ENG
Мнение, Финансы

Кризис ударил и по кредиторам, и по заемщикам

Ашот Торосян

Ашот Торосян

Генеральный директор международной финтех-компании TWINO

Кризис сильно ударил по рынку микрофинансирования: сократились темпы роста по сравнению с предыдущими годами и снизилась прибыль. Кроме того, реестр ЦБ покинуло несколько сотен различных микрофинансовых организаций (МФО), которые не смогли конкурировать с крупными и высокотехнологичными компаниями. Согласно информации Банка России, во втором квартале уходящего года объем портфеля микрозаймов российских МФО впервые за время сбора соответствующей статистики начал сокращаться.

Виталий Белоусов / РИА Новости
Виталий Белоусов / РИА Новости

Просели и новые выдачи, по некоторым компаниям почти на 25% за квартал. Существенное падение можно объяснить несколькими причинами, одной из которых является снижение спроса на кредиты и займы со стороны заемщиков, чьи доходы упали. При этом потребность в займах оставалась на высоком уровне. В сложившихся условиях неопределенности многие микрофинансовые компании значительно ужесточили условия выдачи займов, опасаясь неконтролируемого роста просрочки. Так, уровень одобрения заявок на займы снизился в среднем на 10–15%. Еще одной причиной отчасти можно считать «удар» по офлайновым компаниям из-за специфики их формата работы, которые в условиях режима самоизоляции практически приостановили свою работу полностью или частично. Онлайн-модель микрофинансового бизнеса давно хорошо зарекомендовала себя, и в сложившихся условиях его доля увеличилась еще больше.

В этой связи легче было компаниям, которые давно перешли на дистанционный формат работы с клиентами. Но стоит понимать: онлайн-бизнес подразумевает принципиально другой подход не только к привлечению трафика, но и к верификации клиентов, а также к качеству оценки своих рисков. К сожалению, не все компании (даже из числа крупных) смогли эффективно продолжить работать в онлайне. Лидеры же рынка представляют собой крупные IT-компании, которые конкурируют между собой во многом за счет использования передовых технологий.

На фоне кризисных явлений на рынке МФО отчасти также сказались регуляторные изменения: с 1 июля изменились требования к минимальному размеру собственных средств, который увеличился сразу до 1 млн рублей (для сегмента МКК). Однако из-за снижения прибыли некоторым участникам рынка не удалось нарастить свой капитал до требуемого уровня. Речь идет в первую очередь о небольших компаниях, которые ощутили острые проблемы с ликвидностью.

Впрочем, параллельно с восстановлением деловой активности стали улучшаться и показатели микрофинансового рынка: с середины июня улучшилась ситуация с просрочкой в сегменте займов до зарплаты.

Большое количество заемщиков обратилось в МФО за предоставлением кредитных каникул либо за реструктуризацией своих обязательств. Основную часть из числа подобных обращений МФО смогли удовлетворить. Многие компании также проводили разъяснительную работу со своими клиентами с целью поиска наиболее оптимального решения. В некоторых случаях гражданам было гораздо выгоднее воспользоваться внутренними программами реструктуризации займов, чем непосредственно кредитными каникулами, которые можно было образно сравнить с отпуском «за свой счет». Но факт остается фактом: у большого числа заемщиков возникла потребность в дополнительных мерах поддержки.

В этой связи особо хотелось бы отметить, что достаточно распространенное мнение о том, что текущий кризис может стать «золотым временем» для рынка МФО, по факту оказалось заблуждением.

При этом на фоне кризиса вновь стали появляться призывы к запрету МФО, которые, несмотря на не всегда положительное отношение к ним, являются неотъемлемой частью нашей финансовой системы: так же, как и банки. Как правило, большая часть критики в отношении микрофинансового рынка не учитывает тех изменений, которые произошли за последние годы. Банк России провел огромную работу, которая была направлена на обеспечение интересов заемщиков.

Регуляторные изменения заставили многих игроков искать возможности для повышения своей экономической эффективности, поскольку новые требования существенно ограничили маржинальность большинства микрофинансовых продуктов. Из-за этого МФО стали более ответственно подходить к вопросам оценки заемщиков: стало понятно, что далеко не всем клиентам безопасно выдавать займы.

Примечательно, что в начале осени в нашей стране зафиксировали повышение уровня кредитной сознательности и среди клиентов МФО. Заемщики также стали более ответственно подходить к вопросам исполнения своих финансовых обязательств, включая обслуживание кредитов и займов. В какой-то степени этот процесс свидетельствует о повышении уровня финансовой культуры в России. Заемщики осознали, что долги сами по себе никуда не денутся, поэтому целесообразнее искать пути выхода из трудной экономической ситуации цивилизованными способами. Они стали чаще оценивать свои финансовые возможности с точки зрения планирования будущих доходов, стараясь обращаться к кредитным инструментам в случае соответствующей необходимости.

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Вам понравился этот текст? Вы можете поддержать наше издание, купив пакет информационных услуг
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья