ENGСчитается, что финтех-продукты банки и корпорации прежде всего развивают в интересах молодых, продвинутых пользователей. Однако во всем мире скорее растет количество людей старшего возраста, от бэби-бумеров (люди, родившиеся между 1946 и 1964 годами) до пенсионеров. Уже подсчитано, что с 2015 по 2050 год доля людей в возрасте 60 лет и старше на планете вырастет с 12% до 22%. Зачастую оказывается, что именно эта возрастная группа открывает перед компаниями куда более широкие возможности — ведь это все еще самое богатое поколение, в отличие от тех же миллениалов, и оно останется таковым как минимум до 2030 года. Какие финтех-продукты для пользователей старшего возраста уже есть на рынке и на какие вообще есть спрос, разбиралась компания CB Insights. Рассказываем о самых интересных из этих трендов.
Инвестиции в возраст
Людям старшего и пожилого возраста необходимы особые инвестиционные продукты, отмечают в CB Insights. Прежде всего последние должны приносить доходность долгое время после выхода людей на пенсию. Такие услуги уже предлагает созданный выпускниками банков стартап Kindur — речь идет о финансовой платформе, ориентированной на бэби-бумеров, находящихся на пенсии или близких к ней. Платформа помогает пользователям создать индивидуальный план выхода на пенсию, инвестировать сбережения в портфели и автоматизировать пенсионные доходы путем консолидации и преобразования пенсионных счетов. В конце 2018 года Kindur привлек $9 млн в рамках раунда A, инвесторами в том числе выступили Anthemis Group, Point72 Ventures и Clocktower. В начале 2019 года проект получил $1 млн от Inspired Capital Partners.
Другой пример — стартап Blueprint Income, который предлагает выплачивать персональные пенсии — гарантированные пожизненные аннуитеты — в обмен на ежемесячные взносы. Проект решает проблему постепенного отказа корпораций от выплат пенсий своим сотрудникам: как отмечают в CB Insights, 20 лет назад пенсии своим работникам выплачивали 50% компаний из списка Fortune 500, сегодня так поступают лишь 5%.
Ставка на недвижимость
Возможности для заработка людям старшего поколения может предоставить недвижимость, отмечают в CB Insights. По данным Berkeley Economic Review, доля домовладельцев среди бэби-бумеров достигает 80%. В итоге финтех-стартапы пробуют помочь с использованием данного актива для заработков на пенсии. Например, пенсионеры смогут получать доход за счет аренды. Стартап Silvernest помогает пенсионерам найти соседа по дому или квартире, с которыми можно разделить оплату счетов, получить арендную плату, а заодно пообщаться. По данным Silvernest, домовладельцы, пользующиеся услугой, могут зарабатывать около $10 000 в год. А финтех-компания Figure Technologies пробует развивать быстрое кредитование под залог недвижимости. Услуги стартапа пригодятся тем, у кого много недвижимости, но есть недостаток кэша. Скорости проверки платежеспособности и одобрения кредитов они намерены повысить с помощью технологии блокчейн.
Под особую защиту
Люди старшего возраста нуждаются в особой защите при работе с личными финансами, отмечают в CB Insights. Именно эта группа людей чаще страдает от финансовых мошенников, например: в 2017 году, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, в США было совершено около 3,5 млн финансовых преступлений в отношении пожилых, а люди в возрасте от 70 до 79 лет потеряли в среднем около $45 000.
Сегодня сразу несколько стартапов предлагают услуги, направленные на сокращение случаев финансового злоупотребления в отношении пожилых людей. Так, проект EverSafe применяет машинное обучение для создания финансового профиля клиентов, который он затем использует для выявления признаков мошенничества и фрода в рамках транзакций пользователей с использованием банковских карт. Речь идет о необычно больших суммах снятия наличных денег, изменениях в структуре расходов или необычной инвестиционной активности. А стартап True Link Financial предлагает к использованию специальную «настраиваемую» банковскую карту для пожилых. С ее помощью люди старшего возраста могут свободно покупать продукты, лекарства, оплачивать билеты в кино и пр. А вот целый ряд транзакций по карте сразу блокируется, например покупки по телефону или международные платежи.
Завещание в цифре
Количество людей, озаботившихся составлением завещаний, прежде всего касающихся недвижимости и трастовых фондов, растет с каждым годом. Но все же, отмечают в CB Insights, у 2 из 5 бэби-бумеров завещаний как раз нет. В индустрии в основном сегодня принято полагаться на бумажную документацию. Однако технологические решения приходят и в эту нишу. Например, стартап Fidelity Investments предлагает бесплатный инструмент под названием FidSafe, предназначенный для перевода процесса управления недвижимостью в цифру. Пользователи могут хранить, открывать доступ и даже делиться цифровыми файлами и информацией, начиная от списка паролей до завещаний (составленных традиционным способом). Для обеспечения безопасности учетных записей проект использует сквозное шифрование и двухфакторную аутентификацию. Похожий инструментарий предлагает проект Cake, который позволяет пожилым людям формировать как завещания, так и предпочтения относительно церемонии похорон. Пользователи проекта могут предоставить онлайн-доступ к таким документам семье и друзьям.
Еще одна ниша для технологических решений — создание завещаний, имеющих обязательную юридическую силу. Именно такие опции предлагает платформа Trust&Will, ставшая партнером службы удаленного нотариального заверения Notarize — вместе они работают над проектом первого сквозного цифрового завещания в США. Компания утверждает, что пользователи могут создать индивидуальный юридически действующий план относительно наследования недвижимости после их смерти всего за десять минут.
Автор: Ольга Блинова
