ENG
Ключевая ставка снижается — с 21% в середине 2025 года до нынешних 15%. Следующее заседание Банка России 24 апреля, и рынок ждёт либо паузы, либо очередного шага вниз. В такой ситуации вопрос «закрывать вклад или нет» чаще всего вообще ставится неправильно, считает предприниматель, управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.
По его мнению, нужно спрашивать не о том, что делать с конкретным вкладом прямо сейчас, а о том, как выстроена вся сберегательная позиция в целом.
«Если срочный вклад открыт полгода и больше назад под 18–20% — закрывать его нет никакого смысла. Вы уже в выигрышной позиции: зафиксировали доходность выше рынка, и любой новый депозит будет хуже. Другой разговор, если деньги лежат на накопительном счёте или коротком вкладе с плавающей ставкой — такие продукты уже начали терять доходность вслед за траекторией ключа. Вот здесь стоит действовать активно: зафиксировать ставку на максимально длинный срок, пока рынок не ушёл ещё ниже, — подчеркивает эксперт. — По прогнозу самого Банка России, средняя ключевая ставка в 2026 году составит 13,5–14,5% — а значит, нынешние 14,5–15% в топ-банках к концу года будут смотреться уже как хорошее предложение».
Отдельно стоит учитывать налоговый порог, продолжает предприниматель. В 2026 году необлагаемый минимум по доходам от вкладов — 160 000 рублей (1 млн × 16% — максимальную ставку, действовавшую на первое число хотя бы одного месяца в течение года).
«Вклад на миллион рублей под 15% годовых как раз укладывается в эту границу. Если у вас крупная сумма разбита по нескольким банкам, перекладывать её ради выигрыша в пару процентов может быть бессмысленно: налоговый эффект съест разницу, — предупреждает Денис Астафьев. — Здесь важна не ставка сама по себе, а итоговый доход на руки после всех вычетов».
