• Подписывайтесь на  E-mail рассылку

ENG
Generic selectors
Exact matches only
Поиск по заголовкам
Поиск по содержимому
Search in posts
Search in pages
Пятница, Это интересно

Как быстрей погасить кредиты

Согласно данным Объединенного Кредитного Бюро, в 2016 году доля экономически активного населения с открытыми кредитами в целом по России составила 61%, а средний размер долга по всем кредитам на одного заемщика достиг 209 тыс. рублей.

© Алексей Маринченко / Фотобанк Лори

Высокая закредитованность граждан не является только лишь российской особенностью. Так, например, многие американцы тоже буквально тонут в долгах. По информации исследования, проведенного компанией NerdWallet, задолженность средней американской семьи по кредитным картам сегодня превышает $16 тыс.

Но рано или поздно для каждого заемщика, независимо от страны, наступает время расплаты. Каким бы ни был кредит, его все равно требуется возвращать, еще и с процентами. Только как это сделать?

Обычно финансовые консультанты советуют начинать вылезать из долговой ямы, погашая в первую очередь кредиты с наибольшими процентными ставками. С точки зрения математики и финансов это совершенно правильный подход, потому что в итоге он позволяет уменьшить общую сумму платежей. Однако практика показывает, что в таком деликатном деле, как возврат долгов, эффективней работает не математика, а психология.

Оказывается, гораздо быстрее справиться с долговой нагрузкой по нескольким займам удается тем людям, которые начинают с закрытия самой маленькой задолженности. Такой подход получил научное обоснование в материалах исследования, опубликованного в Harvard Business Review. По данным Университета штата Мичиган, эта схема уже стала достаточно популярной в США.

Гарвардское исследование показало, что при наличии нескольких кредитов люди, выбравшие стратегию погашения наименьшего долга, быстрее расправляются со всеми займами, потому что оказываются более мотивированными к достижению этой цели.

Ученые проанализировали большой массив данных, предоставленных им компанией  HelloWallet, которая, в частности, обслуживает ряд фирм, входящих в список Fortune 250. Сервис HelloWallet позволяет клиентам отслеживать свои банковские счета, сбережения и задолженности, создавать финансовые цели и наблюдать прогресс в их реализации. Кроме того, он предоставляет клиентам персонализированные финансовые советы, основанные на их заработной плате и повседневных расходах.

Анонимные данные, которые поступили к исследователям, охватывали период в три года. Как оказалось, каждый из пользователей системы в среднем владел 2,5 кредитными картами, и в его долгосрочные цели входило погашение долгов или хотя бы более эффективное управление ими.

В ходе работы обнаружилось, что те потребители, которые решили выплачивать долги по одному счету, справились с поставленной задачей лучше, тем те, кто распределял погашения поровну между несколькими займами.

Увидев это, ученые решили провести дополнительные исследования и сформировали референтную группу, каждому из членов которой были даны в управление пять виртуальных счетов с задолженностями. Играя в игру по составлению слов из заданных букв, участники могли зарабатывать деньги, чтобы затем погашать эти долги.

Для ликвидации задолженностей исследователи предложили им выбрать одну из стратегий:  либо равномерно распределять заработанные деньги по этим счетам, либо сначала направлять все средства на погашение одной задолженности, потом другой и так далее. В итоге получилось, что те, кто сконцентрировался на погашении сначала одного долга и только потом другого, стали зарабатывать больше, потому что гораздо усерднее трудились над составлением слов, чем те, кто распределял погашения равномерно. Эффективность по погашению задолженности у первой группы оказалась примерно на 15% больше, чем у второй.

Как объяснили организаторы эксперимента, те, кто погашал долги по очереди, наглядно видели прогресс в достижениях и результат своего труда, а значит, становились более мотивированными. Но наибольших успехов среди них достигли те участники, которые сосредотачивали усилия сначала на погашении наименьшего долга. Такие люди наблюдали наиболее быстрый и сильный эффект от приложенных стараний, стремились работать еще активнее и потому показали лучшие результаты.

Такой подход подтверждается и другими психологическими исследованиями, которые доказывают, что множество мелких выигрышей мотивируют людей больше, чем один большой. А значит, можно не сомневаться, что психология в вопросах личных финансов играет ничуть не меньшую роль, чем чистая математика.

Автор: Юлия Земцова

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»