ENG
Благодаря развитию финтеха, платежная сфера, и вообще финансовый бизнес становится одной из самых бурно развивающихся отраслей экономики. О ближайшем будущем отрасли и о том, как развитие технологий тут взаимодействует с развитием регулирования, «Инвест-Форсайт» беседует с председателем Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктором Достовым.
Переосмыслить роль банков
— Виктор Леонидович, давайте сразу попробуем заглянуть в будущее. Развитие платежной отрасли — это не только технологии, но и, может быть, в первую очередь, развитие регулирования. Какие важнейшие новации, на ваш взгляд, должны появиться в части регулирования платежной сферы? Когда их стоит ожидать?
— Несколько лет назад мы наблюдали необычайный интерес Центробанков к тарифному регулированию. Если проще — в Европе, США и ряде других стран начали активно регулировать комиссии по банковским картам. Сейчас в мире, на мой взгляд, сложилось общее понимание, что эти подходы не работают. Банки просто начинают концентрироваться на более доходных продуктах, а регулируемые услуги оказывают по остаточному принципу. В результате страдают потребители, для пользы которых это все и затевалось. Сегодня финансовые регуляторы начинают заимствовать подходы в других сферах — телекоммуникационной, энергетической и далее. Один из самых интересных — так называемая «девертикализация» отрасли. Так, в Европе принудительно разделили услугу счета и интерфейса. Вскоре клиенты смогут открыть счет в одном банке и пользоваться мобильным приложением другого — новация, совершенно беспрецедентная для финансового рынка. Хотя рынок телефонной связи эти реформы прошел еще много десятилетий назад. К другим не менее интересным новациям я бы отнес регламентацию перехода клиента из банка в банк и обсуждение систем переносимости номера банковского счета.
— Можно ли сказать, что развитие банковских технологий будет способствовать сокращению количества банков?
— Это очень хороший вопрос. Есть две противоположные точки зрения. Первая — что новые технологии снижают издержки на открытие банка. Вам больше не нужно отдельное здание, огромные сейфы и охрана. Нужен только сервер и группа программистов. А если открыть банк дешево, то они будут расти как грибы. Я с этим не очень согласен, поскольку регуляторные требования, напротив, делают открытие банка не просто дорогим, а очень дорогим предприятием. Мне более близка точка зрения, что число банков будет сокращаться. Если все продукты одинаковы, много банков не требуется. Ведь нам достаточно нескольких сотовых операторов, поставщиков электроэнергии, одной ж/д компании. А если стандартизация будет продолжаться, не исключено, что банк вообще останется один — центральный. Все станут открывать там счета, и, вполне возможно, будут при этом совершенно довольны. Мне кажется, сейчас мы подошли к моменту переосмысления роли, которую стандартные банковские продукты — счета, карты, кредиты — играют в экономике. Раньше банки конкурировали офисами: кто ближе к клиенту, тот и выиграл. Сейчас достаточно иметь штаб-квартиру в столице и обслуживать потребителей по всей стране удаленно. Такие примеры есть и в России. И мы внезапно обнаруживаем, что все базовые банковские продукты, по существу, одинаковые. Какая разница между картами Visa, Mastercard и МИР? Никакой. В банках операционисты именно так потребителям и говорят — и они правы. Ведение счетов, расчетно-кассовое обслуживание — это стандартные услуги, как электричество в розетке, вода в кране или горючее на бензоколонке. Придумать что-то инновационное здесь очень сложно. Но эта стандартизация неизбежно повлияет на банковский бизнес, потому что заставит задуматься о том, сколько нам вообще нужно банков и на чем они могут зарабатывать.
Судьба технологических новинок
— Ожидаете ли вы в ближайшее время существенного увеличения роли криптовалют? Станут ли операции с криптовалютами частью обычной банковской практики?
— Идея криптовалюты не нова, первые подобные проекты появились в конце 80-х годов XX века. Но концепция децентрализованного расчета действительно очень оригинальна и любопытна.
В отношении криптовалют я остаюсь скептичен. Биткоины и его аналоги — очень интересный, весьма волатильный актив. Но вряд ли он сможет играть роль полноценной валюты. Мне кажется, и потребителям, и банкам пока вполне достаточно обычных фиатных валют. Другое дело — блокчейн, то есть именно технология децентрализованного хранения информации. Вряд ли она до неузнаваемости изменит мир, но в некоторых сферах может быть эффективна. Думаю, первые результаты ее внедрения мы оценим уже в течение пяти лет.
— Один из самых важных вопросов, связанных с развитием платежной сферы, — удаленная идентификация клиентов. От решения этой проблемы зависит развитие всей системы расчетов в целом, причем она касается и регулирования, и технологий. По вашему мнению: может она быть решена? И если да, какой из способов ее решения с наибольшей вероятностью может быть принят в России?
— Если бы вы задали этот вопрос 15 лет назад, наверное, ответ был бы отрицательным. Сейчас же во всем мире удаленная идентификация из экзотики превращается во вполне обычную рыночную практику. Поэтому в России эта проблема не только может, но и должна быть решена. В такой большой стране нам без этого не обойтись. В мире уже накоплен очень большой опыт удаленной идентификации — от самых простых решений до биометрии. Нам есть, из чего выбирать. Мое мнение заключается в том, что способов удаленной идентификации должно быть много. Мы ведь признаем, что разным клиентам нужны разные финансовые услуги — почему с идентификацией должно быть иначе?
Сейчас в Государственной думе рассматривается законопроект, который основан на белорусском опыте. Банки передают сведения о своих клиентах в единое хранилище (в нашей стране это ЕСИА). Впоследствии те используются для удаленной идентификации потребителей другими кредитными организациями. Законопроект также предусматривает хранение в ЕСИА биометрических данных — фотографий клиента. Быстрым, простым и очень эффективным прорывом в дистанционной идентификации могло бы стать признание Банком России идентификации по видеоканалу типа Скайпа. Имеется в виду не биометрия, а возможность операционистке регламентированно пообщаться с клиентом по видеосвязи под запись, после чего клиент становится полноценно идентифицированным. Эта схема кодифицирована и прекрасно работает в Германии, Испании и ряде других стран, я не вижу причин не запустить ее в России.
Менять банки должно быть легко!
— Существуют ли нерешенные проблемы в части облегчения перехода клиентов из банков в банк? Что здесь еще можно сделать?
— Я бы сказал, переход клиента из одного банка в другой, в принципе, остается проблемой. Потребителю нужно написать заявление на открытие нового счета, закрытие старого, потом перенести все длительные поручения и автоплатежи из старого банка в новый, уведомить бухгалтерию на работе и так далее. Неудивительно, что клиенты не любят менять банк, и это плохо сказывается на конкуренции на рынке. Например, европейская Директива о платежных счетах от 2014 года регламентирует процедуру перехода. Клиенту достаточно обратиться в новый банк, и дальше процесс идет без его участия. Старый счет закрывается, все входящие переводы перенаправляются по новым реквизитам и так далее. С 2013 года в Великобритании этим механизмом воспользовались более 3,3 млн раз. Думаю, аналогичное решение могло бы быть реализовано и в России.
— В документах вашей Ассоциации неоднократно повторяется, что доступ к платежным системам — право населения. Что должно быть сделано, чтобы реально гарантировать это право? Каких расходов от государства могут потребовать подобные «социальные гарантии»?
— Здесь есть две части. Первая — сугубо физическая доступность. То есть так же, как в идеале у любого ребенка рядом с домом должна быть школа, у любого гражданина должна быть возможность открыть банковский счет. Решения здесь хорошо известны — внедрение удаленных (и разнообразных!) каналов обслуживания клиентов. Проблемы тут, в первую очередь, юридические, и связаны они с идентификацией граждан без личного присутствия. Вторая часть более сложная. Услуги должны быть не просто доступны, но еще и приемлемого качества и цены. И пока никто не придумал, как обеспечить и то, и другое. Достаточно посмотреть на споры вокруг иных социально значимых отраслей — образования, здравоохранения, общественного транспорта. Мне кажется, здесь задача государства должна сводиться не к тому, чтобы регулировать или субсидировать тарифы, а к обеспечению реальной конкуренции — в том числе через переносимость номера банковского счета, регламентацию перехода из банка в банк, внедрение «открытых API» и так далее. У нас есть прекрасный пример операторов сотовой связи, которые государству не принадлежат, но по факту играют важную социальную роль. Эти регулятивные решения очень непростые и для банковского рынка новые, но они направлены на построение эффективной отрасли. А эффективная — значит, доступная всем гражданам.
Миру — МИР
— Как вы оцениваете проект банковской карты МИР? Нет ли здесь искажения рынка?
— Команда НСПК провела исключительную работу — с нуля создала платежную систему в чрезвычайно сжатые сроки. Думаю, этот опыт в мире уникален. Вполне предсказуемо, что государство отдает предпочтение национальным платежным инструментам. На мой взгляд, это могло бы быть сделано более аккуратно, но решение по переводу бюджетников на карты МИР принято и обсуждать его не имеет смысла. Мы знакомы с профессиональной командой НСПК, и я хочу верить, что это рыночное преимущество не снизит их стремления к внедрению инноваций.
— Может ли в обозримом будущем быть решена проблема использования карты МИР за границей? Насколько, по вашей оценке, можно будет расширить число зарубежных терминалов, принимающих МИР?
— Мне кажется, мы не совсем верно рассматриваем МИР как полноценный аналог Visa и MasterCard. НСПК — это национальная платежная система, прием карт за границей целью не является. Голландская Dankort почти нигде за пределами страны не работает, и это никого не смущает. Полагаю, разумно думать над приемом МИРа в странах с большим числом российских туристов. Собственно, даже карты China Union Pay стали принимать в России не из-за международной экспансии, а из-за роста китайского туризма. В других странах клиентам должно быть достаточно иметь с собой ко-бейджинговую карту МИРа с одной из международных платежных систем.
Беседовал Константин Фрумкин
