ENGСегодня банки вправе отказывать своим клиентам в операциях, которые они считают подозрительными, и даже приостанавливать обслуживание по счетам в случае, если клиент попал в «красную зону». Решение об этом банки принимают не только при помощи Центробанка, но и самостоятельно, на основе анализа критериев, утвержденных регулятором. Нередко бизнес готов бороться за разблокировку, считая «бан» безосновательным. Но дни, недели, месяцы простоя для любой компании могут оказаться фатальными. В этой статье Евгений Царев, управляющий RTM Group, рассказывает о том, что может не нравиться банкам, как правильно и без подозрений проводить операции и оставаться в «зеленой зоне».
финан
Почему банки усилили контроль
Настаивая на контроле банковских операций по принципу «светофора», разделяя клиентов на группы в зависимости от «чистоты» и обоснованности их мотивов, банки ссылаются на растущее количество инцидентов и необходимость сократить обороты теневого рынка.
На самом деле, помимо этих мотивов, у регулятора и государства в целом есть свой конкретный интерес в данной сфере. Они несколько лет шли к возможности реально контролировать теневой рынок, и сейчас видны результаты. К примеру, в начале 2010-х годов объем подозрительных операций в финансовой системе доходил до нескольких десятков процентов от общего количества операций (в современном понимании сомнительности). В 2014 году до 40% НДС находилось в теневой зоне, то есть государство недополучало каждый второй рубль в виде налога на добавленную стоимость. И это все несмотря на то, что тот же 115 Федеральный «антиотмывочный» закон существует еще с 2001 г. и практически не изменился. Однако правоприменительная практика сегодня выглядит совсем по-другому. И благодаря совместным усилиям властей объем подозрительных операций сегодня составляет всего около 1% от общего числа.
Такого феноменального результата добиться за довольно короткий срок в масштабах экономики было бы невозможно, если бы не действия ЦБ, который предпринимал различные меры параллельно с Минфином и Росфинмониторингом, а также Федеральной налоговой службой.
Банк России начал с того, что ввел в обязанность банкам проводить контроль операций клиентов, а уже после этого принялся за активный отзыв лицензий у банков среднего и малого размера, которые, по мнению регулятора, не выполняют данные требования.
Конечно, не все проходило гладко, да и дистанцию пришлось преодолеть серьезную. Например, ранее банки, согласно действующему законодательству, не имели права отказывать клиенту в операции, даже если считали ее сомнительной. Финансовая организация имела право сказать «стоп» только в тех случаях, когда нарушались формальные требования к платежному поручению (например, оно было неправильно заполнено). Однако регулятор давил на банковское сообщество все сильнее, призывая ограничить теневой бизнес. И банки, пытаясь найти выход, стали вводить комиссию на переводы в пользу физических лиц. Также многие из них повысили стоимость расчетно-кассового обслуживания. Другие, не имея возможности отказать подозрительным клиентам напрямую, предлагали закрыть счета и перейти на обслуживание в другой банк. Фундаментальная проблема заключалась в том, что отсутствовал закрытый перечень критериев, по которым можно оценить операцию как подозрительную. Не было единого подхода. Так, в одном банке клиент мог спокойно провести конкретную операцию, в другом ему бы пришло требование предоставить документы, подтверждающие ее легальность, а в третьем ему бы оказали вовсе в обслуживании и попросили бы закрыть счет. Из-за этой неразберихи страдали и клиенты, естественно. Тысячи абсолютно легальных бизнесов попадали в реестры по 115-ФЗ по надуманным причинам.
Перейти на «зеленый»
Введение банковского светофора с зонированием по зеленому, желтому и красному стало, с одной стороны, логичным продолжением того тренда, который существовал последние 10 лет на обеление экономики, с другой — помогло ЦБ дотянуться в буквальном смысле до конкретного клиента и сделать скоринговый расчет по каждому. Кроме того, данный подход позволяет оценивать клиента в целом, вне зависимости от того, сколько счетов у него есть в разных банках. И это принципиальный момент, так как конкретный банк видит только операции, которые проходят у него внутри, и ничего не знает про другие.
Если 10 лет назад большинство финансовых организаций не интересовало, какие операции проводят клиенты, то теперь во всех крупных есть целые подразделения, занимающиеся оценкой рисков, выявлением подозрительных операций и т.п. , — так называемые службы комплайенса.
Поскольку есть понятный сформированный подход, бизнесу сегодня гораздо проще проводить свои операции так, чтобы всегда оставаться в зеленой зоне. Вот что для этого необходимо:
- Отказаться от «обнальных» операций. Соблазн вывода денег на подозрительные структуры должен перекрываться страхом блокировки счета или попадания в красную зону.
- Своевременно и в полном объеме оплачивать все налоговые обязательства. Если стоят четкие дедлайны по квартальным налогам, они должны соблюдаться неукоснительно.
- Иметь документальные подтверждения на каждую операцию, поскольку банк может затребовать их в любой момент. Так, например, для оплат за услуги всегда нужно иметь на руках договор с техническим заданием, в котором максимально подробно описано, что должно было получиться в результате, акт и счет.
- Проверять контрагентов — для этого существуют специальные сервисы. Ну а если у вас есть сомнения, сразу откажитесь от сотрудничества.
- Избегать переводы в пользу физических лиц — эти автоматические операции опасны по умолчанию. Их число стоит свести к минимуму. Когда происходит выплата заработной платы, то необходимо оплатить сразу и в этом же банке страховые платежи и налог на доходы физических лиц.
- Сделать бизнес организации понятным. Если компания одномоментно занимается производством колбасы, ремонтом компьютерной техники и разработкой медицинского оборудования, то это вызывает вопросы.
- У любой операции должен быть экономический смысл. Например, систематические транзитные операции, когда деньги приходят и в тот же день уходят на счет физического лица, вызывают вопросы, — избегайте этого.
- Операции по счету должны отражать реальный бизнес. Сложно представить себе компанию, которая занимается ремонтом автомобилей, но при этом не покупает расходные материалы, не оплачивает зарплату сотрудникам, которые занимаются непосредственно ремонтом.
- Компания, которая занимается реальной деятельностью, не может не размещать рекламу, не иметь сайта, не покупать канцелярские товары, столы, стулья, компьютеры и прочие вещи, которые необходимы для осуществления деятельности, — это должно отражаться в документах.
- Всем предпринимателям в обязательном порядке необходимо ознакомиться с Положением банка России номер 375-П. В нем перечислены признаки, указывающие на необычный характер операции.
Ну и напоследок: если вы попали в красную зону, это еще не конец. Это решение можно оспорить, обратившись в обслуживающий банк (если оценку вынес не ЦБ), в межведомственную комиссию при Центробанке (если он присвоил высокий риск) либо же в суд. Во всех случаях, узнав причину «бана», предпринимателю потребуется подготовить пояснения, различные документы, которые продемонстрируют несправедливость данного решения.
Если представленные доказательства удовлетворят инстанцию, в которую произведено обращение, бизнес будет выведен из красной зоны. Правила, по которым действуют сегодня банки, вполне обоснованны и справедливы, а потому компании могут рассчитывать на то, что если они «играют по-честному», то и для их роста и развития препятствий не будет.
