ENGВ июне прошел ПМЭФ, где Банк России выступил с предложением снизить минимальный для инвестирования возраст до 12 лет. Подростки смогут проводить операции с ценными бумагами и намного раньше начать знакомство с финансовым миром. Как рассказать детям про инвестиции?
Инициатива Банка России ― лишь следствие трендов последних лет. Все больше экспертов говорит о необходимости развития у детей бизнес-мышления. По информации Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 24% россиян интересна тема инвестирования, но только 9% имеют реальный опыт. Больше всего темой инвестирования увлекается молодежь в возрасте 18–24 лет.
Однако в реальной жизни инвестирование вызывает интерес и у детей 12–15 лет, а иногда ― даже младше. Мы создали клуб финансовой грамотности для детей, инвестиционный трек в котором ведет 14-летняя девушка. Она познакомилась с фондовым рынком в 12 лет и готова делиться своим опытом со сверстниками.
В России подросток получает право распоряжаться своим заработком, хранить деньги на личном счете в банке и совершать сделки с согласия его законных представителей. Согласно законодательству, несовершеннолетний не может открыть брокерский счет и инвестировать самостоятельно. В этом подросткам необходима родительская поддержка: они могут практиковаться на родительском счете под их контролем.
Банковская карта ― по-прежнему самый востребованный финансовый продукт для детей и подростков. В большинстве банков ребенок может открыть карту с 6 лет. Основное ограничение ― привязка к счету родителей. Привязать карту к своему счету ребенок сможет только в 14 лет. Современный ребенок достаточно рано знакомится с миром финансов, открыт новому и не боится пользоваться финансовыми продуктами.
Если предложение Банка России будет одобрено и соответствующие поправки ― внесены в закон, последует моментальная реакция игроков финансового рынка. Банки начнут адаптировать инвестиционные продукты и программы их продвижения под более молодую аудиторию.
Также будет развиваться и сфера образования. Нынешний рынок финансового просвещения создан для взрослых. Внедрение предложения Банка России откроет новый образовательный рынок. Брокерские компании станут открывать собственные проекты по обучению финансовой грамотности и развитию инвестиционной культуры. Основы финансовой грамотности преподаются и в общеобразовательных школах: по статистике РТУ МИРЭА, количество школ с таким предметом выросло в 2 раза за последние 2 года. Но для начала настоящей инвестиционной практики подростку не будет хватать школьных знаний.
Инвестиционная грамотность ребенка — это грамотность его родителей
Мы видим, что большинство детей-инвесторов растет в семье, где родители тоже инвестируют. Они могут иметь большой опыт или только обучаться на курсах, читать профильную литературу, а дети постоянно находятся в этой среде, наблюдают, спрашивают и учатся чему-то новому. В конечном итоге большинству захочется начать инвестировать самим.
За время пандемии мы отметили сильный рост интереса к инвестированию у взрослых. А это значит, число родителей-инвесторов также растет. По данным Банка России, число клиентов на брокерском обслуживании увеличилось на 29% и составило 12,7 млн чел. В мае 2021 года число брокерских счетов, зарегистрированных на физических лиц, выросло до 12,2 млн.
Далеко не все владельцы брокерских счетов ― активные инвесторы, но сам факт открытия счета указывает на то, что человек готов развиваться в этом направлении. Сейчас на рынке много образовательных курсов для частных инвесторов: от портфельных инвестиций до трейдинга. Важно, чтобы взрослые сами начинали с правильных основ. Еще до начала активных действий нужно определить инвестиционные цели, риск-профиль и выбрать безопасные активы.
Родители часто спрашивают, как правильно заниматься финансовым развитием ребенка. Эта тема входит в топ-5 наравне с совмещением учебы и подработки, карманными деньгами, экономическим неравенством и защитой финансов от мошенников в цифровой среде. Ключ к успешному инвестированию ― знание основ управления личными финансами. Ребенку нужно понимать, как строится домохозяйство, на что он может потратить личные деньги, какие финансовые продукты есть на рынке, кто их предлагает и для чего они нужны.
Как развить инвестиционное и бизнес-мышление
Для начала нужно сформировать здоровое отношение к семейному бюджету и обезопасить его от рисков и необдуманных поступков. Разберитесь с кредитами, раздайте долги, найдите свободные деньги и создайте финансовый резерв, научитесь правильно ставить цели и достигать их. Вы должны показать ребенку модель уверенного поведения и рационального использования активов. Иначе у него может сформироваться неправильное отношение к финансам как к легким и случайным деньгам. Ложные ожидания ― главная опасность инвестирования.
Родители должны обучать детей финансовой грамотности уже с ранних лет, а давать им практические финансовые задания к 8–9 годам. Тогда в 12–13 лет у ребенка появится опыт и сформируются основные навыки. Чем раньше бытовые финансовые операции станут привычкой, тем легче подростку будет понять, на что тратится семейный бюджет.
9–10-летних я знакомлю с таблицей сложных процентов. На занятиях ребята сами видят, сколько должно будет пройти времени, чтобы их пассивный доход стал покрывать все расходы. Они узнают основы финансовой математики на примере собственного капитала. Вопрос «почему не надо сразу тратить все заработанные тобой деньги?» отпадает сам собой.
Детей 4–5 лет уже можно брать с собой за покупками, просить их помогать по дому. В 6 лет можно давать детям деньги на их карманные расходы, читать с ними книги по экономическому мышлению для их возраста и играть в настольные игры. Главное ― вовлекать их в финансовую жизнь семьи.
Книги, которые я рекомендую для дошкольников: «Даша, Саша и копилка», «Конни и карманные деньги», «Волшебный банкомат». Хорошо подойдут материалы серии «Три кота» ― мультфильм, книга, развивающие игры. Не так давно издательство МИФ выпустило «Первую книгу о деньгах». Совсем маленьким можно подарить копилку, составить вместе с ними список желаний и вести трекер накоплений.
Знание, как работают инвестиции, приходит вместе с пониманием, как устроены компании, которые продают товары и услуги. Если ребенок знаком с «Детским миром» и понимает, что это — магазин, где он может купить игрушки, то ему можно объяснить, что еще компания выпускает ценные бумаги, которые обращаются на другом рынке ― фондовом.
8–9-летним детям уже можно объяснить, что есть публичные компании. Они выпускают ценные бумаги и платят их держателям дивиденды. С ними можно обсудить, что стоимость акций постоянно меняется и наиболее выгодная стратегия: купить акции, когда они упали в цене, а продать, когда они снова будут стоить дороже. В том же возрасте можно рассказать, чем акции отличаются от облигаций, на простых примерах или в форме игры. Придумайте с ребенком свою компанию и выведите ее акции на биржу. Такие же задания мы даем в школе финансовой грамотности. Например, в программе «Деньги в волшебном мире» функционирует «Поттерс-биржа». Игровые биржи всегда есть на тренингах в бизнес-лагерях и в программе бизнес-школ.
Многие упражнения и практики интересны и детям, и взрослым. Например, мы рекомендуем проводить день брендов; нужно просто на протяжении дня обращать внимание, продуктами и услугами каких брендов вы пользуетесь. Производитель геля для душа, сеть кофеен, супермаркет и магазин одежды ― мы окружены брендами. Вечером вы должны узнать, какие из этих компаний выпускают свои акции. Для многих взрослых становится откровением, что акции LEGO Group невозможно купить на бирже. А вместе с ребенком можно посмотреть мультфильм про историю LEGO (The LEGO Story, 2012), созданный к ее 80-летию.
8–10-летним родители могут подарить книги Эдуарда Матвеева «Лесная Биржа» и «Лесная биржа: атака Воронов». В этом возрасте лучше всего читается книга Джеймса Маккена «Твой первый миллион». Наиболее продаваемая книга для младших классов― «Пес по имени Мани» Бодо Шефер. Книга затрагивает механизмы работы с инвестициями, что может заинтересовать и взрослых, и детей.
Тем, кто уже устал от книг, подойдут фильмы. Начинать мы советуем с документального фильма об успешном инвесторе «Стать Уорреном Баффетом». Для семейного вечера кино подойдет «В погоне за счастьем».
Cо сверстниками дети могут поиграть в настольные игры с финансовой тематикой. Для детей с 6 лет можно купить «Игру в жизнь» и детский «Денежный поток». «Игрика» не так давно выпустила экономическую игру «Финансы и инвестиции». Для 12-летних будут интересны версия «Денежного потока» для взрослых, «Фликса», «Стокер» и «Биржа». Неизменно популярная «Монополия» будет интересна всем возрастам.
С 9–12 лет ребенок может начать общаться с такими же заинтересованными в экономике и финансовом рынке ребятами. В этом возрасте подросткам нужно оказаться среди единомышленников их возраста вне семьи.
Сейчас рынок дополнительного финансового образования хорошо развит. У многих финансовых клубов, бизнес-лагерей и школ на интерактивных ресурсах есть собственные программы по подготовке к инвестированию и развитию общей финансовой грамотности.
Обратите внимание на бизнес-школы «Умназия», «ФинГрам», «МиниБосс», «Киндер MBA», «Финбо». В Boss Kids есть отдельный курс по инвестициям для ребят 12+.
Формат клубов и бизнес-школ хорошо подходит для финансовой социализации ребенка, в особенности подростка. Общение с такими же заинтересованными и мотивированными ребятами помогает им прокачать собственные навыки, учиться вести переговоры и договариваться, создавать бизнес-идеи и реализовывать их. На курсе для подростков 12+ ребята вместе с родителями и наставниками создают курс по финансовой грамотности «Человек Успешный». Подросток может создать новый готовый продукт, реализовать свои идеи, понять, какую пользу он может принести команде и обществу. Это показывает другую сторону инвестиционного мышления ― инвестиции в себя и свое развитие. Инвестировать можно не только в ценные бумаги, но и в самого себя: развивать свой потенциал, осознанность и грамотное использование ресурсов.
Подросткам в 13 лет более интересно, «как они могут зарабатывать в интернете». Обычно они имеют в виду фондовый рынок или компьютерные игры. На летнем интенсиве по финансовой грамотности в школе гибких навыков SoftSkillsHub ребята рассказали, что почувствовать себя инвестором можно и в компьютерных играх: в некоторых есть своеобразные инвестиционные активы. Иногда к нам в школу приходят ребята, которым интересны криптовалюты и криптобиржа. Но чаще всего знания об этом сегменте рынка у них на уровне «было модно» и «где-то слышал».
Инвестиции на фондовом рынке могут стать безопасным вариантом заработка при условии, что человек движется планомерно, согласно инвестиционному плану, и не ставит под угрозу крупные суммы. В нашем клубе на инвестиционном треке участники выбирают фиксированную сумму, например 1000 рублей, и инвестируют ее еженедельно по пятницам. Подросток сам выделяет деньги на инвестирование. Это может быть часть карманных денег, деньги от подработки, накопленные или подаренные деньги. Сейчас в портфеле есть: фонды Finex, облигации и акция крупного западного банка (не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией). Это ― учебный портфель, который имеет долгосрочную перспективу. Для участников есть ряд правил: мы не можем спекулировать и проводить хаотичные, необдуманные или слишком частые сделки. Главная цель ― рост стоимости активов в долгосрочной перспективе и минимальные риски вложений.
Если родители не очень разбираются в инвестициях, главное, что нужно сделать, ― договориться с подростком об открытии брокерского счета и заранее обсудить, какую сумму и с какой периодичностью он сможет вкладывать. Инвестиционные фонды для первых активов ― лучший вариант, который сразу помогает формировать диверсифицированный портфель. Нестрашно, если подросток начнет свой путь в инвестициях с нескольких акций известных ему компаний ― это поможет понять, как все работает, а также немного погрузиться в бизнес этих компаний.
Автор: Анна Деньгина, эксперт сервиса «Финансовое здоровье»
