ENGВ настоящее время на международном рынке платежных услуг существует огромное количество разнообразных сервисов, предоставляемых различными провайдерами, начиная от банков и платежных институций и заканчивая нерегулируемыми субъектами, ведущими деятельность в такой сфере. Все эти сервисы очень разнообразны, интересны и востребованы в своем сегменте, однако все они наряду с большим количеством плюсов имеют также немалое количество минусов.
Недостатки есть у всех: либо большие комиссии за перевод, либо длительный период осуществления транзакции, либо недоверие к сервисам небанковского сектора, либо необходимость ввода и вывода средств и т.д. Не менее важной проблемой на сегодняшний день является то, что все современные электронные сервисы существуют в виде закрытых систем, что позволяет осуществлять расчеты только в рамках конкретной, отдельно взятой системы, т.е. между клиентами одного провайдера. Исключение составляют система SWIFT и карточные сервисы (VISA, Mastercard и т.д. ). Банковские переводы на основе системы SWIFT в своем большинстве вряд ли сегодня можно рассматривать как современные инновационные сервисы, отвечающие требованиям рынка, в силу десятилетиями не менявшейся, устаревшей политики кредитных учреждений. Что касается карточных систем, то, несмотря на то, что они позволяют осуществлять кроссбанковские платежи из одной системы в другую (например, из VISA в Mastercard), они имеют большое количество недостатков: значительные комиссии банков-эквайреров, зачастую затянутые сроки осуществления транзакций между счетами разных банков (до трех дней), не говоря уже о том, что далеко не каждый банк может предоставить сервис международных карточных расчетов.
Сфера расчетных сервисов сегодня далека от совершенства, чем в принципе и обусловлено постоянное появление на рынке новых сервисов и систем, имеющих своей задачей закрыть ту или иную проблему. Одной из таких инноваций являются набирающие в последнее время популярность криптовалюты, в частности биткоин. Идея, заложенная в биткоин (децентрализация, независимость от государства, свободная эмиссия и т.д. ), призвана преодолеть существующее несовершенство банковской инфраструктуры и регуляторной политики в целом. Однако эти идеи сегодня являются слишком революционными и в рамках существующей финансовой экосистемы существовать фактически не в состоянии. Для того чтобы криптовалюта заняла прочное место в сфере расчетов, должна измениться сама философия мировой финансовой политики. А для этого потребуется время. Что же касается насущных проблем в сфере расчетов, то именно сегодня рынку нужно компромиссное решение, отличное от всех существующих, но имеющее возможность адаптироваться к сложившемуся экономическому ландшафту.
Электронный чек — инструмент, который за последнее время не раз использовался различными платежными сервисами. Хотя пока он не получил широкого распространения, интерес к нему стабильно растет. Об этом, в частности, свидетельствует недавний запуск системы расчетов е-чеками банком HSBC. Проект был запущен в Гонконге, а в настоящее время сервис электронных чеков доступен в нескольких других китайских банках. Другим востребованным решением является сервис, предлагаемый крупной американской системой Deluxe и позволяющий обналичить электронный чек в любом банке США.
Чтобы разобраться в специфике электронных чеков, необходимо понять: почему до сих пор во многих странах популярен их предшественник, бумажный чек, и отчего даже сейчас, в эпоху электронных технологий, когда расчеты происходят в одно касание, люди продолжают выписывать бумажные чеки и не хотят от них отказываться. Бумажный чек используется уже не одно столетие и, несмотря на свою архаичность, является очень удобным расчетным инструментом. Для расчетов чеком получателю средств нет необходимости сообщать плательщику реквизиты своего банковского счета или номер банковской карточки — да их попросту может не оказаться под рукой. Для плательщика же нет необходимости заполнять реквизиты получателя, и, как следствие, отсутствует риск ошибки. С другой стороны, у плательщика может не оказаться в нужный момент достаточной суммы наличными (ведь не всегда удобно иметь ее при себе). Таким образом, при отсутствии наличности чеком удобно расплачиваться с любым лицом, независимо от того, есть у него в принципе карта или счет в банке.
Во многих странах, где популярен чековый оборот, многие маленькие компании не принимают платежи банковскими карточками, так как такой сервис является очень накладным из-за высокой комиссии банков-эквайеров. И единственным вариантом рассчитаться на месте являются наличные… или чек.
По данным статистики, в США в 2003 году расчеты чеками составляли 46 процентов от общего оборота расчетов с участием физических лиц, в 2012 году этот показатель составил уже 12 процентов. Несмотря на то, что объемы расчетов чеками в последнее время сильно сокращаются, доля такого способа расчетов еще достаточно велика. Немалую роль здесь играет привычка; но и такие характеристики чека, как удобство и мобильность, имеют немаловажное значение. Чеки, отправляемые по почте, до сих пор используются даже в международных расчетах. Все, что нужно для расчетов чеком, — бланк и ручка. Риск убытков при потере бланка в отличие от наличных денежных средств нулевой, а рассчитаться можно с кем и когда угодно, причем за более низкие комиссии, чем при оплате карточкой или банковским переводом.
При всех положительных качествах, у чека есть и серьезный минус: достаточно длительная процедура оплаты в порядке процедуры инкассо, т.е. когда чек предъявляется к оплате через банк получателя платежа. Однако решить проблему с физическим перемещением документа в реалиях современной телекоммуникационной инфраструктуры достаточно просто, преобразовав бумажный документ в электронный. Электронная форма позволяет легко решить давно существующую серьезную проблему, связанную с оборотом чеков, причем на всех его жизненных этапах, начиная от выпуска и заканчивая архивацией, а помимо этого — позволит взглянуть на расчетный инструмент совершенно с другой стороны.
Получив электронную форму, чек сохранит основные преимущества бумажной, но приобретет абсолютно новые качества. Электронная форма, при условии реализации моментального выпуска и моментального зачисления средств (по примеру карточных платежей), позволит максимизировать оборот чеков, что в свою очередь даст возможность использовать этот расчетный инструмент наряду с электронными деньгами. Более того, по сравнению с ЭДС электронный чек будет иметь значительное преимущество. Ведь электронные деньги эмитируются в рамках закрытой системы конкретного платежного провайдера и не могут существовать вне такой среды. Электронные деньги зачастую призваны решать проблему расчетов в какой-то отдельно взятой инфраструктуре (ВКонтакте, Одноклассники, Ростелеком и т.д. ). Чек, в отличие от ЭДС, благодаря единому международному регулированию имеет возможность свободно оборачиваться, т.е. будучи выпущенным одним платежным провайдером, он будет принят к оплате любым другим — и в любой точке мира. Таким образом, чек является универсальным расчетным инструментом, а платформа, обеспечивающая оборот электронных чеков, потенциально является основой для глобальной расчетной системы. Между тем, возникновение глобальной системы в противовес огромному количеству закрытых частных электронных систем — большой шаг к созданию единого платежного пространства, объединяющего различные валюты и различных платежных провайдеров в международном масштабе. Тут очень важно, что законодательство по чековому обороту существует давно и скорректировано обширной практикой, т.е. система электронных чеков не потребует специального нового регулирования. При этом электронный чек — не просто электронная транзакция, не разновидность электронных денег, а самостоятельный инструмент, ценная бумага, имеющая собственное регулирование.
Еще одним преимуществом электронного чека, отличающим его от электронных денег, является то, что это банковский расчетный инструмент, т.е. инструмент по управлению денежными средствами, находящимися на банковском счете. Таким образом, для осуществления расчетов в электронном виде нет необходимости выводить денежные средства в особую систему, обеспечивающую оборот электронных чеков. Между тем, системы ЭДС всегда требуют вывести средства со счета в банке и перечислить их стороннему эмитенту — что занимает немалое время.
И это не единственный минус ЭДС. Системы электронных денег обычно создаются на основе институций, не являющихся кредитными организациями и подпадающих под менее жесткое регулирование со стороны Центрального банка по сравнению с обычными коммерческими банками. Каждый год появляется большое количество таких систем, предлагающих интересные финансовые условия расчетов, но не вызывающих доверия со стороны клиентов. Такой фактор является одной из причин непопулярности систем электронных денег в сегменте b2b. Клиенты привыкли доверять банкам, имеющим долгую историю присутствия на рынке и жесткую систему регулирования. Этим-то и обуславливается ценность электронного чека как платежного инструмента. Несмотря на то, что оборот чека обеспечивается сторонней платформой, все операции с электронным чеком, начиная от эмиссии и заканчивая его гашением, остаются в сфере ответственности кредитных организаций. Это является большим плюсом как для клиентов, так и для регулятора, — что тоже немаловажный фактор с точки зрения перспектив чековых расчетов.
Более того: чек является конкурентом не только традиционных способов расчетов, но и инновационных — таких как криптовалюты.
К важнейшим преимуществам биткоина относятся:
- децентрализация, обеспечивающая единообразие учета транзакционных операций и безопасность расчетов в целом;
- эмиссия и осуществление расчетов без участия центрального администратора, т.е. совершение таких операций без посредничества третьего лица и независимо от его воли.
Эти два свойства являются предпосылками создания глобальной трансграничной расчетной системы с единой валютой и высоким уровнем удобства, оперативности и безопасности. Однако, если не принимать во внимание феноменальную идею вывода из-под контроля правительства администрирования всей расчетной системой, во всех остальных отношениях электронный чек обладает всеми преимуществами биткоина.
При эмиссии чека не требуется специального разрешения центрального администратора (в данном случае — банка). Для эмиссии бумажного чека необходимо только заполнение бланка и проставление подписи, для эмиссии электронного — ряд автоматических действий, совершаемых технологической платформой. Для совершения расчетной операции посредством электронного чека также не потребуется получать никаких разрешений от банка: чек передается в системе напрямую между участниками. Все это обусловлено природой чека, а именно его характеристиками как ценной бумаги, позволяющими свободно обращаться вне сферы банковского администрирования. Таким образом, существует как бы два уровня чекового оборота. Первый — банковский, где обеспечивается хранение денежных средств под выпускаемый чек, исполнение финансовой транзакции на основании предъявленного чека, между счетами участников расчета чеком и, соответственно, процедуры финансового мониторинга за исполнением транзакций. Второй уровень — это уровень свободного чекового оборота, где производится выпуск и передача чека между участниками расчетов.
Именно наличие второго уровня оборота и сближает чек с биткоином с точки зрения возможности свободной передачи расчетного инструмента. Это позволит реализовать на основе электронного чека ряд расчетных сервисов, создание которых было бы затруднительно на базе обычных безналичных денежных средств или электронных денег. Например, использование при расчетах технологии смарт-контрактов на втором уровне свободного чекового оборота позволит управлять чековыми транзакциями на основании условий, определенных участниками расчетов и загруженных в смарт-контракт. Это позволит создать удобные и востребованные сервисы, например, по обеспечению исполнения денежных обязательств на торгах или схемы, аналогичные по функционалу такой дорогостоящей процедуре, как аккредитив. Реализация такой технологии на основе ЭДС крайне сложна ввиду неразрывной связи между самой транзакцией ЭДС и отражением соответствующих проводок в автоматизированной банковской системе (АБС) банка или в учетной системе иной платежной институции. Перевод технологической платформы на базу блокчейна позволит реализовать полностью децентрализованную структуру чекового оборота, исключающую чье-либо воздействие на исполнение смарт-контрактов с электронными чеками. В настоящий момент реализация банковской АБС на основе блокчейна невозможна как минимум по причине неготовности банков как с точки зрения технологии, так и с точки зрения финансовой политики.
Выше перечислены далеко не все потенциальные преимущества электронного чека. Но легко можно убедиться в универсальности и гибкости такого инструмента, как чек, и возможности создания на его основе инновационных финансовых продуктов, во многом не уступающих решениям на основе криптовалют. Сама же двухуровневая система чекового оборота, совмещающая финансовый контроль и свободу чекового обращения, выгодно отличает чек от биткоина, не имеющего на сегодняшний день регулирования и тем самым создающего (возможно, пока) определенные сложности для восприятия со стороны государства.
Биткоин — валюта самостоятельная. Клиенты хранят ее, рассчитываются ею, но пока биткоин не вытеснит фиатные деньги (что вряд ли когда-либо произойдет), в какой-то точке оборота должен происходить вывод криптоактивов в фиатные. При таких условиях всегда будет присутствовать риск понижения курса и, как следствие, невыгодные обменные операции при выводе средств. В расчетах электронными чеками таких рисков нет априори: чек — это не валюта, а расчетный инструмент. Обеспечивающая его фиатная валюта всегда в наличии, при этом, что крайне удобно, валюта может быть любой, по выбору сторон расчетов. Система электронных чеков позволяет уйти от проблемы ввода и вывода средств во всех ее проявлениях.
Подводя итоги, можно сделать вывод: чек — действительно ценный и эффективный расчетный инструмент. Он был востребован во многих странах в течение длительного времени и имеет предпосылки оставаться популярным инструментом еще очень долго. Использование чека в электронной форме позволит создать фактически новый инструмент, обладающий широкими возможностями для создания глобальной системы электронных расчетов как в потребительской сфере, так и в бизнес-секторе.
Автор: М.Ю. Соловьев, заместитель генерального директора по развитию Platbox
