ENGБанки приложили бы все усилия, лишь бы государство допустило их к обслуживанию бюджетных денежных потоков. Но пока большинство кредитных организаций может только мечтать о работе в данном финансовом сегменте. Старую схему, при которой к работе с бюджетными деньгами допущены лишь 10% российских банков, нельзя брать с собой в цифровую экономику будущего.
Бесконечное перетягивание каната
Не секрет, что суммарная доля денежных депозитов государственных внебюджетных фондов, государственных корпораций, унитарных предприятий и организаций с участием государственных средств в уставном капитале на сегодняшний день значительно превышает размер депозитов всех остальных вкладчиков. И, естественно, кредитные организации поголовно заинтересованы в привлечении и обслуживании обретающихся на рынке государственных денег.
«Однако законодатель пошел по пути создания преференций на оказание финансовых услуг указанной категории клиентов, — говорит президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, — и теперь эти услуги могут предоставляться очень узким кругом банков».
Безусловно, такая позиция законодателя объясняется необходимостью защиты государственных средств от не вполне грамотного ведения банковского бизнеса. Но в результате сложившиеся правила допуска банков к государственному сектору не всегда являются обоснованными и безапелляционно ограничивают конкуренцию на рынке банковских услуг.
Нельзя утверждать, что ситуация заморожена. Подвижки наблюдаются как в одну, так и в другую сторону. Например, до недавнего времени одним из наиболее спорных критериев для определения перечня «привилегированных» кредитных организаций, в которых могут обслуживаться публично-правовые образования и госорганизации, был минимальный размер собственного капитала.
«В связи с серьезной критикой со стороны банковского сообщества и при поддержке ФАС России правительство РФ постепенно перешло от критерия размера собственного капитала к критерию кредитного рейтинга», — отмечает глава АРБ.
Таким образом, сейчас главным критерием отбора банков для оказания финансовых услуг госорганизациям является получение высокого кредитного рейтинга, присвоенного российскими рейтинговыми агентствами. Правда, не без дополнительных условий: наличие у банка универсальной лицензии; участие в системе страхования вкладов; отсутствие у кредитной организации просроченной задолженности по банковским депозитам, ранее размещенным в ней за счет средств федерального бюджета, и др.
Необоснованно жесткие критерии отбора банков
В большинстве случаев эти дополнительные условия вполне разумны. Но в некоторых ситуациях вдобавок устанавливаются требования, связанные с нахождением кредитной организации под прямым или косвенным контролем Центрального банка РФ или собственно Российской Федерации. Порой еще декларируется, что соответствие этому требованию освобождает банк от необходимости соответствовать иным требованиям. Такое ограничение лишает актуальности любые конкурентные преимущества других игроков.
Но если бы только это мешало жить отстраненным от государственных денежных потоков банкирам. Как оказалось, переход на рейтинговую шкалу во многих ситуациях не снял проблему и с недостаточным объемом собственных средств банка. Так, сегодня по общему правилу для банка, работающего с бюджетными средствами, размер собственного капитала предполагается не менее 1 млрд рублей. Кстати, это равняется минимальному объему собственных средств, необходимых и для получения универсальной лицензии.
Однако для некоторых категорий сделок, например со средствами федерального бюджета, предусмотрены гораздо более высокие требования к капиталу банка.
Скажем, деньги из федерального бюджета допустимо размещать на депозитах в банках, которые имеют собственный капитал не менее 25 млрд рублей. Специальные счета, предназначенные для перечисления средств на проведение капитального ремонта в многоквартирном доме, могут быть открыты только в банках, имеющих не менее собственных 250 млрд рублей. А специальные счета, на которые вносятся суммы для обеспечения заявок на участие в госзакупках, могут открываться только в банках, имеющих не менее 100 млрд рублей собственных средств… В целом добрый десяток правительственных постановлений.
«Указанные требования являются излишне жесткими, поскольку не позволяют более 90% российских банков совершать соответствующие сделки с бюджетными средствами, несмотря на наличие у них лицензии, а также коммерческого интереса к совершению данных сделок», — сетует глава АРБ.
Иными словами, действующие правила игры существенно ограничивают конкуренцию на рынке банковских услуг, влекут удорожание банковских услуг для соответствующих контрагентов кредитных организаций и ограничивают развитие отечественной банковской системы.
Банковское сообщество предлагает
Таким образом, на повестке дня снова стоит вопрос, как демонополизировать рынок банковского обслуживания госденег. В АРБ сформулировали три первых необходимых шага в данном направлении. Первое — для претендующих на работу с бюджетными средствами банков нужно определить требования к рейтингу не ниже уровня «ruBB» «Рейтингового агентства «Эксперт РА». И аналогов по шкале иных, признаваемых Банком России, рейтинговых агентств.
«Устанавливаемые в актах правительства РФ требования, ориентированные на категорию “А” в рейтинговой шкале, представляются слишком высокими для современной ситуации, сложившейся в отечественной национальной экономике», — полагает Гарегин Тосунян.
Второе — необходимо снизить требования по размеру собственных средств до суммы 1 млрд рублей для всех случаев обслуживания банками бюджетных средств. Ведь в ст.11.2 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен именно такой минимальный размер для банка с универсальной лицензией.
Третье. Пришло время отказаться от требований, связанных с нахождением кредитной организации под прямым или косвенным контролем Центрального банка Российской Федерации или собственно Российской Федерации.
«Содержание этого требования в законодательстве не раскрывается, а также соответствие этому требованию не свидетельствует о безусловной финансовой устойчивости банков в условиях рыночной экономики», — подчеркивает эксперт, а с недавних пор академик Гарегин Тосунян.
При этом, уточняет специалист, необходимо установить обязательную применимость данных требований к кредитным организациям, на банковские депозиты которых могут быть размещены средства бюджетов субъектов РФ, поскольку в субъектах РФ, например в Башкортостане, Кемеровской, Челябинской и Сахалинской области, требования к банкам чрезвычайно завышаются. Только вот загвоздка: АРБ — пусть и уважаемая, но всего лишь «негосударственная некоммерческая организация, выражающая интересы российского банковского сообщества», в арсенале которой — только право рассылать рекомендательные письма и критиковать сложившуюся ситуацию.
Переписка не прекращается. Но регуляторы могут к критике как прислушиваться, так и не прислушиваться. Например, в декабре ускоренным маршем прошли три чтения законопроекта о наделении Промсвязьбанка полномочиями опорного банка по обслуживанию оборонно-промышленного комплекса. Уже год идет передача обслуживаемых кредитов «оборонки» в Промсвязьбанк от Сбербанка, ВТБ и иже с ними. И в данном сегменте место для других кредитных игроков не предусмотрено в принципе.
Автор: Игорь Чубаха
