ENG
В наше время все чаще граждане становятся потребителями финансовых услуг, заключая, например, кредитные договоры. В рамках действующего законодательства при возникновении спорных ситуаций стороны руководствуются гражданским законодательством, а также законом «О защите прав потребителей». Соответственно, потребитель вправе был изначально предъявить досудебное требование, в случае отказа уже вправе обращаться в суд за защитой своих прав с учетом требований процессуального законодательства. С недавних пор действует федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Изначально по данному закону предполагался порядок досудебного урегулирования споров между страховыми компаниями. По большей части это было связано с тем, что суды были перегружены исками от «недовольных» потребителей об оспаривании сумм страховых возмещений. Уже с января 2020 года финансовый уполномоченный начал рассматривать споры по потребительским кредитам, выданным микрофинансовыми организациями.
С 1 января 2021 года вступили в силу нормы закона, предусматривающие обязательный досудебный порядок при урегулировании споров между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, ломбардами, кредитными кооперативами, негосударственными пенсионными фондами. Обращаем внимание, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, также сам потребитель финансовых услуг вправе заявить требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей.
Теперь, прежде чем идти в суд, потребитель финансовых услуг должен сначала обратиться с заявлением в финансовую организацию, затем к финансовому уполномоченному и лишь потом уже в суд. Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицо, в пользу которого заключен договор, или лицо, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кто же такой финансовый уполномоченный? Определение финансового уполномоченного и требования к нему изложены в ст. 3 вышеуказанного закона. Финансовый уполномоченный — гражданин не моложе тридцати пяти лет с высшим юридическим или экономическим образованием (главный финансовый уполномоченный — с высшим юридическим образованием), имеющий опыт работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг в совокупности не менее пяти лет либо имеющий стаж работы судьей не менее десяти лет.
Итак, все по порядку. Например, вы заключили кредитный договор. Затем решили, что финансовая организация неправомерно взыскивает с вас комиссию. Ранее потребитель был вправе сразу обратиться в суд за защитой своих прав. Сейчас необходимо сначала обратиться с соответствующим заявлением в финансовую организацию. Его можно оформить как в письменной, так и в электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть электронное заявление в течение 15 рабочих дней и в бумажной форме в течение 30 дней. Ответ на заявление потребителя финансовых услуг направляется по адресу электронной почты, а при его отсутствии — по почтовому адресу. После получения ответа или в случае его отсутствия потребитель направляет обращение финансовому уполномоченному. Само обращение к финансовому уполномоченному направляется потребителем лично и абсолютно бесплатно.
Обращение может быть направлено как в письменной, так и в электронной форме. В обращении указываются ФИО потребителя, дата и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг, почтовый адрес и иные контактные данные, а в случае если обращение направляется в электронной форме — адрес электронной почты. В обязательном порядке в обращении указывается наименование, место нахождения и адрес финансовой организации, сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номер договора и дата его заключения (при наличии), сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличие ее ответа, а также об использованных сторонами способах разрешения спора, дата направления обращения.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении. Само решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания.
Соответственно, данное основание является для потребителя уже правом для дальнейшего обращения в суд. Помимо указанных действий, потребитель вправе подать в суд на финансовую организацию в следующих случаях:
- если финансовый уполномоченный не принял решение по обращению потребителя по истечению установленных сроков;
- прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным;
- несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
При предъявлении иска в суд потребитель должен подтвердить соблюдение досудебного порядка. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг прикладывает к исковому заявлению хотя бы один из следующих документов:
- решение финансового уполномоченного;
- соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;
- уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению.
Данная мера направлена на досудебный порядок решения спорных вопросов. Конечно, вышеуказанный порядок создан в интересах потребителей и организаций, так как на практике многие потребители сразу обращались в суд, невзирая на возможность досудебного порядка решения спора. Само обращение в суд всегда требует дополнительных финансовых расходов, временного ресурса, ну и, конечно, многие граждане не обладают необходимыми знаниями действующего законодательства, например требований к документам при обращении в суд, а нанимать юриста нет финансовой возможности.
Поэтому встречаются случаи, когда у потребителя вопрос так и остается не открытым. Сейчас же можно обратиться к финансовому уполномоченному, который примет соответствующее решение. Более того, ни для кого не секрет, что сейчас суды загружены исками; рассмотрение дел может затянуться на долгое время. Досудебный порядок может ускорить процесс решения проблемной ситуации, а также разгрузить суды от исков.
Но есть и определенные недостатки. Все-таки сама процедура обращения к финансовому уполномоченному для рядового потребителя пока достаточно непонятная. Например, нет определённого ответа на вопрос, где искать самого финансового уполномоченного. Как мы уже увидели, много нюансов, связанных со сроками, с порядком обращения. Поэтому без наличия определенных знаний норм действующего законодательства потребителю будет сложно разобраться. Данное обстоятельство тоже может затянуть решение вопроса. Многие пока будут относиться с недоверием к такой процедуре, но и без нее уже не обойтись. В любом случае, действенность и результативность таких изменений покажет только время.
