ENG
В нашей стране добровольное медицинское страхование (ДМС) намного популярнее международного, которое только начинает появляться.
Все уже привыкли к ДМС и знают этот продукт, возможно, поэтому компании сейчас более склонны заключать со страховыми договоры именно на эту услугу. Но международное медицинское страхование (ММС) даёт гораздо больше возможностей и помогает людям даже в самых тяжёлых ситуациях. Лучше всего это демонстрирует таблица.
Как видно из таблицы, полис добровольного медицинского страхования не поможет при серьёзных заболеваниях. Если у пациента обнаружат рак, рассеянный склероз, диабет или другую опасную болезнь, его снимут со страховки. В этом случае ему придётся самостоятельно оплачивать лечение, медицинские приборы и лекарства. Такая ситуация может довести людей до разорения. В худшем случае у сотрудника не будет денег на медицинское обслуживание — тогда болезнь победит. Если серьёзное заболевание было обнаружено у представителя топ-менеджмента компании, организация вынуждена оплачивать лечение, используя для этого обходные пути и бюджет, который не был заложен на подобные расходы. Но, к сожалению, далеко не все компании готовы на это пойти.
Международное медицинское страхование покрывает лечение серьёзных заболеваний, расходы на трансплантацию органов, психиатрическое лечение, лекарства и протезы. Более того, полис покрывает ежегодный чекап, в ходе которого врачи полностью обследуют пациента. Это не диспансеризация, во время которой могут поставить отметку «здоров», только чтобы справиться с потоком пациентов. Чекап похож на техобслуживание автомобиля: проверяют каждый винтик. Помимо осмотра, врачи могут направить пациента на анализы.
Полис ММС незаменим в случае серьёзных заболеваний. Если у застрахованного диагностируют, например, онкологическое заболевание, страховая будет оплачивать лечение и не сможет отказать в продлении полиса. Если пациент продлил полис, страховая компания продолжит оплачивать лечение. ДМС подходит для пациентов с обычными болезнями, которые не требуют серьёзного медицинского вмешательства. ММС защищает пациентов даже в тяжёлых случаях.
Структура программы ММС
Полис международного страхования устроен не так, как добровольного. В российском ДМС основа — поликлиника, а к ней добавляются стоматология и стационар. В международном страховании основой является покрытие риска госпитализации. То есть сначала стационар, а затем добавляется поликлиника. Дополнительно можно взять лечение и протезирование зубов. При подключении опции «поликлиника» в программах ММС и ДМС владелец полиса получает список клиник, обслуживание в которых покрывает страховка. Полис ММС имеет преимущество перед ДМС, потому что пациент может обратиться в любую клинику, даже если её нет в списке, оплатить приём самостоятельно, а потом возместить расходы в страховой компании.
Что не покрывает полис ММС
Индивидуальный полис международного страхования не покрывает предшествующие заболевания, но некоторые компании заключают корпоративный договор, который включает лечение таких болезней. Например, если у застрахованного онкология или ишемическая болезнь сердца, и он покупает страховку самостоятельно, по данному риску будет сделано исключение. Это значит, что полис нужно оформлять как можно раньше, пока не были обнаружены серьёзные заболевания. К сожалению, от них никто не защищён. Полис международного страхования не покрывает расходы на перелёт в страну лечения и проживание в ней. Но некоторые страховые компании выплачивают фиксированные суммы за время, проведённое в стационаре.
Кому подойдёт полис ММС
В первую очередь полис международного медицинского страхования подойдёт тем, кто живёт на несколько стран. Это могут быть сотрудники международных корпораций, студенты, которые уехали учиться за границу. Но проживание за рубежом — не главный фактор. В России много хороших дорогостоящих клиник, лечение в которых покрывает международный полис, например EMC (Европейский Медицинской Центр), GMS Clinic, «Атлас», «Чайка», «Медси». Чаще всего полис ММС покупают компании для высшего руководства, также топ-менеджеры оформляют его самостоятельно, когда компания готова предложить только ДМС.
Где купить полис ММС
В России услуги международного медицинского страхования оказывают несколько крупных страховых компаний. Также можно обратиться в брокерские компании, в которых расскажут о нюансах программ разных страховщиков и помогут определиться с выбором.
Сколько стоит полис ММС
Стоимость полиса зависит от объёма услуг и от покупателя. Для крупной корпорации, которая страхует персонал, страховка будет стоить дешевле, чем если полис покупает частное лицо. Для клиента в возрасте 30-40 лет полис будет стоить порядка €2600 в год. В 40-50 лет заплатить нужно около €3700 евро в год. Стоимость детских программ начинается от €1700 в год. При средней стоимости полиса €3000-€4000 в год компания лечит застрахованного на суммы от €1 000 000.
Итог
В России распространена канцерофобия. Поэтому с точки зрения HR, компания, которая предлагает сотруднику медицинскую страховку с покрытием лечения онкологических заболеваний, выглядит предпочтительнее конкурентов. Это упрощает найм топ-менеджеров. При этом удорожание сотрудника не превышает нескольких процентов от общей суммы расходов компании на персонал. Если же речь идёт о сотруднике с уже имеющимся серьёзным заболеванием, то невозможно переоценить его лояльность работодателю, который предлагает возможность оформления ММС. Это чуть ли не единственная возможность сохранить качество жизни сотрудника на высоком уровне без значительных расходов.
Существует масса примеров, когда собственника компании с дорогим полисом ДМС открепляли от обслуживания после обнаружения онкологического заболевания. Или когда владелец компании тратил огромные деньги на лечение ключевых сотрудников. Серьёзное отличие ММС от ДМС заключается в том, что даже при наступлении заболевания страховая компания не имеет права отказать в продлении полиса и продолжает обслуживание и лечение, пока действует и продлевается полис. Полисы ММС особенно востребованы среди собственников бизнеса и топ-менеджеров, потому что снимают любые вопросы, связанные со здоровьем.
