ENGСогласно данным Объединенного Кредитного Бюро, в 2016 году доля экономически активного населения с открытыми кредитами в целом по России составила 61%, а средний размер долга по всем кредитам на одного заемщика достиг 209 тыс. рублей.
Высокая закредитованность граждан не является только лишь российской особенностью. Так, например, многие американцы тоже буквально тонут в долгах. По информации исследования, проведенного компанией NerdWallet, задолженность средней американской семьи по кредитным картам сегодня превышает $16 тыс.
Но рано или поздно для каждого заемщика, независимо от страны, наступает время расплаты. Каким бы ни был кредит, его все равно требуется возвращать, еще и с процентами. Только как это сделать?
Обычно финансовые консультанты советуют начинать вылезать из долговой ямы, погашая в первую очередь кредиты с наибольшими процентными ставками. С точки зрения математики и финансов это совершенно правильный подход, потому что в итоге он позволяет уменьшить общую сумму платежей. Однако практика показывает, что в таком деликатном деле, как возврат долгов, эффективней работает не математика, а психология.
Оказывается, гораздо быстрее справиться с долговой нагрузкой по нескольким займам удается тем людям, которые начинают с закрытия самой маленькой задолженности. Такой подход получил научное обоснование в материалах исследования, опубликованного в Harvard Business Review. По данным Университета штата Мичиган, эта схема уже стала достаточно популярной в США.
Гарвардское исследование показало, что при наличии нескольких кредитов люди, выбравшие стратегию погашения наименьшего долга, быстрее расправляются со всеми займами, потому что оказываются более мотивированными к достижению этой цели.
Ученые проанализировали большой массив данных, предоставленных им компанией HelloWallet, которая, в частности, обслуживает ряд фирм, входящих в список Fortune 250. Сервис HelloWallet позволяет клиентам отслеживать свои банковские счета, сбережения и задолженности, создавать финансовые цели и наблюдать прогресс в их реализации. Кроме того, он предоставляет клиентам персонализированные финансовые советы, основанные на их заработной плате и повседневных расходах.
Анонимные данные, которые поступили к исследователям, охватывали период в три года. Как оказалось, каждый из пользователей системы в среднем владел 2,5 кредитными картами, и в его долгосрочные цели входило погашение долгов или хотя бы более эффективное управление ими.
В ходе работы обнаружилось, что те потребители, которые решили выплачивать долги по одному счету, справились с поставленной задачей лучше, тем те, кто распределял погашения поровну между несколькими займами.
Увидев это, ученые решили провести дополнительные исследования и сформировали референтную группу, каждому из членов которой были даны в управление пять виртуальных счетов с задолженностями. Играя в игру по составлению слов из заданных букв, участники могли зарабатывать деньги, чтобы затем погашать эти долги.
Для ликвидации задолженностей исследователи предложили им выбрать одну из стратегий: либо равномерно распределять заработанные деньги по этим счетам, либо сначала направлять все средства на погашение одной задолженности, потом другой и так далее. В итоге получилось, что те, кто сконцентрировался на погашении сначала одного долга и только потом другого, стали зарабатывать больше, потому что гораздо усерднее трудились над составлением слов, чем те, кто распределял погашения равномерно. Эффективность по погашению задолженности у первой группы оказалась примерно на 15% больше, чем у второй.
Как объяснили организаторы эксперимента, те, кто погашал долги по очереди, наглядно видели прогресс в достижениях и результат своего труда, а значит, становились более мотивированными. Но наибольших успехов среди них достигли те участники, которые сосредотачивали усилия сначала на погашении наименьшего долга. Такие люди наблюдали наиболее быстрый и сильный эффект от приложенных стараний, стремились работать еще активнее и потому показали лучшие результаты.
Такой подход подтверждается и другими психологическими исследованиями, которые доказывают, что множество мелких выигрышей мотивируют людей больше, чем один большой. А значит, можно не сомневаться, что психология в вопросах личных финансов играет ничуть не меньшую роль, чем чистая математика.
Автор: Юлия Земцова
