Почему гражданам приходится судиться из-за кредитов

Законодательство РФ на 80% защищает потребителя от «неожиданных» финансовых потерь после обращений в банки, микрофинансовые организации или просто в обычные компании по предоставлению услуг. Но оставшиеся 20% — кладезь мошеннических, полузаконных и даже законных схем, который регулярно пополняется недобросовестными финансистами.

Юристы, занимающиеся защитой прав потребителей финансовых услуг, сталкиваются с двумя проблемами, они же по сути — причины возникновения дел «гражданин против банка/МФО/бизнеса»:

1. Недостаточная финансовая грамотность населения; сюда же — невнимательность и излишнее доверие к организациям с именем.
2. Сверхфинансовая грамотность сотрудников вышеперечисленных структур и безудержная жажда наживы, хоть и с нарушением закона.

Схема «Выдаем кредиты всем, гарантия — 100%» 

У пенсионера родилась внучка. Захотел человек сделать подарок родителям на кредитные деньги. Оказался в микрофинансовой организации, гарантирующей одобрение кредитов всем без исключения. Заключил договор на оказание услуг — оформление заявок в различные банки. И ему пришел положительный ответ от «Тинькофф-банка» на сумму 120 000 рублей. Только денег он не увидел, потому что микрофинансовая организация взяла их в счет оплаты услуг. Пенсионер, не разобравшись в ситуации, просит все ту же организацию взять еще денег у банков — подарок же надо купить. Те с удовольствием рассылают заявки, получают одобрение, но денег пенсионеру не выдают… Почему? — Потому что получили их сами, имея на руках подписи и бумаги доверчивого старичка. В результате обычный столичный пенсионер должен банкам полмиллиона рублей, которые он никогда в глаза не видел. В отчаянии пенсионер обращается к юристам-волонтерам про боно, они берут дело под контроль. Сейчас идет суд, который, по прогнозам юристов, на 99% будет закончен в пользу клиента, но первоначальный кредит человеку все же пока выплачивать придется.

• Юристы составили претензии и обратились в банки, выдавшие кредиты, с заявлением о расторжении договоров и приостановлении начислений процентов по долгам на время следствия и суда.
• В суде выдвинуты требования снять долги по суммам, которые пенсионер не получил.
• Адвокат также требует возврата 120 000 рублей, потому что по факту МФО не оказало заявленных услуг, а клиента они ввели в заблуждение.

По поводу деятельности и схем, простите, «развода» той самой микрофинансовой организацией отдельное дело будет заводить уже прокуратура.

Схема «Наш банк (МФО) — партнер»

Кейс номер 2: девушка решила выучить английский язык (пришла к косметологу купить курс массажа лица/обратилась к психологу для продолжительной терапии — выбирайте любое или подставьте свое). Пришла в одну из многочисленных московских языковых школ, менеджер умело склонил ее на оплату годового абонемента с внушительной скидкой в 30%. Ценообразованием клиенты не особо интересуются, поэтому наша героиня согласилась сразу выплатить всю сумму, но денег у нее с собой не было, а менеджер подсунул ей оформление «в кредит», где фигурировало третье лицо. Зашла в школу обычная девушка-энтузиаст, вышла — двусторонний должник:

• кредитные средства в пользу образовательного учреждения она обязана была вернуть не тем, с кем разговаривала, а МФО, работающему со школой по договору;
• расторгнуть договор на образовательные услуги в течение года было бы очень сложно, так как деньги уже в обороте школы.

Ах да! Выяснилось, что нет школы от слова совсем. Кредитные средства от МФО пошли на счет совершенно другой компании, согласно реквизитам. Следующим шагом должно было быть требование от школы о выплате той же суммы повторно, так как кредитные деньги ушли кому-то неизвестному с ИНН и счетом, не совпадающим с образовательным учреждением. Кто из наших граждан смотрит на реквизиты в договорах? 99% упускают это из виду. Героиня чуть не попала в сильнейшую финансовую зависимость и яму, но вовремя спохватилась. Сейчас дело на рассмотрении в суде. Грядет признание сделки недействительной, а также расторжение кредитного договора.

Как так не попасть? 

В обоих случаях речь идет о простых потребительских кредитах, которые по определенным схемам превращаются в финансовое рабство. Что делать, если такое случилось с вами?

• Идти в суд. Договориться с мошенниками нельзя: их можно только остановить с помощью закона и частично или полностью вернуть свои деньги или займы банкам.

Если вы не можете выплатить потребительский или любой другой кредит — касается и кредитных карт тоже, — действия следующие: 

• составление бумаги о том, что вы просите предоставить вам рефинансирование, кредитные каникулы или отсрочку; если вам не пошли на уступки, идем дальше;
• составление официального заявления на имя банка, предоставившего услугу, об одностороннем расторжении договора;
• 60 дней ожидания ответа от банка — обычно вы его не дождетесь, так как для финансовых машин вы перестаете существовать, как только становитесь им должны;
• обращение в суд по поводу одностороннего расторжения договора; можно даже не дожидаться реакции банка.

В 99% случаев выигрывает гражданин.

Важнейшие этапы взаимодействия с банками и организациями для защиты прав потребителей финансовых услуг:

1. Договор. Расскажу на примере, почему грамотно составленный договор может сыграть решающую роль в делах о защите прав потребителей для защиты одной стороны и оправдания действий другой.

Схема «Кредитная карта»

Человеку оформили кредитную карту, озвучили выплату ежемесячного платежа. Оказалось, что это договор, где указаны только суммы процентов. Целый год человек гасил только их — и даже не понимал, что долг не уменьшается. Мы помним про низкую финансовую грамотность, да? В договоре все было чинно и благородно — и доказать факт утаивания или сокрытия информации в суде потом практически невозможно. Поэтому исходные данные, реквизиты, цифры, суммы — и все что «под звездочкой» — необходимо читать. Главная проблема потребителей финансовых услуг — они доверяют. Банку, бухгалтеру, бренду. А доверять надо только после проверки. Если не можете сами досконально изучить договор на предмет надлежащего заполнения — обратитесь к юристу.

2. Собрать и хранить до конца исполнения обязательств все необходимые документы для подтверждения законности и правильного отношения к сделке со стороны и вашей, и организаций. В случае кредита: сделали первый платеж — взяли выписку из банка о начисленных процентах, сумме основного долга и оставшейся сумме к выплате, чтобы четко понимать: процесс погашения идет именно так, как вы договаривались.

3. Обращение к юристам, если стали жертвой недобросовестной деятельности МКО или МФО, если вас вдруг «познакомили» с ними или банками-партнерами и вы оказались втянуты в обязательства с третьей стороной.

Главное правило вашей защиты — делать первый шаг. В законном порядке проинформировать организацию о расторжении договора, обратиться в суд, даже начать процедуру банкротства, если это необходимо, — не ждать, когда совсем некуда будет деваться.