Menu
Мнение, Финансы

Главные тренды в добровольном медицинском страховании

Екатерина Дмитренко – заместитель генерального директора ООО «Независимые Страховые Консультанты»

Рынок добровольного медицинского страхования нельзя назвать застывшим. На нем меняются и состав игроков, и технологии, и законодательные условия. Итак, какие же главные тренды можно наблюдать на российском рынке ДМС?

  1. Изменение игроков рынка.

Центральное событие в российском страховании на сегодняшний день – объединение страховой компании «ВТБ-Страхование» и СГ «СОГАЗ». 31 октября прошлого года произошло закрытие сделки. Объединённая компания будет занимать около 20% всего страхового рынка, а по ДМС доля составит практически 50%.

Что хорошо. Объединённая компания – это стабильный, надёжный, опосредованно связанный с государством страховщик.

Что плохо. Большая доля портфеля кэптивного бизнеса – «СОГАЗ» и «ВТБ-Страхование» – являются дочерними компаниями. Сделка ограничит конкуренцию на рынке.

  1. Телемедицина.

Телемедицина стала дополнительным сервисом к ДМС и неотъемлемой его частью. Закон о телемедицине вступил в силу 1 января 2018 года, с тех пор пациенты могут консультироваться с врачами удалённо. Рекомендую включить опцию телемедицины в программу ДМС, если опция не включена в стандартное покрытие программы, чтобы повысить качество медицинского обслуживания сотрудников.

Что хорошо. Телемедицина даёт пациентам возможность дистанционно консультироваться с врачом в самых дальних регионах России и за её пределами. При этом врач может постоянно наблюдать за здоровьем пациента, сохранять медицинские документы и вести историю болезни.

Что плохо. Сейчас сервис находится на стадии развития, поэтому пользователи пока не понимают, как он работает.

  1. Увеличение провайдеров сервиса психологической помощи сотрудникам.

За рубежом такой сервис называется Employee assistance programs (EAP), там он распространён достаточно широко. Услугу предоставляют около 85% работодателей США и Великобритании. В России тоже наблюдается тренд оказания психологической помощи сотрудникам – услугу предлагают не только международные компании, но и некоторые крупные российские фирмы и корпорации.

Что хорошо. Психологическая помощь даёт возможность выявить проблемы сотрудника и предотвратить более серьёзные нарушения его здоровья. Впоследствии это избавит компанию от сложностей с поиском нового сотрудника или приостановлением рабочих процессов.

Что плохо. Компании не готовы доверить личные проблемы сотрудников стороннему провайдеру, а сотрудники зачастую предвзято относятся к сервису, который заказывает и оплачивает работодатель

  1. Машинное обучение.

Некоторые страховые компании в России внедрили машинное обучение в процесс медицинской экспертизы и андеррайтинга крупных корпоративных клиентов. Системы на основе искусственного интеллекта позволяют с максимальной точностью определять тарифы для клиентов, оперативно подготовить коммерческое предложение. Ещё один плюс систем – они гораздо быстрее человека обрабатывают счета от клиник, что позволяет страховщикам оптимизировать и ускорять бизнес-процессы.

Что хорошо. Исключение человеческого фактора, точность выставленных счетов от клиник, значительное сокращение издержек обращения.

Что плохо. Потенциальные риски существуют для сотрудников страховых компаний – внедрение машинного обучения приведет к сокращению рабочих мест.

  1. Индивидуальная медицинская помощь.

В России постепенно появляются клиники персонализированной медицинской помощи. Персонализация в медицине – это сочетание методов профилактики, диагностики и лечения, в основе которых лежат индивидуальные особенности пациента и применение методов, которые доказали свою эффективность в мировой практике. Например, в нашей стране открываются клиники, чья специализация – услуга check-up: комплекс профилактических медосмотров, которые проверяют здоровье пациента. Можно считать это аналогом диспансеризации, только очень качественным.

Что хорошо. Включение клиник в пакеты ДМС позволяет быстрее и эффективнее находить решение проблем здоровья пациента. Это ускоряет и облегчает выздоровление, снижает конечные затраты.

Что плохо. Комплексные диагностические программы не оплачиваются стандартным полисом ДМС, и специализирующиеся на check-up клиники, как правило, страховые компании неохотно включают в программы.

  1. Франшиза.

Франшиза – частичная оплата медицинской услуги, получаемой по ДМС, сотрудником. Франшиза может применяться как на все поликлинические услуги, так и на отдельные услуги, например: физиотерапии, массажа, терапевтической стоматологии, чистка зубов Air Flow. Франшиза обычно составляет от 10% до 30%. Франшиза не применяется при госпитализации.

Что хорошо. Благодаря франшизе сотрудники относятся к ДМС более осознанно, рационально и ответственно. У компаний появляется возможность включать в базовый пакет более дорогостоящие клиники. Добавление франшизы в 10% позволяет сэкономить на контракте ДМС до 30%.

Что плохо. После добавления франшизы в договор сложно снова вернуться к бесфраншизной модели.

Привожу таблицу с результатами небольшого опроса по внедрению франшизы в ДМС. В опросе участвовало 50 специалистов по компенсациям и льготам.

Опрос: Внедрение франшизы в ДМС

Из опроса можно сделать вывод, что франшиза постепенно распространяется на рынке услуг ДМС, но пока специалисты применяют её не активно.

  1. Появление специализированных IT-сервисов по оказанию услуги «вызов врача на дом».

Традиционно страховые компании предоставляют услугу помощи на дому, привлекая врачей из поликлиник, где обслуживается застрахованный коллектив, но с появлением высокотехнологичных сервисов с более низкой ценой происходит переориентация по экономическим соображениям.

Что хорошо. Снижается стоимость договора ДМС.

Что плохо. Отсутствует полный цикл сопровождения пациента в ходе болезни. Из-за этого новый врач не может увидеть полную историю заболевания.

  1. Селф-фандинг.

Это новая технологичная, финансовая, альтернативная модель ДМС, при которой компания оплачивает только фактически оказанные услуги. То есть если сотрудник весь год не ходил к врачам, работодатель за него ничего не платит. При этом компания заранее переводит деньги на депозитный счёт провайдера услуги, а тот списывает нужные суммы и затем предоставляет отчёт о потраченных средствах.

Что хорошо. При соблюдении определенных параметров селф-фандинг даёт возможность сэкономить на затратах на лечение сотрудников до 30%.

Что плохо. Пробелы в законодательной базе относительно использования данной услуги могут привести к сложностям при налоговом учёте затрат на медицинское обслуживание сотрудников. Риски о перерасходе расчетной суммы депозита лежит на потребителе.

  1. Будущее появление страховой истории.

Пока появление страховой истории только планируется, она будет аналогом кредитной истории. Так, любая страховая компания сможет посмотреть информацию о потенциальном или текущем клиенте: какие страховые случаи наступали, какие решения были приняты страховщиками, размеры выплат. Рекомендую в будущем использовать страховую историю при заключении договоров страхования жизни и при выплатах возмещений.

Что хорошо. Появление страховой истории поможет сократить страховое мошенничество и позволит сэкономить на медицинском страховании ответственным и здоровым страхователям.

Что плохо. Создание системы – затратное мероприятие; и пока не понятно, кто будет готов инвестировать в ее создание.

  1. Международное медицинское страхование.

Благодаря полису международного медицинского страхования (ММС) забота о здоровье человека и лечение возможны в любой стране мира. Программа международного страхования шире, чем в ДМС. Кроме огромной территории покрытия, в полис ММС включено лечение онкологических заболеваний, трансплантация органов, психиатрическая помощь, реабилитационно-восстановительное лечение, ежегодный check-up, оплата дорогостоящих протезов и медицинских приборов. Отмечу увеличение числа провайдеров страхового продукта и лояльные условия входа – тарифы с момента появления услуги в России значительно снизились. Договор страхования можно оформить и на частное лицо, и на более широких корпоративных условиях, также по желанию применяется франшиза, позволяющая уменьшить стоимость.

Что хорошо. Полис покрывает заболевания, которые не включаются в ДМС – список исключений сведен к минимуму. Сервисная составляющая на уровне европейских и американских стандартов.

Что плохо. Высокая стоимость услуги.

  1. Платформа управления здоровьем сотрудников.

Речь идёт о едином сервисе, который аккумулирует информацию о здоровье, профилактике заболеваний, страховании и благополучии сотрудников.

Что хорошо. Единая система снимает ограничения традиционного подхода и обеспечивает переход от лечения болезней к ответственному управлению здоровьем и предотвращению заболеваний.

Что плохо. Отсутствие доступных программных решений. В настоящий момент платформа используется только в ряде крупных компаний и в корпорациях.

  1. Включение программ онкострахования.

Стандартный полис ДМС не включает покрытие риска заболевания раком. Если у пациента будет обнаружен рак, его открепляют от страховки. Проблему решает отдельная услуга онкострахования.

Что хорошо. Онкострахование восполняет пробел ДМС, в котором онкология является исключением. Полис даёт возможность лечения в ведущих клиниках в России и за рубежом. Стоимость такой страховки начинается от 1000 рублей на одного сотрудника.

Что плохо. Отсутствие массового внедрения программ онкологического страхования на предприятиях вынуждают сотрудников обращаться за помощью в оплате лечения к работодателю и коллегам.

…………………………………………..

Самыми важными трендами уходящего года можно считать развитие франшизного страхования и постепенное внедрение системы селф-фандинг. Еще можно отметить повышение требований потребителей к медицинским услугам и более осознанный подход к своему здоровью. Работодатели пытаются удержать рост бюджетов на медицинское страхование не только с помощью урезания отдельных опций, но с помощью внедрения разнообразных инструментов, связанных с внедрением профилактических, спортивных и wellness-программ, позволяющих снизить убыточность договора и сделать коллектив более здоровым и работоспособным.

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья