ENG
Перейти в Дзен
Интервью, Финансы

Агван Микаелян: Кредитными картами будут пользоваться, несмотря на рост процентов по ним

В декабре 2024 года средняя величина полной стоимости кредита в сегменте кредитных карт подставила рекорд, увеличившись до 38,8%, следует из данных бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». Повлияет ли это на востребованность кредитных продуктов и как не попасть впросак, беря кредитную карту, «Инвест-Форсайт» спросил у Агвана Микаеляна, члена совета директоров АКГ «Финэкспертиза». 

Агван Микаелян. Сергей Субботин / РИА Новости

— Чем, прежде всего, можно объяснить резкий скачок декабря? У банков нет денег? 

— Нет, у банков в ушедшем году, наоборот, рекордная прибыль. Что же касается кредитных карт и процентов, они просто зафиксировали максимальную величину. Но стоимость обслуживания кредитных карт росла непрерывно. Чтобы было понятно: средний процент по кредитным картам в то время, когда ставка рефинансирования составляла 7%, находился в районе 18–20%. То есть ставка рефинансирования, умноженная на два с половиной. Если сейчас ставка рефинансирования у нас 21%, то процент по кредитным картам в районе 40 годовых никого бы не удивил.

До этого момента, до этих цифр, просто дошло — не единомоментно, скачками. Потому что ставки по кредитам росли вместе со ставкой рефинансирования, это совершенно очевидно.

— И будет продолжать расти?

— Есть какие-то условия, на которых кредитная карта обслуживается. Приходит окончание срока действия карты, появляется новая карта. Она, соответственно, на новых условиях. И человек может только приняв новые условия перевыпустить карту.

— Но сам по себе декабрь тоже не такой уж обычный месяц…

— В декабре 2024 года процент настолько максимален, действительно, в силу и других причин. Во-первых, у банков были максимальные ожидания. Декабрь — это время самых высоких трат, пик трат ни в один период не имеет такую величину, как в декабре. Люди покупают подарки, люди покупают путевки, ездят в гости, путешествуют, много тратят.

В этот момент на деньги — максимальный спрос. А где максимальный спрос, там и максимальная цена. Это — закон рынка.

— В целом за 2024 год полная стоимость кредитов в сегменте кредитных карт увеличилась на 9,7%, по этому виду кредитов процент находится в районе 27–28% годовых. Несмотря на такие ставки, будут продолжать брать? 

— Смотрите, какая ситуация. У нас уже есть определенный стиль потребления, он уже сложился. Чтобы поменять стиль потребления, нужно приличное количество времени. То есть ни за месяц, ни за два, ни за год это сломать нельзя.

Но то, что рано или поздно человек упрется, начнет понимать, что он еле-еле обслуживает свою кредитную карту… Еле-еле — под этим я понимаю, что у человека в кармане уже нет таких возможностей отдавать кредит обратно, как раньше. В общем, только в таком случае человек будет менять свою стратегию или модель потребления. Это — очень консервативная вещь на самом деле, так как к хорошему привыкаешь очень быстро, а отвыкаешь очень медленно. Это потребительская аксиома.

У нас пока, несмотря на то что идет специальная военная операция, ситуация как форс-мажорная в сфере экономики подавляющим большинством не воспринимается.

— Это не совсем правильный подход? 

— Это и хорошо, и плохо одновременно. Это хорошо отчасти, потому что люди не могут обуздать свое желание потреблять. А плохо то, что это не приводит к мобилизации, и плохо то, что когда парадигма потребления меняется, то возникает недовольство. Когда человек не воспринимает ситуацию как кризисную, у него нет желания что-то менять.

Поэтому сейчас никто не испытывает желания как-то форсировать, заставлять людей менять стратегию потребления, как это хотел сделать Центральный банк за счет дорогих кредитов.

Он предполагал, что высокие кредиты поменяют модель потребления. Нет потребления — нет спроса на кредитные ресурсы. Соответственно, экономика остудится. То, что при этом экономика может начать сворачиваться, регулятора не очень сильно волнует, так как он управляет, грубо говоря, шестистами крупными предприятиями, которые для него представляют интерес и которые определяют градус здоровья экономики, все остальное — почти вне сферы интересов.

— А ситуация изменилась? 

— Сейчас ситуация вообще не такая! Потому что нельзя закрывать людей от потребления. Во-первых, доходы реально выросли, мы уже об этом говорили. У очень большой части населения страны средние зарплаты больше 200 тысяч рублей. Раньше они этих денег не получали, это — новые потребители, у которых впервые появились такие возможности. Что, разве они, получив такие деньги, не пойдут потреблять, а будут их откладывать? Вряд ли, тем более что у них, по сути, никогда таких денег не было.

В этой ситуации сколько ни поднимай ставку, люди, которые никогда не имели таких доходов, не изменят новую модель потребления. По сути, они вряд ли смогут уложить в голове, что ставка по кредитной карте — 40%. Ну даже если и 40% — и что? Пока хватает денег на потребление, они будут тратить.

— Чем хороши и чем плохи кредитные карты? 

— Кредитные карты хороши тем, что вы потребляете сегодня и сейчас. А не копите, не тратите время на то, чтобы приобрести желаемое. А у многих сегодня потребности формируются быстрее, чем возникают возможности. Поэтому кредитная карта — это, прежде всего, инструмент удовлетворения ваших потребностей при, на текущий момент, отсутствии возможностей.

Если человек считать умеет не очень хорошо, а таких людей сейчас немало, если он финансово неграмотен, то он как раз и попадает во всякие жуткие финансовые истории.

— Получается, что плохи карты не сами по себе, а за счет тех, кто, обладая ими, не обладает достаточной финансовой грамотностью? 

— Я бы не сказал, что это в чистом виде вопрос только финансовой грамотности. Вопрос в том, что учить людей вытягивать ножки по одежке — очень важный момент. Но у нас нет ни одного механизма, который бы этому научил. Этого воспитания нет, а оно было бы самым правильным: понимание, что если ты чего-то не можешь закрыть за полгода, допустим, то не бери этот кредит, он бессмысленен.

— И все-таки, какие советы можно дать заемщикам перед выбором кредитной карты? 

— Абсолютно традиционно — надо совершенно четко понимать, сколько времени будет идти погашение кредитной карты. Человек, по сути, должен на листке бумаги написать, что, допустим, с первого января 2025 года по января 2028 года я каждый месяц должен заплатить столько-то денег, чтобы закрыть эту карту, один раз с нее все потратив.

Если такую бумагу себе будет писать каждый перед тем, как взять кредитную карту для единоразовых нужд, то мне кажется, что у 15–20% желание взять ее сойдет на нет.

Нужно задуматься и ответить себе на вопрос о своем уровне дохода и стабильности этого дохода. Ну и третий момент, общечеловеческий, давайте его тоже назовем относящимся к финансово-потребительской грамотности: надо задать себе вопрос о том, а так ли мне нужен именно этот товар или предмет, на который я хочу потратить кредитные деньги?

Мне надо кровь из носу взять кредитную карту: ребенок поступил в институт — надо подарить подарок. Или, допустим, ребенок поступает на платное: помру, но оплачу. Но ведь начать оплату за обучение ты сможешь, а если дальше не потянешь? Ребенка отчислят?

— Условно говоря, получается, что для тех людей, кто берет кредитные карты для того, чтобы «занять» до зарплаты, проблем никаких с ними нет, главное — не увлечься? 

— Именно так! Если тебе сегодня, за неделю до зарплаты, нужно купить условный чайник, ты его покупаешь и больше ничего к нему в нагрузку не берешь, то это нормально. Зарплату получил, в течение беспроцентного срока на карту вернул — тогда действительно никаких проблем.

На самом деле у кредитных карт все вопросы и все проблемы — психологические. И все выгоды тоже — психологические.

Следите за нашими новостями в удобном формате
Перейти в Дзен

Предыдущая статьяСледующая статья