ENGВ прошлом году телефонные мошенники похитили у россиян 150 млрд рублей. Стремительно растет количество преступлений в сфере информационных технологий: киберпреступники взламывают пароли, похищают банковские реквизиты, крадут деньги со счетов, создают фишинговые сайты. Да и вполне легальные организации — банки, страховые компании, брокерские конторы — нередко прибегают к различным уловкам, чтобы заставить клиентов раскошелиться. Потому что богатые платят за финансовую грамотность, бедные — за финансовую безграмотность. О том, как защититься от финансовых мошенников и недобросовестных практик брокеров, риелторов, страховщиков, банковских работников, «Инвест-Форсайт» поговорил с Игорем Костиковым, известным российским финансистом, доктором экономических наук, председателем Совета Общероссийской общественной организации «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» (ОООП «ФинПотребСоюз»).
— Игорь Владимирович, с какими проблемами люди чаще всего обращаются в ФинПотребСоюз?
— Больше всего обращений к нам поступает по вопросам кредитов и первичных исчислений по ним. Очень часто люди звонят и просят помочь распутать детали кредитного договора, который подписали практически не читая. Например, одна из распространенных ситуаций — человек звонит в «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» и говорит, что хотел продлить в банке вклад, а вместо этого ему подсунули договор об открытии индивидуального инвестиционного счета. И, конечно, практически каждый день к нам обращаются по поводу мошенничества со стороны руководителей финансовых пирамид.
— Получается, финансовые пирамиды не остались в 90-х, а просто трансформировались?
— Естественно! Финансовые пирамиды есть и сейчас. Несмотря на то, что эта сказка стара как мир, она не утрачивает своей популярности и притягательности: с каждым годом такая схема деятельности лишь набирает обороты. В настоящий момент проблема обостряется тем, что мошенники ищут новые пути взаимодействия с потенциальными жертвами; думают, как завуалировать схему так, чтобы никто не догадался, что это финансовая пирамида.
Конечно, финансовые пирамиды трансформировались. Мошенники одними из первых начали цифровизацию своего бизнеса, перешли на интернет-платформы, в связи с чем такие компании разрастаются до внушительных размеров. В 90-е рекламу крутили по телевизору либо печатали в газетах. Сейчас же человек может одним кликом разослать информацию о компании неограниченному количеству пользователей. Все стало намного быстрее; верифицировать финансовую пирамиду теперь сложнее, поэтому нужно быть предельно аккуратными, получая любые финансовые предложения.
— Как действуют сегодня финансовые мошенники? Какие мошенничества являются наиболее распространенными?
— Чаще всего мошенники звонят по телефону. Широко распространены схемы, когда мошенники пытаются узнать код банковской карты, представляясь сотрудниками вашего банка. Также, бывает, звонят и говорят, что, к примеру, ваш друг или родственник попал в аварию, затем просят перевести деньги на срочную операцию. В общем-то, способов очень много, с каждым годом мошенники становятся все оригинальнее и все убедительнее разводят граждан.
В отдельную категорию входят схемы мошенничества на рынке ценных бумаг. Чаще всего такая практика встречается со стороны брокеров по отношению к инвесторам. Однако так как такие нарушения подчиняются закону «О рынке ценных бумаг», решение проблем подобного рода не попадает под нашу юрисдикцию. Да и вообще очень сложно защитить права в этой области.
— Потребители могут пострадать не только от финансовых мошенников, но и от собственной финансовой безграмотности или уловок различных организаций. С какими недобросовестными практиками мы рискуем встретиться в банках, страховых компаниях или у брокеров?
— Как ни печально, некоторые финансовые организации действительно пользуются своим авторитетом и вводят потребителя в заблуждение, предоставляя совсем не ту услугу, которую человек рассчитывал получить. Например, раньше в банковской практике был распространен способ навязывания услуг, когда в документе за клиента уже были проставлены отметки согласия в виде галочки или крестика напротив дополнительной услуги. Тем самым банк лишал клиента, скажем, возможности отказа от дополнительной страховки. А недавно, кстати, одобрили закон, запрещающий банкам поступать таким образом, поэтому скоро потребители финансовых услуг будут защищены.
Обращаясь в страховую компанию, мы тоже рискуем нарваться на мошенничество. Нередки случаи, когда страховая отказывается от выплат, ища лазейки в законе, или же выплачивает слишком маленькую сумму. Еще страховщики могут оттягивать процедуру выплаты до бесконечности, надеясь, что клиенту в скором времени надоест отправлять якобы недостающую информацию о деталях происшествия (если речь идет о КАСКО). Словом, подобных схем сейчас много — всех не перечислить.
По поводу брокеров все еще запутаннее. В силу несовершенства нашего законодательства брокеры не попадают под действие закона «О защите прав потребителей». Соответственно, услуги, которые они оказывают, невозможно оспорить. Это касается комиссионных вознаграждений, скидок и надбавок при приобретении активов, подлежащей раскрытию информации.
— Льготная ипотека побудила многих к покупке жилья. Падение доходов — к обращению в микрофинансовые организации. Что важно знать, обращаясь за кредитом? Часто ли организации, выдающие кредиты, пользуются наивностью и финансовой безграмотностью населения?
— Как бы банально ни звучало, главный совет в такой ситуации — внимательно читайте договор. Несмотря на то, что все потребители про это правило знают, мало кто относится к процедуре чтения договора серьезно. А ведь именно невнимательность и халатность может стоить заемщикам дополнительной страховки и, как следствие, повышенных выплат по кредиту. Что касается банков, они более-менее отрегулированы, однако микрофинансовые организации все еще пользуются возможностью штрафных санкций, которые существенно увеличивают процентные ставки.
— По вашей инициативе среди старшеклассников проводились олимпиады по финансовой грамотности. А как донести ее азы до пенсионеров? Можно ли назвать пожилых самой уязвимой для финансовых мошенничеств категорией населения?
— Я считаю, базовые знания о финансах очень важно прививать подрастающему поколению, ведь именно оно потом будет просвещать и родителей, и бабушек с дедушками. Поэтому ИФРУ проводит Всероссийскую олимпиаду по финансовой грамотности, финансовому рынку и защите прав потребителей финансовых услуг «Финатлон для старшеклассников», викторину по финансовой математике, финансовой грамотности и цифровым финансовым технологиям «Школьный финатлон». Олимпиаду мы проводим для учеников с 8 по 11 класс, а викторину — для ребят 6–9 классов. Благодаря подобным мероприятиям школьники с юного возраста с интересом изучают азы финансовой грамотности.
Насчет пенсионеров я бы не был так категоричен. Зачастую к нам обращаются люди далеко не пенсионного возраста, а скорее среднего и молодого. Здесь дело, вероятно, в каждом отдельно взятом человеке: в его общем кругозоре, личной ответственности за принятие финансовых решений, желании развиваться и узнавать больше о сфере финансов. Бдительных пенсионеров, которые могут элементарно позвонить в свой банк и перепроверить информацию, часто сложнее обмануть, чем легкомысленную и доверчивую молодежь. То же касается внимательного чтения кредитного договора — пожилые люди, как правило, более тщательно изучают все пункты, не пропускают сноски и примечания.
А касательно просвещения населения: для людей всех возрастов, кто хочет стать более финансово грамотным, на нашем сайте есть раздел с видеоматериалами о финансах. Поэтому каждый желающий может узнать больше о мошенничествах или защите прав потребителей финансовых услуг.
Это важно. За финансовую безграмотность мы расплачиваемся и деньгами, и здоровьем. Взаимодействие с мошенниками, сознание того, что нас обманули, попытки восстановить справедливость не лучшим образом сказываются на нервной системе.
Беседовала Наталья Сысоева
