ENG
С июня 2025 года Банк России последовательно снижал ключевую ставку — с пиковых 21% до нынешних 15% (решение от 20 марта 2026 года). Если вы открыли депозит под 17–20% полгода-год назад — это не проблема, которую надо срочно решать, а актив, который нужно беречь. Досрочное закрытие такого вклада сейчас — это добровольный отказ от зафиксированной высокой доходности, подчеркивает ведущий аналитик «АМаркетс» Игорь Расторгуев.
«Логика “закрыть и переложить” работает только в одном конкретном сценарии: вклад открыт совсем недавно — условно, до двух месяцев назад, — и при этом разница в ставках между старым и новым предложением составляет не менее 3–4 процентных пунктов. При досрочном расторжении большинство банков пересчитывают уже начисленные проценты по ставке 0,01% годовых. Фактически это обнуление дохода за прошедший период», — поясняет эксперт.
Чтобы новый вклад окупил эти потери за оставшийся срок, разница в ставках должна быть ощутимой — иначе математика не складывается. Средняя максимальная ставка в топ-10 банков сейчас составляет 14,5–15% годовых, хотя отдельные промоакции для новых клиентов предлагают до 17–22%. Именно «приветственные ставки» — главная приманка, из-за которой люди совершают невыгодные переходы: через 3–6 месяцев такая ставка, как правило, сходит на нет.
«Считать нужно не ставки сами по себе, а разницу в итоговом доходе с учётом того, что именно вы потеряете при досрочном закрытии. При этом нужно сравнивать не рекламную ставку, а эффективную доходность с учётом капитализации и условий. Сегодня реальная доходность по вкладу — разница между ставкой и инфляцией — составляет порядка 8–11 процентных пунктов (при инфляции около 5,75% в начале марта). Это исторически высокий уровень, и переходить с одного вклада на другой ради пары процентов в такой ситуации — скорее эмоциональное решение, чем рациональное. Куда разумнее заранее выстраивать “лестницу” из вкладов с разными сроками — чтобы не стоять перед этим выбором вовсе», — резюмирует Игорь Расторгуев.
