Menu
Стартапы, Финансы

Для заемщиков пригласят «толпу» поручителей

Основатель Suretly Евгений Лобачев был владельцем одной из первых микрофинансовых компаний, которая занималась выдачей займов онлайн. На тот момент направление только развивалось. Столкнувшись с традиционной для этой сферы проблемой дефолтов, он придумал решение, при котором выигрывают все стороны процесса. 

Надежный гарант

Идея Suretly состоит в том, чтобы гарантировать возврат займа «до зарплаты» за счет незнакомых заемщику людей. При этом, во-первых, поручителем выступает не один человек, а целая группа людей — таким образом, гарантийная сумма составит не более 500 рублей по каждому займу. Во-вторых, вознаграждение — для поручителей это, по сути, микроинвестиции. А раз займ становится обеспеченным и бездефолтным, МФО может снизить процентную ставку. К примеру, сейчас партнерам предлагается снижать ставку до 0,33% — то есть в 6-7 раз. Модель была названа создателями «краудваучингом» по аналогии с краудфандингом, где vouch — поручаться. В России выбрали более понятное название — «народное поручительство», то есть когда за заемщика поручается не один человек, а целая группа — народ. За счет участия народных поручителей кредитор получает страховку от дефолтов (заем вернет либо заемщик, либо поручители), заемщик — кредитные средства по более низким ставкам, поручители — дополнительный доход.

«Мы ожидаем, что по займам народного поручительства процент невозвратов будет значительно меньше, чем по обычным займам. Это подтверждается пилотами, которые мы провели. Во-первых, за счет более низкой стоимости продукта (в 6-7 раз). А во-вторых, у заемщика образуется некий моральный долг перед группой людей, которые за него поручились. Кстати, уже сейчас представители российской сферы микрозаймов отмечают, что зачастую большую роль в возврате долга играет желание вернуть, а не финансовая возможность. Я думаю, у наших заемщиков такое желание будет. Кроме того, проект носит и некий образовательный характер. Мы будем поощрять заемщиков разбираться в том, какие ставки выгодны, из чего складываются их затраты на получение займа, чтобы они могли принимать решение более взвешенно. В перспективе для добросовестных заемщиков будет снижаться плата за поручительство. Поручителей мы планируем обучать основам финансовой грамотности и помогать им находить более выигрышные стратегии», — прогнозирует директор Surently по России и СНГ Евгений Ковалев.

У заемщика есть выбор — он может пригласить в поручители своих друзей или знакомых, тогда поручительство будет для него бесплатным. В этом случае поручительство будет происходить не через приложение, а через сайт сервиса. Сейчас в Suretly занимаются доработкой процедуры: нужно добавить функционал и настроить работу процесса так, чтобы поиск поручителей не занимал много времени.

Начало займов

Воплотить проект в жизнь удалось спустя несколько лет, когда в России появилось достаточно компаний, выдающих займы через интернет. Так, летом 2017 года была создана компания Surently — началась разработка современного приложения, поиск новых партнеров и развитие бизнеса. Название произошло от сочетания английских слов surely (надежно) и surety (гарант, поручитель). Изначально своими силами разработали MVP — простое кроссплатформенное приложение, написанное на Cordova. С дизайном и прочими UX-решениями не заморачивались: нужно было проверить работоспособность идеи. Вложения в рекламу были минимальными, а статистика показала, что более 20% пользователей предпочли поручаться за заемщиков самых рискованных категорий — выбирая высокую награду при максимальном риске.

Стартап Surently прошел акселерацию в Высшей школе экономики, а также в американском акселераторе Starta. В августе 2018 года по совету американских коллег провел ICO, на котором собрали $2,8 млн. После начали формировать команду и запустили разработку обновленного приложения, способного эффективно работать не только в России, но и во всем мире. ICO было необходимо для поручительства не деньгами, а токенами SUR. Либо, в долгосрочном вложении и перспективах, для продажи токенами по более высокой цене на криптобирже после того, как Surently станет популярным и возрастет цена за покупку токенов. На старте в компании работали всего пара человек; сейчас штат состоит из 15 сотрудников. Проект зарабатывает на комиссии от суммы сделанных поручительств, поэтому в его интересах, чтобы пользователям гарантировали займы, а значит, уровень возвратов должен быть значительным.

В Suretly привлекают партнеров МФО за счет личных контактов на различных профильных мероприятиях, контекстной рекламы и работы с вендорами, клиентами которых являются будущие партнеры. Пользователей в приложение планируют привлекать за счет ASO-продвижения и интернет-маркетинга.

Абоненты толпы

«Клиентами» в компании считают поручителей — людей, которые пользуются мобильным приложением. Это преимущественно молодые люди в возрасте 25-35 лет, имеющие небольшую свободную сумму денег (от пары тысяч рублей). Они находятся в поисках возможностей для приумножения сбережений, но банковские решения им по разным причинам не интересны.

Сегодня уже подписаны договоры с 5 партнерами в России и 3 в Казахстане. Около 3000 пользователей установили приложение за время его существования. Размер одного поручительства составляет от 100 до 500 рублей. Размер вознаграждения — до 25% от суммы поручительства в зависимости от категории заемщика. Естественно, чем надежнее заемщик, тем меньше размер вознаграждения.

У компании несколько офисов — не только в России, но и в США. Главная локация — Новосибирск. Именно здесь разрабатывается приложение Suretly — теперь уже нативное, отдельно под iOS и Android. Приложение деалют силами собственной команды: в штате мобильные разработчики, бэкенд- и фронтенд-разработчики, QA-инженер, бизнес-аналитик.

Ориентир в невиданные дали

«Мы сразу готовим проект к работе на международном рынке — у приложения уже сделана локализация на английский и испанский языки, сейчас прорабатываем систему использования токенов, выпущенных во время ICO — это позволит пользователям поручаться за заемщиков из других стран. Занимаемся регистрацией торговых знаков в США, Великобритании, России (часть свидетельств уже получили). В России зарегистрировали само приложение», — рассказывает Евгений Ковалев.

В Мексике заключили соглашение с крупным провайдером платежных услуг QPAGOS, с которым создали совместное предприятие, Suretly Mexico. В Мексике 60% населения не имеют счета в банке, поэтому сотрудничество с QPAGOS, владеющей сетью терминалов для оплаты, дает доступ к огромной части этого населения, которое сможет пополнять счет в Suretly. Подключение каждой новой страны к Suretly — процесс, который состоит из нескольких этапов. Нужно найти партнеров-кредиторов именно в этой стране, подключить процессинговые компании, сделать локализацию приложения, проработать всю договорную схему в соответствии с законодательством страны.

В каждой стране есть определенные требования KYC/AML (идентификация личности контрагента при проведении финансовых операций) и границы допустимых операций для упрощенной идентификации и других типов идентификации. Например, в России не надо проводить полный KYC/AML до 15 000 рублей. Где-то нельзя использовать токены. А для каких-то государств делаются альтернативные схемы пополнения баланса и вывода средств: через систему терминалов с выводом на сотовые телефоны. В России установили идентификацию поручителя при выводе средств — требование законодательства.

По мнению основателей Suretly, микрозаймы — только начало, способ отработать модель. В будущем планируется работа с банковскими кредитами.

Автор: Кристина Фирсова

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья