На пенсию в 37 лет

Движение «Финансовая независимость, ранняя пенсия», или FIRE (англ. Financial Independence, Retire Early), в последние годы активно обсуждается в СМИ. Это движение идет вразрез с ценностями экономики потребления, а его последователи страстно верят, что минимализм в материальных вещах и дисциплина в накоплении являются ключом к долгосрочному счастью.

Движение FIRE

Идея FIRE состоит в том, чтобы максимально быстро создать достаточный уровень сбережений и инвестиций, чтобы получить возможность спокойно уволиться с классической работы с 9 до 17 и прожить остаток жизни без необходимости снова возвращаться к работе ради денег. Движение выступает за минималистский образ жизни в течение рабочих лет ради экономии значительной части своего дохода: от 30% до 50%, или даже больше.

Согласно философии FIRE, финансовая независимость в той же степени является психологической свободой, как и материальной. Это свобода от более распространенных в обществе представлений о том, сколько благ «достаточно» для счастья. Свобода от необходимости «быть не хуже других». Свобода от крысиных бегов, когда человек большую часть времени собирается на работу, едет на работу, пьет кофе перед работой, думает о работе и отлынивает от работы. Философия FIRE гласит, что с таким образом жизни придется мириться только до тех пор, пока это необходимо, чтобы обеспечить разумный уровень комфорта и стабильности при выходе на пенсию.

Пять ключевых правил для раннего выхода на пенсию

Для тех, кто заинтересовался идеями FIRE, независимо от предпочитаемого направления, приведу пять общих правил, которые сильно помогут на пути к достижению цели.

1. Сделайте свою жизнь проще, чтобы суметь экономить больше

Неважно, рассматриваете ли вы это как временную жертву ради лучшего будущего или навсегда меняете образ жизни, для большинства единственный способ достичь финансовой независимости и раннего выхода на пенсию — тратить гораздо меньше, чем зарабатываешь. А значит, вам придется отказаться от «нормального» развития образа жизни, через которое люди проходят по мере взросления и достижения карьерного успеха.

Кроме того, вам придется сопротивляться желанию «быть не хуже других», одновременно сокращая расходы настолько, насколько возможно. Рассматривайте свою жизнь как бизнес: если ваша цель — прибыль (или сбережения), то чем больше разница между доходами и расходами, тем лучше.

2. Создайте поток пассивного дохода с помощью инвестиций вместо поиска второй работы

Регулярно пополнять инвестиционный счет сбережениями исключительно важно, однако следует тщательно продумать виды инвестиций, которыми вы хотите заниматься. Часто в погоне за финансовой независимостью люди покупают и сдают жилые или коммерческие помещения в аренду. Если ваша цель FIRE, вам стоит дважды подумать о том, во что инвестировать, иначе вы можете просто поменять одну работу на другую.

Возьмем, к примеру, сдачу в аренду жилой недвижимости. Многие приверженцы FIRE покупали недвижимость для сдачи в аренду и рассматривали это как способ получения «пассивного» дохода. Но, как оказалось, они просто поменяли одну работу на другую. Они занимались поиском арендаторов, сбором платежей, уплатой налогов, техническим обслуживанием, поиском и контролем работы подрядчиков по реновации. В итоге они практически не получили самого ценного ресурса — времени. С другой стороны, доходы от фондов недвижимости REIT действительно пассивны и имеют немало преимуществ:

• Работа с первоклассными, тщательно подобранными объектами недвижимости.
• Возможность владеть недвижимостью, которая иначе была бы недоступна большинству инвесторов.
• Начальная среднегодовая доходность 4–6% годовых.
• Среднегодовой рост рентных платежей на 4–6%.
• Квалифицированные команды управляющих, которые сами владеют значительными долями в компании (общие интересы).

Хорошими примерами таких фондов являются Realty Income (O), Medical Properties Trust (MPW) и W.P. Carey (WPC). В настоящее время они предлагают дивидендную доходность от 4% до 6% и в долгосрочной перспективе готовы предложить среднегодовой рост дохода более чем на 5%. Все вместе это дает стабильно высокую доходность, которая является полностью пассивной.

3. Определите уровень дохода, который вам нужен для комфортной жизни

Правило кажется простым и легким, но оно — одно из самых важных. Прекращение стабильной занятости и уход из традиционной рабочей экосистемы — важный шаг в жизни, и хотя обычно при необходимости можно вернуться на работу, это вовсе не то, чего хотят стремящиеся к FIRE.

Согласно исследованию университета Пёрдью, опубликованному в 2019 году, большинство людей в США считают, что $60 000–75 000 в год — минимум, необходимый для эмоционально комфортной жизни, а идеальный доход для довольной жизни в США составляет в среднем $105 000 в год. Для СНГ цифра немного ниже и находится в диапазоне от $24 000 до $60 000 в год.

Конечно, минимальный доход, необходимый для высокого качества жизни, варьируется от вашего места проживания. Но каждый понимает финансовую свободу по-своему, поэтому каждый сам должен установить целевой уровень пассивного дохода.

4. Уходите с работы, когда превысите свой целевой уровень пассивного дохода хотя бы на 20%

Хотя многие приверженцы FIRE стремятся как можно быстрее достичь своей цели, важно создать прочную финансовую подушку. Представьте, что кто-то вышел на пенсию в 2000 году, прямо перед тем, как рухнули цены акций технологических компаний (QQQ), или в 2008 году, когда дивидендный доход по акциям (NOBL) сократился в среднем на 20–25%. Если бы в то время кто-то вышел на пенсию, планируя жить за счет доходов от сдачи недвижимости, им, скорее всего, пришлось бы нехорошо!

Поэтому всегда стоит превышать целевой уровень пассивного дохода на некоторую величину — хотя бы на 20%, — прежде чем сжечь все мосты и выйти на пенсию, ведь поток пассивного дохода в какой-то момент временно может уменьшиться.

5. Займитесь важной и приятной работой, которую вы могли бы делать бесконечно, чтобы приносить пользу обществу и не терять цель в жизни

Хотя потягивать коктейли на пляже или играть в гольф каждый день, естественно, приятно, многие ранние пенсионеры, полностью отказавшиеся от работы, считают, что пенсия оказалась скучнее, чем они думали. Люди созданы для нацеленной работы. Наш мозг устроен так, чтобы получать удовольствие от вклада, вносимого в семью, общество или экономику.

Для большинства людей, за исключением серьезно больных, не существует возраста, когда они чувствовали бы, что уже внесли достаточный вклад и теперь могут развлекаться до конца своих дней. Вялость и одиночество представляют гораздо большую угрозу психологическому здоровью пенсионера, чем переутомление. Поэтому важно найти себе интересное занятие (независимо от того, оплачивается оно или нет), которое позволит вам ощущать свою ценность и значимость.