ENGКак быстро Россия должна внедрять инновационные финансовые технологии — в частности, блокчейн? Стоит ли ожидать, что они начнут вытеснять классические банки? Такова была главная тема конференции «Финтех: успеть, чтобы не опоздать», состоявшейся 23 мая в Финансовом университете при Правительстве РФ. По своему статусу конференция была одновременно открытым заседанием Национального платежного совета.
Как и следовало ожидать, мнения выступавших резко разделились: нетерпение финтех-энтузиастов натыкалось на опасения финтех-консерваторов.
Консервативную точку зрения выразил прежде всего генеральный директор системы CyberPlat Андрей Грибов, который отметил, что на фоне всеобщего энтузиазма по поводу новых технологий не уделяется достаточного внимания оценке рисков. По мнению предпринимателя, должна быть создана специальная рабочая группа или инициатива по поводу оценки рисков новых технологий, тем более что вирус-шифровальщик WannaCry служит для всех важным уроком. Темпы роста доходов от новых финансовых технологий, по мнению Грибова, снижаются, а темпы роста потерь от киберпреступности — растут, и теоретически однажды эти кривые пересекутся. Цифра в $100 млн долларов убытков от киберпреступлений в финансовой сфере по итогам 2016 года для России является вполне правдоподобной. Существует регулятивный риск запрета криптовалют, и даже биометрические технологии не защищают от риска подмены биометрических данных мошенниками. Блокчейн же — по мнению Грибова — вообще подозрительная, явно не предназначенная для финансовых операций технология неизвестного происхождения.
Тему рисков продолжил в своем выступлении и руководитель службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута, который обратил внимание, что уязвимость населения велика из-за низкого уровня финансовой грамотности в цифровой сфере, а также недружественных интерфейсов, часто характерных для интернет-сервисов. В итоге Михаил Мамута поставил вопрос о разработке Стандарта защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг — сферы, по мнению эксперта, обладающей существенными отличиями от других сегментов потребительского рынка.
Прямо противоположную точку зрения высказал исполнительный директор «Ассоциации электронных торговых площадок», общественный омбудсмен по электронной торговле Илья Димитров. Он смело заявил, что сопротивляться глобальному тренду — возникновению цифровой экономики — бесполезно, и можно либо идти в этом тренде, либо отставать от всего мира. Международные эксперты говорят уже о том, что степень дигитализации может заменить ВВП в роли главного критерия развития экономики. Илья Димитров призвал тщательно изучать мировой опыт разработки стратегий построения цифровой экономики зарубежных стран, подчеркнув, что лучшая стратегия такого рода была разработана во Франции под руководством нынешнего президента Эммануэля Макрона в бытность его министром экономики.
Государственные органы, судя по выступлениям их представителей, пока что придерживаются точки зрения разумной осторожности. Как сказал заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов, на данном этапе позиция правительства заключается в том, что легализация криптовалют недопустима, а технология блокчейна подлежит изучению; собирать информацию о блокчейне правительственные ведомства намерены в течение всего 2017 года, с тем чтобы в 2018 году выдвинуть предложения по возможному регулированию сферы. В частности, чтобы исключить из финансового сектора характерную для криптовалют безымянность и не допустить присутствия в технологических платформах вредоносных «закладок». Своеобразной репликой на заявления представителя Минфина прозвучали слова выступившего позже доцента Финансового университета и директора по развитию компании Dolphin Blockchain Intelligence Андрея Варнавского, сказавшего, что запретить криптовалюты технически невозможно, и призвавшего брать пример с Японии, юридически приравнявшей криптовалюты к иностранной валюте.
Советник директора департамента финансовых технологий, проектов и оптимизации процессов Центрального банка Николай Силин, отметив, что многие всемирно известные высоктехнологичные компании вроде Uber так и не вышли на прибыль, рассказал, что методом демпфирования возможных рисков будет создание для финтех-стартапов особой «регулятивной песочницы». Позже в разговоре с корреспондентом «Инвест-Форсайта» Силин пояснил, что под регулятивной песочницей понимается целенаправленная работа регулятора с финтех-стартапами, призванная либо помочь стартапам вписаться в существующие регулятивные правила, либо, наоборот, выявить слабые места в самих правилах. Базовая концепция «регулятивной песочницы» будет представлена осенью, а сама она, по-видимому, заработает в 2018 году. При этом возможны разные варианты воплощения идеи: в «облегченном» варианте речь пойдет только о выделении в Центробанке особых сотрудников для взаимодействия с финтех-стартапами. Если будет принята более радикальная концепция, то инновационным финансовым сервисам будут предоставляться особые экспериментальные зоны действия, что, возможно, будет сопровождаться введением для них ограничений по количеству клиентов или номенклатуре осуществляемых операций. Таким образом, риски внедрения новых технологий будут опробованы в безопасных для экономики масштабах.
Автор: Константин Фрумкин
