Как инвестору выбрать банк за рубежом?

Счет в известном зарубежном банке дарит своему обладателю не только статус, но и конфиденциальность, а также стабильность. У людей на слуху в основном крупные бренды, ориентированные как на бизнес, так и на состоятельных частных клиентов; мы видим их рекламу в аэропортах, бизнес-прессе и других источниках. Именно потому при возникновении идеи открыть счет за рубежом первыми вспоминаются именно они. 

Однако в современном мире банковская система настолько развита и многообразна, что дает возможность не останавливаться на конкретном банке или одной стране, а выбирать в зависимости от размера и рода инвестиций, активности по счету и личных предпочтений, не теряя при этом в качестве обслуживания.

Выбираем банк по потребностям

Инвесторам с портфелем от $1 млн и более, решившим остановиться на Швейцарии как на многовековой цитадели финансовой стабильности, вместо громких имен стоит рассмотреть так называемые банки-бутики (Bergos Berenberg AG, J. Safra Sarasin, Bank Julius Baer, Banque Pictet & Cie). Как правило, это чисто инвестиционные банки с серьезной историей. Многие из них находятся во владении одной или нескольких семей на протяжении десятилетий, поэтому за сервис и стабильность владельцы напрямую отвечают своей бизнес-репутацией.

Основные преимущества банковских бутиков — гибкие условия, которые обсуждаются персонально с каждым клиентом, и быстрый качественный сервис. Даже при наличии у такого банка стандартных тарифов на услуги будет возможность поторговаться за более выгодные комиссии — небольшие банки дорожат каждым новым клиентом, поэтому чаще всего идут навстречу.

В штате банка-бутика практически всегда есть один или два русскоговорящих клиентских менеджера, которые успели поработать в крупных финансовых институтах и хорошо понимают запросы самых разных клиентов. Открытие счета занимает значительно меньше времени, чем в больших банках, и хотя вам все равно придется пройти через некие процедуры комплаенса, банковские бутики менее бюрократизированы и в зависимости от ваших личных обстоятельств могут ускорить процесс открытия счета.

Приятным дополнением к наличию счета в подобном банке являются тематические мероприятия, которые проводятся для клиентов и партнеров. На них можно обзавестись новыми контактами из бизнес-сообщества и познакомиться с полезными людьми.

Даже обладая относительно небольшим портфелем, с которым в крупном банке вы будете считаться рядовым клиентом, в банке-бутике вы получите уровень обслуживания на высшем швейцарском уровне.

Банки внимательно следят за тем, кто является их клиентом, и обращают внимание на гражданство бенефициара и страну регистрации его бизнеса. Например, в последнее время не жалуют паспорта стран Карибского бассейна (Сент-Киттс и Невис, Антигуа и Барбуда и проч.), а также американские паспорта: здесь основная проблема в том, что в случае американского гражданства банк сталкивается с большой бюрократической работой в рамках американского налогового законодательства и регулярного предоставления отчетов в соответствующие органы; такого клиента банки берут с неохотой. Также мы сталкивались с кейсом, когда банк отказывался открывать счет клиенту, имеющему белорусский паспорт, лишь на основании гражданства. Среди стран — регистраций бизнеса в черном списке находятся такие юрисдикции, как Сейшелы и Маршалловы острова.

Если вы хотите диверсифицировать риски, стоит обратить внимание на страны с развитым банковским сектором и стабильной экономикой: Австрию, Лихтенштейн, Люксембург, Великобританию (Liechtensteinische Landesbank, Coutts, Banque Internationale Luxembourg).

Австрийские банки являются прекрасной альтернативой для тех, кто подбирает себе банк с историей и многолетним присутствием. Они не уступают швейцарским ни в ценах, ни в сервисе.

Банки Лихтенштейна и Люксембурга, хотя менее известны, не менее стабильны: в акционерном капитале, как правило, участвует само княжество/герцогство, чем страхует банки от дефолта. В последнее время они становятся популярными среди клиентов, редомицилирующих свои компании из офшоров в Европу. Здесь вы сможете открыть не только классический инвестиционный счет, но и расчетный, внеся относительно небольшую сумму в качестве депозита (от 250 тыс. евро), а также завести счета на группу аффилированных компаний.

Великобритания сейчас переживает определенные политические изменения, но сектор инвестиционного банкинга сбоев не дает, например те же банки-бутики на английской территории рады принять новых клиентов, в том числе из СНГ.

Тренд на сокращение затрат

В последнее время очевиден банковский тренд на сокращение затрат и отказ от неприбыльного бизнеса, вследствие чего количество банков, готовых открывать классические расчетные счета, резко сократилось, а те, что остались на рынке, натолкнулись на ужесточение требований со стороны регуляторов. Многие банки сегодня ориентированы исключительно на клиентов, готовых хранить инвестиции на счетах и совершающих минимум операций, и отказываются принимать корпоративных клиентов с большим платежным оборотом. Таким образом они обеспечивают себе максимум выручки при минимуме затрат на работу персонала. Но что же в таком случае делать тем, кто нуждается в зарубежном счете для своего активного бизнеса?

Пока клиентов принимают банки Кипра, но и они стали более придирчиво относиться к деятельности компаний, обращающихся за открытием счета. А с недавнего времени кипрские банки отказываются открывать счета так называемым shell companies, то есть не имеющим присутствия в стране регистрации и при этом не владеющим активами (недвижимостью, портфелем ценных бумаг и т.д. ).

Банки Грузии и Армении, как и банки Лихтенштейна, попросят у вас хранение депозита на счете взамен на операционное обслуживание.

В связи с описанной ситуацией на рынок попытались выйти новые игроки — банки Сербии, Чехии, Македонии и Болгарии, но открытие счета в них требует наличия сабстанса в стране, что влечет за собой дополнительные расходы на регистрацию компании в стране открытия счета.

На фоне отказа банков в обслуживании счетов с большими оборотами как грибы после дождя появляются банковские расчетные платформы. По сути, это платежные системы, позволяющие за определенную абонентскую плату (от 10 до 1000 евро в месяц) производить расчеты с контрагентами. В зависимости от тарифа определяется максимальный размер перевода и количество транзакций. Открыть счет для компании на базе банковской платформы гораздо быстрее, чем в банке, но и там все равно придется пройти через KYC-процедуры, аналогичные банковским, с предоставлением пакета документов на компанию. Современные платформы имеют возможность выпуска IBAN-счета и совершения SWIFT-платежей в различных валютах, то есть практически выступают заменой банкам в плане расчетов.

Стоит обратить внимание на то, что открытие счета на платформе происходит, как правило, в онлайн-режиме и одобряется ее оператором на основании ряда критериев, в этом случае нет профессионального банкира, который поможет вам пройти KYC-процедуры, посоветует, какие документы предоставить и как правильно преподнести кейс. Подобные платформы подходят для бизнеса с достаточно крупным оборотом и большим количеством мелких платежей, понятных оператору (например, продажа неких товаров и услуг). Если же компания находится в сложной структуре владения, получает средства от аффилированных лиц либо уже имеет другие счета, оператор может отказать в открытии счета лишь по той причине, что не выполняется некий критерий и что-то показалось подозрительным, то есть в этом случае отсутствует гибкость, присущая банкам, и никто не станет объяснять причину отказа в открытии счета.

На что обратить внимание при выборе банка

При выборе банка вы можете самостоятельно проанализировать, насколько он стабилен, ориентируясь на его кредитные рейтинги (желательно, не ниже ВВВ для инвестиционного счета) и отчетность, а именно: коэффициент Tier 1, отражающий способность банка абсорбировать финансовый удар. Коэффициент выше 7% считается показателем хорошо капитализированного банка, крупные банки первого эшелона имеют Tier 1 от 10%, а банки-бутики — в районе 20%. Отчетность и рейтинги вы можете найти на сайте каждого банка, обычно они находятся в разделе «Публикации» или Investor/Media Relations. У небольших банков часто нет собственного рейтинга, в этом случае вам нужно обратить внимание на рейтинг страны.

Если вам хочется провести более глубокий анализ, можно рассмотреть такой финансовый инструмент, как CDS (кредитно-дефолтный своп). Его особенность состоит в том, что, в отличие от рейтингов, его постоянно оценивают сами участники рынка, анализируя всю доступную информацию о банке. Значение 5-летнего спреда CDS можно найти в торговых системах (например, Bloomberg), на его основе рассчитывается вероятность дефолта банка в течение следующих 5 лет.

В списке стабильных банков, с которыми мы сотрудничаем сейчас: Credit Suisse Luxembourg (рейтинг А+ S&P, Tier 1 — 12,7%), Bank J. Safra Sarasin (рейтинг A S&P, Tier 1 — 31,35%), Bank Julius Baer (рейтинг Aa3 Moody’s, Tier 1 — 27%)*, в них хранят свои активы самые крупные клиенты нашей компании.

*Данные взяты из финансовой отчетности банков за 2019 год