ENG
Сейчас многие банковские услуги переходят в онлайн-формат, не исключение — ипотека. Еще несколько лет назад основное влияние на развитие кредитной отрасли оказывали банки, сегодня к этому процессу подключились стартапы. По данным консалтинговой компании EY, в России финтех является вторым по популярности направлением в сфере технологических проектов. О том, как такие проекты помогают развивать кредитную культуру и стимулировать технологическое развитие отрасли, расскажем в этой статье.
Процесс оформления кредита
Традиционно больше всего препятствий у заемщика возникает на этапе оформления кредита. Нужно подать заявку, собрать документы, пройти андеррайтинг, различные проверки и оценки, получить одобрение от банка и лишь затем — закрыть сделку. Помимо заемщика и банка, в процессе могут участвовать и другие игроки: брокер, страховая компания, оценщик и др. Это часто отнимает много времени и сил у пользователя.
Несмотря на развитие технологий, сами банки не стремятся значительно упрощать и автоматизировать систему оформления ипотеки и рефинансирования — как в любых сложных корпоративных структурах, внедрение новых продуктов в банках требует значительного количества временных и денежных затрат. Поэтому свободную нишу в этом видят финтех-стартапы, которые более мобильны, а значит, им легче создать и вывести на рынок независимые решения, закрывающий потребности клиентов.
Среди наиболее перспективных направлений в сфере цифровизации ипотеки можно выделить:
• Цифровизация следующего уровня
Финтех стремится автоматизировать процессы, требующие рутинного труда. Например, уже сегодня документооборот и подача заявок в банки перешли полностью в цифровой формат. Это позволяет не только минимизировать влияние человеческого фактора, но и освободить время специалистов, которое они могут уделить более приоритетным делам, требующим живого общения, например консультированию клиентов и разрешению сложных ситуаций. К примеру, австралийская онлайн-платформа LoanDolphin объединяет банки и брокеров. Достаточно ввести желаемые условия, а затем сервис сам подберет подходящие предложения из всех представленных на рынке, пользователю остается выбрать наиболее выгодное. Все остальное оформит кредитор. Проект зарабатывает на комиссии от брокеров и банков. С 2016 года через австралийскую платформу выдали кредитов на общую сумму в $800 млн.
• Анализ данных
Внедрения анализа данных позволяет заемщикам значительно сократить продолжительность сделки и вероятность отказа. С помощью него некоторые сервисы перед отправкой документов в банк проводят предварительный расчет вероятности одобрения. Производится это с помощью вводных данных и параметров заемщика, а также раннего опыта выдачи ипотеки или оформления рефинансирования других пользователей. Например, российский сервис по управлению ипотекой Refin.Online имеет встроенную систему аналитики, позволяющую предоставить клиенту те варианты, которые с наибольшей вероятностью одобрят процедуру. Также это помогает сервису выявить «слабые стороны» заемщика (например, низкий уровень реального дохода или высокую закредитованность). Это помогает своевременно ликвидировать их, чтобы повысить шанс на одобрение.
• Улучшение пользовательского опыта
Сегодня финтех стремится сделать ипотечную отрасль более доступной и понятной всем желающим, в том числе неопытным пользователям. Сервисы стараются облегчить процесс оформления ипотеки и рефинансирования путем создания поэтапного алгоритма, часть из шагов которого полностью автоматизирована. Также большое значение уделяется безопасности — она является приоритетом в сфере финтех и основой доверительных отношений между пользователем и сервисом. Каждый стартап старается наделить свой продукт наиболее эффективной системой защиты данных, чтобы обрести конкурентное преимущество на фоне других игроков рынка. Например, американский сервис Inflooens наравне с расширением функций развивает и пользовательский опыт. Компания стремится расширять возможности как цифрового самообслуживания, так и консультирования клиентов в любое необходимое для них время.
• Улучшение работы с документами
Стартапы стремятся сделать из своего продукта связующий мост между другими организациями, которые участвуют в оформлении ипотечной сделки. Это позволит объединить весь массив данных, требуемых при оформлении ипотеки или рефинансирования, в одном месте. Уже сегодня у многих сервисов есть доступ к финансовой и кредитной истории заемщиков, что позволяет пользователям намного быстрее собрать необходимый пакет документов. Например, стартап Molo из Великобритании самостоятельно собирает пакет необходимых документов для оформления ипотеки или рефинансирования. Это делается за счет партнерских отношений с другими структурами, которые также участвуют на этапе сбора и подачи документов.
• Кроссфункциональность
Стартапы стараются объединять в себе сразу несколько функций. Сегодня с помощью сервисов управления ипотекой заемщик может не выходя из дома не только подобрать банк и отправить документы, но и подобрать страховку, заказать оценку недвижимости и т.д. Это позволяет объединить все необходимые шаги для оформления и рефинансирования ипотеки в одном месте и значительно сократить длительность процедуры в несколько раз. Например, российский онлайн-супермаркет «Банки.ру» является витриной не только банков и программ ипотечного кредитования, но и страховых компаний. С помощью одного сервиса пользователь может подобрать и оформить все необходимое для проведения сделки.
Барьеры на пути
Несмотря на быстро развивающиеся технологии, многие сделки по-прежнему не могут перейти в цифровой формат. Во многом это связано со сложностью быстрой адаптации юридической составляющей под новые запросы рынка. Также на рынке сохраняется высокий уровень недоверия клиентов к цифровым сделкам. У заемщиков часто появляются вопросы о защищенности данных и документов, которые они посылают посреднику. При этом, по данным Refin.Online, главный источник доверия для 63% аудитории — банк, который рекомендует новый сервис.
При этом цифровизация ипотеки и банковского обслуживания в целом — тренд, который нельзя отрицать. Новая эра ипотечных кредитов начнется после того, как у заемщиков появится возможность проводить ипотечные сделки «от и до» удаленно. Это даст возможность не посещать офис, сэкономит время и снизит барьеры выбора и переключения между банками. К примеру, при рефинансировании ипотеки с помощью специальных онлайн-сервисов (Refin.Online, «Банки.ру» и др.) заемщики в новых условиях смогут быстро адаптировать ставку и условия кредита под свои финансовые возможности. В будущем управление ипотечными продуктами станет таким же понятным и удобным, как управление тарифом мобильной связи.
