ENGПервым законопроектом по следам президентского послания стал документ об «ипотечных каникулах», который в Госдуму внесли председатель верхней палаты парламента Валентина Матвиенко и нижней — Вячеслав Володин. Авторы законопроекта дают заемщику возможность получить полугодовую отсрочку по погашению кредита или снизить сумму платежа в случае, например, длительной нетрудоспособности или потери работы. На время каникул человек будет защищен от претензий банка. Как предусматривает законопроект, на каникулы может уйти ипотечник, который как безработный будет зарегистрирован в службе занятости или провел на больничном более 2 месяцев подряд. Основанием для введения льготного периода послужит также признание заемщика инвалидом первой или второй группы, снижение заработной платы самого заемщика или супруга более чем на 30%, а также потеря кормильца. Еще одно условие — ипотечное жилье должно быть единственным у заемщика, претендующего на льготы.
По мнению сенатора Николая Журавлева, введение ипотечных каникул — одна из норм, направленных на снижение стоимости кредитования, облегчение и ускорение процедуры оформления ипотеки. В конечном итоге они будут способствовать реализации поставленной президентом цели — снижению процентной ставки по ипотеке. Но авторы финансовых Telegram-каналов сомневаются.
Telegram-канал «Рисковик» (@riskovik)
— Помочь ипотечному заемщику в трудной ситуации — цель благая. Только есть сомнения, что поможет. Во-первых, в структуре ипотечного платежа (особенно в начале срока) большую часть составляют проценты, а их никто не собирается откладывать. Во-вторых, часто при увольнении формально все оформляется «соглашением сторон» или «по желанию работника». Непонятно, примут ли банки такую ситуацию как «достаточный» повод. Я уж не говорю о «сером» рынке труда, где вообще ничего нельзя «доказать».
На мой взгляд, чтобы закон реально работал, нужно «докрутить». Например, при учете на бирже труда платить, кроме пособия, еще и субсидию на ипотечные проценты, обязав банк дать отсрочку по «телу». Помочь «протянуть» полгода. Хотя с нашим рынком труда и этого срока может не хватить.
Telegram-канал «Арбитр» (@ruarbitr)
— Ипотечные каникулы — полезный законопроект для тех, кто действительно в сложной ситуации. Но следует учитывать все факторы, в том числе то, что они распространяются только на единственное пригодное жильё для проживания, а не на рантье. Предполагаю, что будет много необоснованных отказов в предоставлении каникул. Ещё одной проблемой может стать то, что если у заёмщика «серая» зарплата, предоставить доказательства ее падения на 30% будет очень непросто.
Telegram-канал «Недвижа» (@nedvizha)
— Ипотечные каникулы — инициатива, которая должна показать готовность банковской системы идти навстречу ипотечным заемщикам и, так сказать, «очеловечить» кредитора. С другой стороны, все не так просто. Данная система уже не нова: на Западе она является частью системы «гибкого ипотечного кредитования», или «австралийской ипотеки», которая получила популярность вследствие ипотечного кризиса в США в 2005—2006 гг. Так как у нас все инициативы и проекты идут с опозданием лет на 10-15, то в первую очередь необходимо обратить внимание на нюансы — они могут быть идентичными западной модели:
- Требования к заемщикам на получение каникул могут быть шире, чем те, которые обсуждаются сейчас в СМИ. Например, у заемщика будет больше шансов получить каникулы, если он ежемесячно вносил сумму, превышающую ту, что обозначена в договоре. А те, кто допускал просрочки, каникул не получат.
- На западе в период ипотечных каникул продолжается начисление процента по ипотеке.
- Получение каникул отразится в вашей кредитной истории.
Сроки каникул тоже отличаются от западной модели: у нас обсуждается возможность брать каникулы 2 раза по 6 месяцев, на Западе максимальный срок каникул — 1 год. Также возможно либо снижение ставки по конкретному договору, либо уменьшение ежемесячного платежа. Инициатива нужная, так как доходы населения падают, а выплаты по кредитам никто не отменял. Тем не менее это может вызвать увеличение ставки по ипотеке в целом. Тут необходимо тщательно проработанное и сбалансированное решение. Мы будем отслеживать процесс внесения данного законопроекта.
Telegram-канал «Десятое яйцо» (@TenthEgg)
— Государство пытается вмешаться во взаимоотношения между банками и клиентами, нарушая принцип свободы договора — фундаментальный для гражданско-правового оборота. Таким образом, условия ипотеки становятся более удобными для клиентов и менее удобными для банков, а банки могут реагировать на эту ситуацию только одним способом — повышая процентную ставку, чтобы сохранить общую рентабельность кредитного портфеля. По сути, эта законодательная инициатива облегчит положение нынешних ипотечных заемщиков за счет будущих.
