Почему рынок наводнен фиктивными страховыми полисами

Артур Мурадян — исполнительный директор транспортной компании TRAFT

Под угрозой систематических невыплат при наступлении страховых случаев ежегодно находятся грузы на сотни миллиардов рублей. Клиенты логистических компаний по всей России постоянно требуют у своих перевозчиков полисы страхования экспедиторской ответственности — вместо того, чтоб самим застраховать свой груз. Страхование груза обходится владельцам в существенную сумму, особенно при учете большого количества отправок. Гораздо экономичнее и легче ретранслировать всю страховую ответственность на исполнителя. То есть убедиться, что у логиста есть страхование экспедиторской ответственности, и дать добро на перевозку, зная, что в случае ЧП экспедитор вернет стоимость груза. Так и поступает большинство клиентов. При этом само по себе страхование экспедиторской ответственности де-юре является фиктивным страховым продуктом, который до сегодняшнего дня никак не регулировался на законодательном уровне. При этом страховые компании продолжают в большом объеме выдавать такие документы, заведомо зная: при наступлении страхового случая выплаты они делать точно не будут. Страховой продукт на защиту экспедиторской ответственности выдают все крупнейшие страховые компании России: Ингосстрах, ВТБ Страхование, Энергогарант, Ренессанс Страхование, Страховой дом ВСК и многие другие.

Транспортная компания Traft провела независимое исследование, опросив 30 руководителей отделов и департаментов логистики крупных российских и западных компаний, как частных, так и государственных, о практике их применения и использования страховых программ со своими подрядчиками по логистике. В ходе исследования было установлено: требование к логистической компании иметь на руках полис экспедиторской ответственности является обязательным в абсолютном большинстве фирм.

Однако на данный момент основанная на положениях действующего законодательства позиция регулятора сводится к тому, что поскольку ответственность экспедитора за причинение вреда транспортируемому им грузу является договорной ответственностью, ее страхование противоречит ч.1 ст.932 ГК РФ. Это подтверждают и юристы из брокерской компании MAINS INSURANCE STRATEGIES, владеющие одним из крупнейших в России портфелем страховых продуктов для крупнейших грузовых компаний уровня DPD Armadillo.

Исходя из существующей судебной практики, подобные договоры страхования признаются ничтожными — то есть не имеющими юридической силы с момента заключения. В результате страховщик не имеет возможности осуществить выплату страхового возмещения, а страхователь — транспортная компания — может рассчитывать только на возврат страховой премии, уплаченной по договору страхования ответственности, но не возмещения убытков, причиненных в результате утраты имущества.

Таким образом, на сегодняшний день страхование ответственности экспедиторов в части покрытия договорной ответственности противоречит законодательству РФ и сопряжено с серьезными рисками для обеих сторон договора страхования. Кроме того, по договорам страхования гражданской ответственности невозможно страхование рисков внешнего воздействия, включая риски противоправных действий третьих лиц, таких как кража, грабеж, разбой и т.п. 

Отсутствие закона, прямо запрещающего страховать договорную ответственность, вынуждает всех участников грузоперевозок систематически нарушать закон. Альтернативы этим действиям просто нет.

Владелец груза в лице логиста компании часто уже знает: страхование экспедиторской ответственности является фикцией, однако регламент его работодателя требует от перевозчика наличия такого полиса, поэтому логист и запрашивает тот, несмотря ни на что. Не желая терять заказ, тем более в ходе тендерных торгов за особо крупные заказы, перевозчик обращается к страховщику и покупает услугу. В пакете тендерной документации наличие такого полиса до сих пор является обязательным. Страховщик выписывает его, прекрасно зная, что без наличия допсоглашения на страховку самого груза выплаты не произойдет. Клиенты редко вникают в тонкости перевозки и ставят вопрос ребром — либо логист страхует свою ответственность и не просит своего заказчика страховать груз, либо тот уходит к более сговорчивому конкуренту. Часто логистические компании соглашаются на такие условия, желая сохранить заказ, но втайне от клиента его груз страхуют, а стоимость страховки закладывают в маржу (если цифры, конечно, позволяют). Такая круговая порука действует на рынке с 2015 года, когда ЦБ и Финмониторинг начали глобальный цикл реформ по ужесточению финансовой дисциплины у отечественного бизнеса.