ENGОснователь Suretly Евгений Лобачев был владельцем одной из первых микрофинансовых компаний, которая занималась выдачей займов онлайн. На тот момент направление только развивалось. Столкнувшись с традиционной для этой сферы проблемой дефолтов, он придумал решение, при котором выигрывают все стороны процесса.
Надежный гарант
Идея Suretly состоит в том, чтобы гарантировать возврат займа «до зарплаты» за счет незнакомых заемщику людей. При этом, во-первых, поручителем выступает не один человек, а целая группа людей — таким образом, гарантийная сумма составит не более 500 рублей по каждому займу. Во-вторых, вознаграждение — для поручителей это, по сути, микроинвестиции. А раз займ становится обеспеченным и бездефолтным, МФО может снизить процентную ставку. К примеру, сейчас партнерам предлагается снижать ставку до 0,33% — то есть в 6-7 раз. Модель была названа создателями «краудваучингом» по аналогии с краудфандингом, где vouch — поручаться. В России выбрали более понятное название — «народное поручительство», то есть когда за заемщика поручается не один человек, а целая группа — народ. За счет участия народных поручителей кредитор получает страховку от дефолтов (заем вернет либо заемщик, либо поручители), заемщик — кредитные средства по более низким ставкам, поручители — дополнительный доход.
«Мы ожидаем, что по займам народного поручительства процент невозвратов будет значительно меньше, чем по обычным займам. Это подтверждается пилотами, которые мы провели. Во-первых, за счет более низкой стоимости продукта (в 6-7 раз). А во-вторых, у заемщика образуется некий моральный долг перед группой людей, которые за него поручились. Кстати, уже сейчас представители российской сферы микрозаймов отмечают, что зачастую большую роль в возврате долга играет желание вернуть, а не финансовая возможность. Я думаю, у наших заемщиков такое желание будет. Кроме того, проект носит и некий образовательный характер. Мы будем поощрять заемщиков разбираться в том, какие ставки выгодны, из чего складываются их затраты на получение займа, чтобы они могли принимать решение более взвешенно. В перспективе для добросовестных заемщиков будет снижаться плата за поручительство. Поручителей мы планируем обучать основам финансовой грамотности и помогать им находить более выигрышные стратегии», — прогнозирует директор Surently по России и СНГ Евгений Ковалев.
У заемщика есть выбор — он может пригласить в поручители своих друзей или знакомых, тогда поручительство будет для него бесплатным. В этом случае поручительство будет происходить не через приложение, а через сайт сервиса. Сейчас в Suretly занимаются доработкой процедуры: нужно добавить функционал и настроить работу процесса так, чтобы поиск поручителей не занимал много времени.
Начало займов
Воплотить проект в жизнь удалось спустя несколько лет, когда в России появилось достаточно компаний, выдающих займы через интернет. Так, летом 2017 года была создана компания Surently — началась разработка современного приложения, поиск новых партнеров и развитие бизнеса. Название произошло от сочетания английских слов surely (надежно) и surety (гарант, поручитель). Изначально своими силами разработали MVP — простое кроссплатформенное приложение, написанное на Cordova. С дизайном и прочими UX-решениями не заморачивались: нужно было проверить работоспособность идеи. Вложения в рекламу были минимальными, а статистика показала, что более 20% пользователей предпочли поручаться за заемщиков самых рискованных категорий — выбирая высокую награду при максимальном риске.
Стартап Surently прошел акселерацию в Высшей школе экономики, а также в американском акселераторе Starta. В августе 2018 года по совету американских коллег провел ICO, на котором собрали $2,8 млн. После начали формировать команду и запустили разработку обновленного приложения, способного эффективно работать не только в России, но и во всем мире. ICO было необходимо для поручительства не деньгами, а токенами SUR. Либо, в долгосрочном вложении и перспективах, для продажи токенами по более высокой цене на криптобирже после того, как Surently станет популярным и возрастет цена за покупку токенов. На старте в компании работали всего пара человек; сейчас штат состоит из 15 сотрудников. Проект зарабатывает на комиссии от суммы сделанных поручительств, поэтому в его интересах, чтобы пользователям гарантировали займы, а значит, уровень возвратов должен быть значительным.
В Suretly привлекают партнеров МФО за счет личных контактов на различных профильных мероприятиях, контекстной рекламы и работы с вендорами, клиентами которых являются будущие партнеры. Пользователей в приложение планируют привлекать за счет ASO-продвижения и интернет-маркетинга.
Абоненты толпы
«Клиентами» в компании считают поручителей — людей, которые пользуются мобильным приложением. Это преимущественно молодые люди в возрасте 25-35 лет, имеющие небольшую свободную сумму денег (от пары тысяч рублей). Они находятся в поисках возможностей для приумножения сбережений, но банковские решения им по разным причинам не интересны.
Сегодня уже подписаны договоры с 5 партнерами в России и 3 в Казахстане. Около 3000 пользователей установили приложение за время его существования. Размер одного поручительства составляет от 100 до 500 рублей. Размер вознаграждения — до 25% от суммы поручительства в зависимости от категории заемщика. Естественно, чем надежнее заемщик, тем меньше размер вознаграждения.
У компании несколько офисов — не только в России, но и в США. Главная локация — Новосибирск. Именно здесь разрабатывается приложение Suretly — теперь уже нативное, отдельно под iOS и Android. Приложение деалют силами собственной команды: в штате мобильные разработчики, бэкенд- и фронтенд-разработчики, QA-инженер, бизнес-аналитик.
Ориентир в невиданные дали
«Мы сразу готовим проект к работе на международном рынке — у приложения уже сделана локализация на английский и испанский языки, сейчас прорабатываем систему использования токенов, выпущенных во время ICO — это позволит пользователям поручаться за заемщиков из других стран. Занимаемся регистрацией торговых знаков в США, Великобритании, России (часть свидетельств уже получили). В России зарегистрировали само приложение», — рассказывает Евгений Ковалев.
В Мексике заключили соглашение с крупным провайдером платежных услуг QPAGOS, с которым создали совместное предприятие, Suretly Mexico. В Мексике 60% населения не имеют счета в банке, поэтому сотрудничество с QPAGOS, владеющей сетью терминалов для оплаты, дает доступ к огромной части этого населения, которое сможет пополнять счет в Suretly. Подключение каждой новой страны к Suretly — процесс, который состоит из нескольких этапов. Нужно найти партнеров-кредиторов именно в этой стране, подключить процессинговые компании, сделать локализацию приложения, проработать всю договорную схему в соответствии с законодательством страны.
В каждой стране есть определенные требования KYC/AML (идентификация личности контрагента при проведении финансовых операций) и границы допустимых операций для упрощенной идентификации и других типов идентификации. Например, в России не надо проводить полный KYC/AML до 15 000 рублей. Где-то нельзя использовать токены. А для каких-то государств делаются альтернативные схемы пополнения баланса и вывода средств: через систему терминалов с выводом на сотовые телефоны. В России установили идентификацию поручителя при выводе средств — требование законодательства.
По мнению основателей Suretly, микрозаймы — только начало, способ отработать модель. В будущем планируется работа с банковскими кредитами.
Автор: Кристина Фирсова
