ENG
Добавить в избранное
Интервью, Финансы

Евгения Лазарева: Победить финансовое мошенничество поможет «цифра»

Закредитованность российских граждан стремительно растет: по итогам первого полугодия она уже превышала 22 трлн рублей, а в среднем на одного россиянина приходится минимум два кредита. Обслуживать долг получается не у всех: так, россияне не возвращают каждый десятый кредит. Что может остановить рост долговой нагрузки россиян, как бороться с нелегальными кредиторами и поможет ли защитить финансовую безопасность граждан «цифра», «Инвест-Форсайту» рассказала Евгения Лазарева, руководитель проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков».

Евгения Лазарева, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков»
Евгения Лазарева, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков»

Долговая нагрузка будет расти

— Евгения Станиславовна, вызывает ли опасения рост закредитованности в России? Каковы прогнозы, есть ли шансы, что она начнет снижаться?

— Долговая нагрузка россиян — один из вопросов, который мы плотно мониторим в рамках проекта ОНФ «За права заемщиков». Каждый квартал с 2014 года мы формируем карту закредитованности Российской Федерации, основываясь на данных Центробанка, Росстата, а также учитывая доходы граждан. И надо отметить, что по сравнению с другими странами мира, теми же США, уровень долговой нагрузки и закредитованности в России — не критичный. Другое дело, что проблема заключается в том — и в пандемию тенденция стала усиливаться, — что у нас много необеспеченных кредитов: это плохо для экономики. У нас происходит бум потребительского кредитования, у людей сложности с деньгами, они берут кредиты наличными, используют микрозаймы… По нашим оценкам, в первом полугодии 2021 года уровень закредитованности населения увеличился с 27% до 35% (по сравнению с предыдущим полугодием). И пока мы ожидаем, что долговая нагрузка будет расти и дальше. Чтобы закредитованность перестала расти, необходимо, чтобы росли доходы населения, а на фоне пандемии это сложно.

— Какие механизмы могут поддержать людей в непростой ситуации? В каком направлении стоит двигаться?

— В целом у нас существует механизм кредитных и ипотечных каникул; для принятия закона об ипотечных каникулах ОНФ приложил немало усилий, обращались еще в 2018 году в Центральный Банк, его достаточно быстро приняли. Это произошло очень вовремя, ведь если б не было такой практики, было бы сложно проводить реструктуризацию. Поэтому одно из важных направлений — это развитие механизма реструктуризации, прежде всего кредитных каникул, чтобы в случае кризисной ситуации заемщик имел возможность решить проблему с долгами в юридическом поле, в кредитной организации, не перекредитовываясь у нелегалов.

Еще одна важная инициатива — закон о банкротстве физических лиц; мы активно занимаемся продвижением института внесудебного банкротства. Этот институт также важно развивать, чтобы у людей были варианты решить проблему с задолженностью. Это позволяет максимально оградить человека от выхода на нелегальный рынок.

Важный вектор поддержки людей — борьба с нелегальным кредитованием. У очень большого числа россиян уже испорчена кредитная история, за новыми займами они отправляются именно к «нелегалам». Среди обратившихся в наш фонд граждан у многих есть по два-три существенных кредита в банке, включая ипотеку, а кроме того — 15–30 микрозаймов.

Конечно, к нам обращаются часто в крайнем случае, приходят уже как в хоспис, и мы сталкиваемся, пожалуй, со всем спектром неприятных ситуаций. В целом, отмечу, не все так плохо; другое дело, что защиты для человека никогда не бывает достаточно.

— Рост долговой нагрузки способствует спросу на услуги нелегальных кредиторов?

— Я не могу сказать, что нелегального кредитования на рынке стало больше, чем обычно. Однако спрос на подобные услуги есть, мы видим много обращений по этому поводу. Парадоксально, но отчасти сегмент растет из-за ужесточившегося регулирования МФО. Последнее, безусловно, правильно, но в результате многие участники, покинув легальное поле, не прекращают работу. Не говоря уже о мисселинге — на рынке появляется немало сервисов, которые, не обладая соответствующими лицензиями, предлагают, по сути, кредитные услуги, «зашивая» кредитные проценты в формат комиссий. Обращений по поводу таких услуг тоже немало: у нас люди вообще плохо разбираются в сложных финансовых продуктах, они не читают договоры, не вникают в условия, не знакомятся с декларацией о рисках.

В результате нелегальный рынок микрозаймов сегодня даже обгоняет легальный, у нас развивается ростовщичество в самом плохом смысле. И эта тенденция может привести к тому, что полностью будет дискредитирован институт МФО, ведь зарегулированные участники рынка зачастую не могут конкурировать с недобросовестными методами нелегалов.

Свою роль играет и таргетированная реклама, которая почти не отслеживается, в том числе это не успевает делать Роскомнадзор. Среди обратившихся к нам — немало людей, которые оформили займы на цифровых платформах, вроде бы похожих на лицензированные компании, но на самом деле это не так. Активно развиваются и цифровые каналы получения займов, где займ можно оформить даже без ведома человека: если постараться, это несложно. К сожалению, такая практика есть, и она не просто не останавливается: она расцветает.

— Чем это может обернуться для рынка МФО?

— Сегодня спектр услуг в МФО мало чем отличается от кредитных организаций, регулирование рынка также требует отслеживать кредитную историю, в итоге человек не может рассчитывать на получение займа. При этом в глазах россиянина МФО это — ростовщики. Но даже если рынок МФО заменят банки со своими продуктами или же МФО сольются с банками, став отделениями по выдаче микрозаймов, если мы не будем внятно бороться с нелегалами, от этой проблемы мы все равно не избавимся.

«Мошеловка» против нелегалов

— За последнее время количество обращений от заемщиков в ОНФ как изменилось?

— У нас сейчас очень много обращений, связанных с нелегальными практиками кредитования. До пандемии в среднем за год мы консультировали, помогали 6–7 тысячам человек. Сейчас обычных обращений приходит за месяц столько, сколько раньше было за год. И это не учитывая обращений в рамках платформы «Мошеловка». Люди теряют из-за мошенников гигантские деньги, у нас настоящий вал обращений… Так, сейчас пик обращений по поводу нелегального кредитования в сфере недвижимости. Три года мы боролись с кредитованием под залог автомобиля (так называемым обратным лизингом) и серьезно изменили рынок, в том числе в соответствии с поручением президента России.

Однако теперь развивается практика обратного выкупа квартир, которая приводит к потере жилья у самых бедных людей. В Новосибирске у нас был кейс, когда из-за нелегального кредитования жилья лишилось почти 300 семей, судебный процесс шел три года, и хотя мы добились возбуждения уголовного дела, из 300 объектов недвижимости вернуть владельцам удалось лишь 5 или 6, остальные остались без жилья с долгами. При этом один из этих нелегальных кредиторов пока не получил приговора и, находясь под подпиской о невыезде, угрожает потерпевшим.

— Вы упомянули проект «Мошеловка», расскажите о нем подробнее?

— Специальный проект «Мошеловка» мы запустили в мае 2021 года, с тех пор уже получили 22 644 сообщения, что очень много. Причем это не просто сообщения о мошенничестве, в том числе это просьбы о помощи. Буквально в минувшую пятницу был обнаружен фишинговый сайт, копирующий известную брокерскую компанию. И мы успели остановить его работу уже к вечеру. Но вся проблема в том, что обычно так не получается. Сначала информация уходит в Центробанк, который затем готовит документы для прокуратуры, чтобы было достаточно оснований для блокировки… Хотя мы и стараемся максимально оперативно оповестить все инстанции и ведомства.

— По поводу каких действий в «Мошеловку» обращаются чаще всего?

— Если взять все виды мошенничества, нелегальное кредитование, пожалуй, среди них — самый незначительный. Больше всего обращения поступает из-за телефонного мошенничества и в связи с обманом на маркетплейсах, где страдают все: и продавцы, и покупатели. В этом случае мы уже выходим за рамки только финансовых услуг.

Самый большой вызов — защита персональных данных, кибербезопасность человека. Пора начинать измерять цифровую зрелость, цифровое здоровье, если хотите, ведь даже очень образованные люди поддаются уговорам телефонных мошенников. Мы активно ведем работу по повышению финансовой грамотности населения на самых разных площадках, вплоть до Pikabu, но злоумышленники каждый раз используют новые разновидности мошеннических схем. И какой бы человек ни был финансово грамотный, на него оказывают настолько серьезное давление, что шансов не совершить необдуманное действие просто не остается. В итоге люди не просто теряют деньги на карте, у них остаются долги.

«Цифра» в помощь 

— Вы отметили жалобы в связи с обманом на маркетплейсах, можно ли исправить ситуацию, какие действия предпринимаются с вашей стороны, от ОНФ? 

— Первое направление, работу по которому мы как общественная организация намерены инициировать, — повышение ответственности со стороны самих сервисов, это задача номер один. Пользователь привыкает работать на конкретной платформе, он ассоциирует с ней свою личную безопасность. Однако цифровые платформы, маркетплейсы не всегда обладают столь же серьезными протоколами безопасности как кредитные организации, где научились отслеживать фрод. Очевидно, ответственность сервисов за то, что происходит у них на площадке, должна стать выше, безопасность должна обеспечиваться лучше.

При этом особое внимание должно уделяться тому, чтобы пользователи совершали сделки только на самих платформах. Понятно, всегда можно продолжить диалог в мессенджерах, договориться о переводе денег на карту, но протокол должен быть таким, чтобы у человека не было возможности совершать сделки вне платформы. И конечно же, важно взаимодействовать друг с другом.

Почему «Мошеловка» оказалась столь эффективна? Мы объединяем всех вокруг себя, стараемся помочь. Например, передаем данные о дроповых картах, фроде, о тех, кто совершает мошеннические действия операторам маркетплейсов, банкам. Однако одни банки эти карты блокируют, а другие могут ответить и отказом. Как, кстати, и маркетплейсы, не все из которых говорят спасибо и используют полученную информацию для борьбы с мошенниками.

Еще одно направление — ускорение процесса блокировки фишинговых сайтов. Сегодня она происходит слишком долго, это дни и месяцы, а процесс нужно сократить до минимума, буквально до часов. Тогда мошенники просто не будут успевать собрать деньги с большого числа людей. Ускоряться надо с космической скоростью, иначе ни с каким мошенничеством мы никогда не справимся.

Конечно, отдельный вопрос — взаимодействие между ведомствами в плане в отношении мер, препятствующих мошенничеству. Зачастую сегодня все сводится к обращению в полицию, в органы МВД, но здесь далеко не всегда в состоянии расследовать такое количество случаев, для этого попросту не хватает ресурсов. Ограничен в полномочиях зачастую и Роскомнадзор. В работе по противодействию мошенничеству сегодня скорее преуспели Прокуратура в связке с Центральным Банком. Межведомственное взаимодействие в этом вопросе крайне важно.

— Цифровые технологии тут могут пригодиться?

— Да, помочь может и цифровизация. Например, при сомнительных операциях с объектами недвижимости, при несанкционированном запросе кредитной истории граждане могли бы получать уведомления с портала госуслуг, который пользуется большим доверием; по сути, он содержит цифровой профиль россиян. Возможно, стоило бы запустить раздел, где граждане могли бы сообщать о случаях мошенничества, обмана, мисселинга, чтобы затем такая информация максимально широко распространялась, обрабатывалась профильными ведомствами.

Если подобных цифровых шагов не будет сделано, если не вести борьбу за человека и его деньги, мошенничество победить будет непросто. Уже сегодня, по отдельным оценкам, из-за различных мошенников люди теряют до 150 млрд рублей в год, это космические деньги. В этом мы также видим поле деятельности для таких организаций, как Общероссийский народный фронт. И этим мы активно занимаемся.

Беседовала Ольга Блинова

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Вам понравился этот текст? Вы можете поддержать наше издание, купив пакет информационных услуг
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья