ENG
Добавить в избранное
Инвестклимат, Мнение, Финансы

Экосистемные финансы: что под капотом

Владимир Начев

Владимир Начев

Генеральный директор компании «Сеть Партнерств» (оператор подписки «Огонь»)

Как подсчитали аналитики «Сети партнерств», в 2021 году уже почти 12% покупок россияне совершают внутри экосистем. Много это или мало? В абсолютных цифрах немало — 1,4 трлн рублей. Но если сравнить с уровнем проникновения экосистем на Западе, запас для роста есть, и немалый.

Фото: depositphotos.com
Фото: depositphotos.com

Россияне уже вполне оценили преимущества экосистем, объединяющих востребованные сервисы для жизни (ритейл, такси, доставка еды, онлайн-кинотеатры, образовательные курсы и т.д. ). Модель выгодна всем. «Материнский» бренд экосистемы — банк, ИТ-гигант, ритейлер или мобильный оператор — получает снижение затрат на продвижение и большую лояльность клиентов ко всей экосистеме в целом. Аффилированные сервисы — экономят на привлечении клиента и маркетинге. Пользователи — получают широкий набор услуг со скидками и бонусами. Неудивительно, что банки с сильным финтехом осваивают все новые ниши нефинансового бизнеса и строят вокруг себя разветвленные экосистемы.

В это же время экосистемы «небанковского генеза» покупают банки и встраивают в платформы собственные финансовые сервисы («Озон», «Яндекс», «Вайлдберриз» и другие). Свои «карманные» банки они пока чаще всего используют для транзакционных активностей. Мы помним, что уже более десятой части всех трат россиян проходит через экосистемы, и желание экосистем получать дополнительную прибыль с финансовых сервисов, сопровождающих торговые операции, вполне логично. Расширяя их набор, экосистемы также получают доступ к банковской тайне и растят лояльность своих клиентов, что позволит им в будущем забирать себе дополнительную часть маржинальности.

Например, «ОзонБанк» запустил для расчетов внутри экосистемы «Озон Счет», позволяющий экономить на транзакционных расходах пользователя, так как пополнения происходят через Систему быстрых платежей. Сэкономленные средства используются для начисления кэшбека или предоставления скидок клиентам. Это не только дополнительная выручка, но и способ еще больше «заякорить» на себе клиента.

Но самый популярный «экосистемный» финансовый продукт сегодня — это все же рассрочка, которая есть у большинства игроков рынка. При этом многие из них для выдачи рассрочки держат «под капотом» сторонние банки. Дело в том, что к кредитным продуктам существуют требования ЦБ по нагрузке на капитал, а большинство экосистемных банков пока еще не настолько велико, чтобы без проблем соответствовать им.

Проводить рассрочку через партнерские банки — сложившаяся практика на мировом рынке экосистем. Эту модель использует и американский Amazon. У него тоже есть свой банк, но рассрочку он не выдает: это делают банки-партнеры. Весь процесс происходит бесшовно: на площадке Amazon, под брендом Amazon и его полным контролем. И лояльность клиента, который чаще всего даже не знает, какая кредитная организация взаимодействует с ним, тоже достается именно Amazon.

На российском же рынке отход банков на второй план в «системе экосистемных ценностей» — главный восходящий тренд 2022 года. Финансовые сервисы теряют свою главенствующую позицию и перестают быть якорными даже в банковских экосистемах. Один из главных активов — прямой контакт с клиентом — уходит от банков: они становятся просто одной из функций для других сервисов.

А на фоне перетекания все большей доли трат россиян в экосистемы происходит постепенное замещение классических кредитных продуктов на карточные продукты, счета и, конечно, рассрочки, которые комфортнее для клиента, так как формально не несут в себе процентных выплат. Экосистемы могут использовать собственные финансовые сервисы или привлекать сторонние кредитные организации, но в любом случае клиент уже не контактирует напрямую с банком: он взаимодействует с брендом экосистемы и именно ему отдает свою лояльность.


Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Наши телеграм-каналы:
Стартапы и технологии
Новые бизнес-тренды
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья