового документа.

Удаленная биометрическая идентификация быстро развивается во всем мире и выходит за рамки банковской сферы. Очевидны положительные результаты этой программы. Но прослеживаются и риски, например кража личности. Поэтому требуется развитие соответствующей инфраструктуры, программного обеспечения, информационной безопасности и создание качественной правовой основы, чтобы можно было безопасно пользоваться этим механизмом.