ENGВ малом бизнесе нередки случаи, когда из-за задержки платежей или ошибочных расчетов возникает острая финансовая проблема. Не стоит путать с дефицитом бюджета, когда расходы превышают доходы. Это совсем другая история, у этой проблемы другие корни. Кассовый разрыв — это временный недостаток средств. Когда срочно требуются деньги для оплаты текущих расходов и налогов, а их в нужный день не оказалось. Надо найти деньги, причем быстро.
В крупных банках быстро получить деньги не удастся. Необходимо собрать кучу документов, иногда требуют поручителей. Новичкам в бизнесе вообще не стоит на что-то рассчитывать: банки крайне неохотно кредитуют тех, кто только начинает предпринимательскую деятельность. Во-первых, не уверены в стабильности ИП, во-вторых, боятся, что средства будут зачислены на личный счет (ИП могут себе это позволить) и возврата долга можно не дождаться.
Поэтому предприниматели одалживают средства в микрофинансовых организациях (МФО). Хотя это и дороже. В банках процент по кредиту в пределах 15,5%, в МФО — до 250%. В 2018 году изменилось законодательство о МФО. Теперь на рынке услуг останутся только микрокредитные и микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 тысяч рублей. Частные лица смогут взять здесь деньги в долг до 1 млн руб. А предприниматели — до 3 млн руб. Процент по кредиту не должен превышать 250% годовых. Но это нововведение касается лишь тех, кто взял ссуду с 1 января 2018 года.
Высокий процент не пугает
Предприниматель из Краснодара Иван Сергеев решил в 2017 году открыть свой бизнес и купить кинотеатр 5D. Срочно понадобилась крупная сумма денег — 2 млн руб. — и еще примерно 500 тысяч рублей на поездку в Санкт-Петербург за покупкой, приглашение мастера по наладке оборудования, строительство небольшого павильона для кинотеатра, оформление документов. В Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке в выдаче кредита отказали, так как будущий предприниматель еще не имел опыта в бизнесе, не мог подтвердить определенный ежемесячный доход. Одного залога в виде дома и автомобиля оказалось недостаточно.
Чтобы не терять время, Иван обратился в микрофинансовые организации «РосДеньги» и «Быстроденьги» и получил необходимую сумму в течение дня под 300% годовых сроком на 1 год. Таким образом он получил 2 миллиона; еще полмиллиона занял у родственников. Он рассчитывал платить ежемесячно с вырученных денег за билеты — 20 тысяч процент по кредиту и 166 666 рублей основной долг, то есть примерно 186 с половиной тысяч. В месяц он зарабатывал примерно 300 тысяч с продажи билетов. Он сумел выплатить всю сумму долга за год.
Важные отрасли — по льготной ставке
Мы привыкли считать, что быстрые деньги — это всегда высокие проценты. Конечно, риск должен быть оплачен. Но, что интересно, иногда МФО кредитуют даже под меньшие проценты, чем в обычном банке. Потому что свою лепту внесло государство.
Несмотря на 10-летний опыт работы и хорошую кредитную историю, владелица стоматологической клиники Татьяна Аванесян не смогла взять кредит в 1 млн руб. в Сбербанке за 3 дня. Ей посоветовали подождать несколько дней, но без гарантии положительного решения. Понадобилась эта сумма на оборудование, которое пришло из Южной Кореи. Ждать было некогда. Татьяна обратилась в организацию «Микрофинанс». И быстро получила кредит в течение дня — под 11,5% годовых вместо 19% в «Сбербанке». Столь низкий кредит был оформлен, потому что стоматологические услуги относятся к «особо важным» приоритетным отраслям, которые поддерживаются государством, согласно списку в постановлении правительства. Татьяна получила микрофинансирование по льготной программе при участии МСП Банка.
Подобная ситуация и у москвича Дмитрия Кострикова. Он специализируется на продаже спецтехники. Возникла идея наладить поставки особых цементовозов для нефтяной промышленности, которые хорошо приспособлены для работы в условиях Крайнего Севера. Машины уникальны, в интеллектуальную разработку требуется вложить 1 млн рублей. МФО «Финотдел» одолжил эти деньги менее чем под 14% годовых. Опять же, низкий процент объясняется тем, что бизнес подошел под программу льготного кредитования важных отраслей.
Доступность средств — главный фактор выживания
Статистика утверждает: в 2017 году на 45% снизилось число займов со стороны предпринимателей в МФО. Зато на 35% увеличилось число малых предприятий, завершивших свою деятельность. Связано это с тем, что покупательская способность людей снизилась, товарооборот замедлился, появились проблемы с неплатежами. Выжили конкурентоспособные предприятия, способные предложить качественный и недорогой товар или услуги. Но и тут непросто.
Предпринимателю Дмитрию Терешину в 2017 году потребовались деньги на строительство помещений для ремонта автомобилей. Он обратился в Сбербанк, где ему обещали выдать кредит под 9% годовых. Но сбор документов занимал немало времени. А строительство надо было завершить к летнему сезону. Дмитрий обратился в «Микрофинанс», получил 350 тысяч рублей на 3 года под 24% годовых. Эту сумму он смог погасить досрочно.
Он говорит, что обычно пользуется кредитами в Сбербанке. Но иногда нужны быстрые деньги, поэтому вполне выручают микрофинансовые организации. Два года назад он также брал быстрые деньги у «Микрофинанс» — 900 тысяч рублей на год для реконструкции частной гостиницы, тоже под 24% годовых. Ремонт требовался срочно, чтобы успеть к сезону. Летний сезон прошел успешно, Дмитрий погасил долг за три месяца. Если бы ему пришлось ждать получения денег в Сбербанке или другом подобном банке, он не успел бы завершить реконструкцию к сезону, а значит, контракт на размещение юных футболистов в июне был бы сорван.
По статистике, предприниматели берут деньги в долг на год-два (до 80%). Самые востребованные суммы — от 150 тыс. до 600 тыс. рублей. Об этом рассказал генеральный директор ОАО «Финотдел» Денис Неретин. Под льготные программы бизнесмены обычно берут кредиты на полгода.
Сейчас по числу выдачи кредитов в России лидируют три микрофинансовых организации — «Центр микрофинансирования», «Финотдел» и «Микрофинанс».
Автор: Кристина Фирсова
