ENGФракция «Справедливая Россия» в первые дни ноября внесла в Госдуму законопроект, скопом запрещающий в России деятельность всех микрофинансовых организаций (МФО). Сделан очень своевременный шаг, поскольку про такую партию все забыли, а на горизонте замаячили новые выборы. Притом и без старания сих праведников на одну легальную МФО, по оценкам СРО «Микрофинансирование и Развитие» («МиР»), приходится два-три кредитора, «зашибающих деньгу» без скучных процедур участия в соответствующем реестре Банка России.
Осеннее обострение справедливости
Стоит властям сделать очередной шаг с прицелом на регулирование МФО, число легальных компаний лишний раз сокращается в пользу нелегальных. Специфика рынка такова, что, как в Беларуси, проще уйти в партизаны, чем кормить оккупантов.
«К огромному сожалению, у многих людей просто не было иного выхода, кроме как пойти в МФО…» — негодует руководитель фракции «СР» Сергей Миронов.
И тем временем тужится последний выход прихлопнуть. Типичная логика политика. Хорошо хоть, все понимают, что произнесенные ахи и охи — копеечный политический пиар. Именно поэтому вся аргументация в «пояснительной записке» к законопроекту построена на цифрах двухлетней давности. Типа: «за январь-май 2018 года МФО выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд рублей…» и т. д. Кроме того, в законопроекте требуется ликвидировать микрофинансовые компании уже с 1 января 2021 года. То есть отмеряется срок, за который проект не успеет пройти даже первое чтение. В общем, не особо утруждаясь, партийцы вынули из мусорного ведра старую разработку.
Знакомство вслепую
Честно говоря, в сфере микрофинансирования присутствуют бренды, гораздо более узнаваемые среднестатистическим россиянином, чем название «Справедливая Россия». Wordstat.Yandex не даст соврать: название партии в месяц набирает хорошо если 40 тыс. запросов. Тогда как, согласно исследованию портала «Займи Срочно», в первой пятерке МФО нет бренда, который ежемесячно не искали бы 100 тыс. потенциальных заемщиков. Для справки, пятерка онлайн-популярности в данном рыночном сегменте выглядит следующим образом: «Екапуста» — 617 536 запросов в августе, «Займер» — 286 038 запросов, Moneyman — 192 425, «Вива Деньги» — 143 676 и «Веб-займ» — 112 393 запроса. Кстати, сервис «Екапуста» на первой позиции держится уже несколько лет.
«По сравнению с прошлогодним рейтингом состав первой тройки остался неизменным, — подсказывают составители рейтинга. — А вот на четвертую позицию выбралась компания “Вива Деньги”, сместив сервис Webbankir. На пятой строке находится “Веб-займ”. В прошлогодней десятке этой компании вообще не было».
Между тем ситуация на отечественном рынке МФО «в среднем по больнице» неоднозначная. Суммарный портфель обслуживаемых займов по итогам первого полугодия 2020 года впервые за весь период мониторинга — с 2015 года — сократился, пусть и не катастрофически. Всего на 2%.
«До менее 200 млрд рублей против 219 млрд рублей на конец марта 2020 года», — говорится в отчете СРО «МиР».
Мы вам перезвоним
Главная причина снижения оборотов — не в охлаждении интереса потенциальных заемщиков, а в ужесточении скоринга. То есть в полном запрете кредитования для определенных категорий граждан. Например, для тех же несчастных специалистов из туриндустрии. И повышении показателя персонального кредитного рейтинга (ПКР), делящего входной поток на получателей денег и невезунчиков, которым отказали. Напомним, ПКР выражается в баллах (от 300 до 850 баллов) и рассчитывается бюро кредитных историй.
«Значение рейтинга рассчитывается только на основе записей кредитной истории и не зависит от условий кредитования, в частности от размера первоначального взноса, — поясняет маркетолог НБКИ Игорь Моисеев. — И кредитор принимает решение о том, предоставлять или не предоставлять кредит, на основе ПКР заемщика и анкетных данных (подтвержденного размера дохода, занятости, показателя долговой нагрузки, количества иждивенцев…)».
В общем-то, представители микрофинансового рынка и не скрывают, что отсев ненадежной клиентуры перешел на новый уровень.
«Чтобы не допустить закредитованности и снизить риски драматического роста просроченной задолженности, еще в марте параллельно с фиксированием роста спроса компании стали снижать долю одобрений заявок на займы», — рассказывает директор СРО «МиР» Елена Стратьева.
Уже к июню сокращение у разных МФО составило 10–20 процентных пунктов. Параллельно МФО снижали одобрения по размеру кредита. Так, средняя сумма микрозайма физлицам во втором квартале составила 10,4 тыс. рублей против 11,9 тыс. в первом квартале, юрлицам — 1,6 млн рублей против 1,7 млн рублей.
«Аполитично рассуждаешь!»
Добавим, согласно данным «Займи Срочно», летом МФО одобряли хорошо если каждую третью заявку. Пятерка самых лояльных к клиентам игроков выглядит следующим (сохраните, вдруг пригодится) образом. «Екапуста» одобрила 33,1% заявок, «Займер» — 32,2%, Moneyman — 23,5%, Web-Zaim — 23,4%, OneClickMone — 23,2%.
«В общем, с начала пандемии коронавируса участники рынка серьезным образом пересмотрели свою кредитную политику, сосредоточившись на качественных клиентах с хорошей кредитной историей», — признает руководитель портала «Займи Срочно» Максим Дубовиков.
Соответственно, получившие от ворот поворот граждане поневоле отправляются на нелегальный рынок займов… Эх, вот если бы «Справедливая Россия» занялась борьбой с нелегалами… Но, нет, слишком хлопотно.
«Деятельность нелегалов в интернете пресекать значительно сложнее, так как они используют те же схемы привлечения клиентов, что банки и МФО. Например, услуги лидогенераторов, — поясняет директор по безопасности группы компаний Eqvanta, председатель комитета по безопасности СРО “МиР” Антон Грунтов. — Клиентура привлекается через небольших лидогенераторов или вебмастеров, которым абсолютно без разницы, кому направлять контакты потенциальных клиентов».
Кроме того, подсказывает эксперт, МФО, покидающие рынок в связи с рыночной ситуацией, регуляторной нагрузкой, а самое главное — с собственной неэффективностью, не всегда продолжают деятельность нелегально. Порой они просто продают клиентскую базу таким же лидогенераторам, которые далее перепродают ее черным кредиторам.
«Таким образом, все чаще нелегалы ищут клиентов дистанционно, в том числе через онлайн, а документы подписывают через курьерскую доставку», — предупреждает Антон Грунтов.
Автор: Игорь Чубаха
