ENG
В последние годы законодательство о банкротстве физических лиц претерпело значительные изменения, направленные на упрощение процедуры и предоставление дополнительных возможностей для заёмщиков, стремящихся сохранить своё жильё. Новые правила банкротства физических лиц с сохранением ипотеки стали важным шагом в этой сфере.
Согласно Федеральному закону от 8 августа 2024 г. № 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» установлен новый порядок исключения из конкурсной массы и последующего взыскания залогового жилья в рамках дела о банкротстве, возбужденному в связи с имеющимися у гражданина долгами по иным обязательствам, не связанным с наличием на момент возбуждения дела о банкротстве просроченной задолженности по соответствующему ипотечному кредитному договору.
Одной из ключевых новелл стало введение механизмов, позволяющих должникам сохранить ипотечное жильё даже при прохождении процедуры банкротства. Ранее при признании физического лица банкротом взыскание на ипотечное жильё нередко становилось неизбежным. Это приводило к утрате гражданами единственного жилья, что усугубляло их финансовое положение и социальное неблагополучие.
Новый порядок разработан в целях установления правовых гарантий сохранения единственного для гражданина-должника и членов его семьи жилья, находящегося в залоге, при личном банкротстве. Этот подход открывает новое начало для многих людей, обремененных финансовыми обязательствами. Ипотека, оставаясь на плаву, предоставляет приемлемые условия для обеспечения собственного жилья. В то же время списание остальных долгов — будь то кредиты, займы или неоплаченные счета — создает облегчение, столь необходимое в условиях растущих финансовых нагрузок. Таким образом, связанный с ипотекой долг можно воспринять как более управляемый и оправданный, в отличие от мелких и разнообразных долгов, которые часто накапливаются и создают преграды на пути к финансовому оздоровлению.
Теперь закон предусматривает установление отдельного порядка удовлетворения требований залогового кредитора в делах о банкротстве граждан-должников в случаях, когда залогом, обеспечивающим обязательство должника, является единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение.
При условии добросовестности должника и соблюдении ряда требований возможно сохранить жильё, находящееся в ипотеке. Одним из таких требований является наличие стабильно выплачиваемых текущих платежей по ипотеке. Также необходимо согласие кредитора на реструктуризацию задолженности или на такие условия, при которых ипотечный договор будет поддерживаться и после завершения процедуры банкротства.
В правоприменительной практике зачастую возникают случаи, когда у гражданина-должника отсутствует просроченная задолженность по договору ипотечного кредитования (залога жилья), при этом имеются неоплаченные долги перед иными незалоговыми кредиторами по другим кредитным (заемным) и иным обязательствам, в связи с чем имеются основания полагать, что гражданин-должник не сможет в течение непродолжительного времени исполнить в полном объеме свои денежные обязательства, срок исполнения которых наступил или наступит в скором времени. Новые правила банкротства физических лиц с сохранением ипотеки направлены на гуманизацию законодательства и предоставление заёмщикам реальных возможностей для выхода из финансовых затруднений без потери единственного жилья.
При этом Арбитражный Суд может утвердить отдельное мировое соглашение в отношении единственного жилья банкрота, которое находится в ипотеке. Согласие иных кредиторов на это не требуется. После утверждения мирового соглашения ипотечный долг будут погашать третьи лица либо сам должник за счет доходов, на которые не может быть обращено взыскание, или доходов, которые могут быть им получены после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве.
Требования банка-залогодержателя исключаются из реестра требований к банкроту. В случае нарушения условий мирового соглашения банк может восстановить свои требования в реестре, если к этому моменту дело о банкротстве не будет завершено, либо обратить взыскание на заложенную недвижимость, если процедуры уже будут окончены.
Процедура реструктуризации задолженности, предусмотренная новыми правилами, позволяет должникам пересмотреть график платежей, а в некоторых случаях и снизить процентную ставку. Это дает возможность существенно уменьшить финансовую нагрузку и избежать изъятия жилья.
Еще одним значимым аспектом стало введение обязательного уведомления всех сторон, участвующих в ипотечном договоре, о начале процедуры банкротства. Это позволяет всем заинтересованным сторонам своевременно реагировать на изменения и предпринимать необходимые действия для сохранения их прав и законных интересов.
Сохранение ипотеки при одновременном списании других долговых обязательств обеспечивает баланс между финансовой свободой и ответственностью. Таким образом, нововведения в законодательстве о банкротстве физических лиц с сохранением ипотеки предоставляют гражданам России возможность сохранить свой дом даже в столь сложных финансовых обстоятельствах, что немаловажно для поддержания социального благополучия и стабильности в обществе.
