ENGМобильный и онлайн-банкинг на основе биометрических данных в России может заработать уже в этом году. MasterCard готовится запустить в России новое платежное приложение Identity Check Mobile, основанное на селфи и отпечатке пальца. Российские компании BSS и NtechLab и «Центр речевых технологий» — на основе голоса и лица. Но к настоящему времени единственным внедренным продуктом по распознаванию лиц среди российских банков является LUNA российской компании VisionLabs: он позволяет выявлять мошенников среди клиентов и сотрудников кредитных учреждений.
Сегодня есть множество технологий распознавания человека — по отпечатку пальца, по сетчатке глаза, по лицу и голосу, по венам ладоней. LUNA позволяет идентифицировать и верифицировать лицо за 2 секунды через веб-камеру и специальную программу распознавания лиц. VisionLabs LUNA используют «Тинькофф», «Почта Банк», казахстанский Kaspi bank, банк «ФК Открытие» и международное кредитное бюро Equifax. Стоимость VisionLabs LUNA колеблется в пределах от нескольких миллионов рублей до десятков миллионов рублей в зависимости от решений. Точных данных разработчик, как и опрошенные «Инвест-Форсайтом» банки, не раскрывают. Но в 2015 году чистая прибыль ООО «ВижнЛабс», специализирующегося на биометрических решениях для банков, составила, согласно данным сервиса Контур.Фокус, 24,4 млн рублей.
Как банки используют LUNA? У «Тинькофф Банка» нет клиентских офисов, свои карты он доставляет людям через своих сотрудников. Прежде чем выдать карту, сотрудник фотографирует клиента смартфоном, где установлена программа LUNA. Дальше при помощи платформы LUNA происходит сравнение лица клиента с базой фотографий клиентов «Тинькофф», где хранятся их кредитные истории. После этого банком принимается решение об активации кредитной карты. Человеку может быть отказано, если он не погасил кредиты.
Подсчитать эффект от внедрения в «Тинькофф Банке» не успели: система LUNA работает всего 3 месяца. Уже в этом году сервисом распознавания лиц VisionLabs смогут воспользоваться клиенты «Тинькофф» в мобильном приложении, используя селфи вместо пароля. ЦБ пообещал в этом году принять все необходимые поправки в законы, регламентирующие этот процесс. ЦБ вместе с Росфинмониторингом и Минкомсвязью начали процесс создания единой биометрической базы данных россиян, которая расширит перечень дистанционных банковских услуг. Международное кредитное бюро Equifax при помощи платформы VisionLabs LUNA сэкономило российским банкам более 4 млрд рублей за год. Equifax работает с 18-ю банками и собрала 222,4 млн кредитных историй.
«Мы начали работать с VisionLabs в 2014 году, протестировали с десяток разных продуктов, могу сказать, что система распознавания VisionLabs дает очень хорошее качество», — говорит Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу Equifax.
Сбербанк уже потратил 4,5 млн рублей, согласно Контур.Закупки, для предварительной оценки клиента посредством анализа видеоизображений, а также — кандидатов на работу. Но окончательный выбор банк сделает на очередном тендере.
В «Почта Банке» VisionLabs LUNA используется для авторизации сотрудников для доступа к внутренним системам банка (например, хранилище банка) и для авторизации клиентов в офисе банка. Продукт VisionLabs окупился за несколько месяцев, а в 2016 году объем предотвращенного кредитного мошенничества составил 100 млн рублей, сообщил «Инвест-Форсайту» член правления «Почта Банка» Павел Гурин.
«ФК Открытие» при помощи распознавания лиц ускоряет обслуживание клиентов в трех своих офисах. Терминал фотографирует клиента во время получения талона, и пока клиент подходит к операционисту, у последнего уже есть вся информация о клиенте, впрочем, это все равно не освобождает от необходимости предъявлять паспорт. Алексей Благирев, директор по инновациям «ФК Открытие», говорит, что это сокращает обслуживание на несколько минут.
На вопрос «Инвест-Форсайта», как можно обмануть LUNA, гендиректор компании VisionLabs Александр Ханин ответил, что «разработанный нами Liveness детектор позволяет сделать операции, подтверждаемые по лицу, еще более защищенными — система просит в определенный момент совершить какое-либо действие, например, моргнуть. Новый Liveness нельзя обмануть фотографией или записанным видео».
Глава Сбербанка Герман Греф на днях заявил о разработке биометрической системы по считыванию данных с губ своих клиентов. По мнению Грефа, технологии в области идентификации индивидуальных человеческих особенностей позволят в недалеком будущем полностью исключить банковские и платёжные карты. А пока что VisionLabs лидирует с программой распознавания лиц в банковской сфере, российская «Вокорд» — лидер в местах массовых скоплений людей.
Но в мобильном банкинге VisionLabs готовятся потеснить. Так, компании BSS (60% рынка дистанционного банковского обслуживания в России) и NtechLab предлагают клиентам вместо пароля и пин-кода использовать селфи и голос для того, чтобы осуществлять покупки в интернете. Во время первого запуска приложение создает эталонный слепок голоса и лица клиента, сохранив их в базе данных. При работе программы авторизация голоса будет происходить в течение 10 секунд, а фото распознается за 0,3 секунды. Программа основана на искусственном интеллекте, который учится запоминать клиентов и транслировать им персонализированные рекламные сообщения, предлагая различные банковские продукты.
«Наш продукт будет применяться в онлайн-банкинге, мобильном банкинге, заменяя пин-код, что позволит увеличить скорость и количество транзакций. Двухуровневая система распознавания снижает риски мобильного банкинга», — отмечает директор департамента голосовых цифровых технологий компании BSS Андрей Чучелов.
Артем Кухаренко, основатель стартапа NtechLab, напомнил, что «алгоритм распознавания лиц Ntechlab способен за доли секунды отыскать человека из базы в 250 млн фотографий с 70% точностью и был признан лучшим на мировом чемпионате The MegaFace Benchmark, организованным университетом Вашингтона в 2015 году».
«В Европе и США мобильный банкинг развивается очень быстро, через два-три года этот процесс начнется и у нас», — говорит Чучелов. Так, 41% британцев основные платежи осуществляют через мобильные устройства, вводя несколько раз в день один и тот же пароль, это небезопасно. MasterCard в конце прошлого года запустила новое платежное приложение Identity Check Mobile, позволяющее осуществлять онлайн-шоппинг при помощи селфи и отпечатка пальца вместо пароля и пин-кода, Google Hands Free — через голос, но через 10 месяцев свернула работу. В настоящее время ВТБ 24 тестирует программу авторизации для мобильного и интернет-банкинга при помощи лица, голоса и детектора живого пользователя от «Центра речевых технологий». Identity Check Mobile от MasterCard Ханин комментирует так: «Эту технологию никто не запрещает использовать, но банки, однако, не спешат это делать. Рынок большой, конкуренция на нем высокая, и каждый занимает свою нишу».
Но на сегодня BSS и Ntechlab пока не продали свою платформу, как сообщили «Инвест-Форсайту» в этих компаниях.
Похожий продукт — система идентификации личности, основанная на видеособеседовании с клиентом, — Block Notary был разработан блокчейн-инженером Игорем Бариновым для Сбербанка и системы мобильного эквайринга Pay me. Block Notary освобождает человека от необходимости приходить в банк для открытия счета. Но Block Notary в России не пошел, у нас такой способ видеоидентификации личности для совершения финансовых операций не разрешен. Как удалось узнать «Инвест-Форсайту», Баринов переехал в США и продал лицензию на Block Notary второму по величине испанскому банку BBVA.
Автор: Наталья Кузнецова
