ENGПохоже, человечество окончательно убедило себя в том, что стоит на пороге эпохи беспилотного автотранспорта. Правда пока идея машины без водителя воплощается лишь в отдельных пилотных проектах. Так, в Сингапуре к 2020 году планируют заменить большую часть рейсовых автобусов беспилотными электрическими шаттлами. В Лондоне выпустили на городские дороги несколько автономных маршруток Harry с диспетчером на борту. В Японии на территории одного торгового центра курсируют беспилотные автобусы. Однако хотя робомобили существуют только в экспериментальных экземплярах, в том, что за ними будущее, не сомневается никто — идут лишь обсуждения, когда машины без водителей начнут доминировать на дорогах. Министерство промышленности Японии утвердило план перехода на автономный транспорт, доля которого к 2013 году должна достигнуть 20%. А в агентстве Moody’s прогнозируют, что большинство автомобилей будет беспилотными примерно к 2045 году, а к 2055 году — распространятся повсеместно.
Мир без аварий
Страхование — одна из тех индустрий, на которые распространение беспилотников повлияет самым непосредственным образом. Ведь исчезает такая фигура, как водитель, по вине которого чаще всего происходят дорожные происшествия и ответственность которого обязательно страховать в большинстве цивилизованных стран. С другой стороны, возникает вопрос о не всегда очевидной ответственности производителя автомобиля и разработчика ПО — ведь софт, в сущности, заменяет водителя. Можно предположить, что в ряде случаев владелец автомобиля не захочет страховать свою машину от возможного ущерба, рассчитывая, что этот ущерб будет покрыт производителем или разработчиком машины.
По единодушному мнению экспертов, искусственный интеллект будет управлять транспортным средством лучше человека и, соответственно, беспилотный автомобиль будет попадать в аварии гораздо реже обычного. Таким образом, следствием появления беспилотного транспорта может стать уменьшение общего уровня аварийности. Это повлечет уменьшение объемов страховых выплат, следом понизятся страховые тарифы — а значит, уменьшатся доходы и вообще масштабы бизнеса автостраховщиков.
«Доходы компаний этой отрасли существенно сократятся из-за сокращения частоты возникновения страховых случаев. В связи с этим цены на данный вид услуг могут быть снижены», — уверен директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.
По прогнозу консалтинговой компании Ptolemus, к 2030 году на дорогах мира будет находиться около 380 млн автомобилей, что позволит на 30% сократить общее число ДТП. Это, по расчетам Ptolemus, приведет к тому, что с 2020 по 2030 годы на 40% сократятся страховые премии у компаний, занимающихся страхованием жизни, здоровья и автомобилей.
«Развитие индустрии самоуправляемых автомобилей вызывает риски для страховщиков уже сейчас», — полагает управляющий директор Ptolemus Фредерик Брюнето.
Однако хотя уровень аварийности и снизится, вырастет стоимость ремонта автомобилей, и появятся новые риски и типы страховых контрактов.
«Когда на дороге будут находиться и беспилотные автомобили, и традиционные машины с водителями, есть возможность непредвиденных происшествий. Мы полагаем, что доля новых типов страховых продуктов, например, страховок от кибератак, существенно возрастет», — заявил газете Financial Times управляющий японской страховой компании Mitsui Sumitomo Insurance Хидеюки Сакасита.
«С одной стороны, развитие беспилотного транспорта может снизить стоимость каско за счет исключения человеческого фактора, по вине которого происходит большинство ДТП, — размышляет управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании “Ренессанс Страхование” Сергей Демидов. — С другой стороны, не нужно исключать вероятность технического сбоя у таких устройств. На начальных этапах развития беспилотных автомобилей этот факт может увеличить стоимость КАСКО на такие автомобили».
Новые автомобильные страховые продукты, которые сегодня разрабатываются в японских компаниях, больше нацелены не на покупателей автомобилей, а на производителей машин и разработчиков технологий.
Законодатели готовятся
Так это или не так — можно будет узнать только из практики. Ее еще практически нет, хотя делаются первые — пока что робкие, чисто экспериментальные — шаги в этом направлении. Так, в июне 2016 года британская страховая компания Adrian Flux представила первый план страхования для владельцев робомобилей: по сообщению The Guardian, пользователи смогут потребовать страховку, если автопилот на Tesla Model 3 поведет себя некорректно.
Медленно создаются предпосылки для возникновения правового регулирования в этой сфере. В Лондоне власти впервые заявили о том, что готовят проект по изменениям страхового законодательства в стране с учетом беспилотных авто. В феврале нынешнего года Европарламент принял резолюцию, призывающую разработать специальный законопроект, устанавливающий правовой статус электронной личности для сложных роботов, принимающих самостоятельные решения. При этом, как указывается в резолюции, наиболее срочно в регулировании нуждается сектор беспилотных автомобилей. Европарламент призвал страховые компании разрабатывать новые продукты: сейчас автостраховка покрывает лишь человеческие действия и ошибки, а система страхования для роботов должна учитывать всю возможную ответственность. В пояснительной записке Европарламента к заседанию Еврокомиссии предлагается создание специального фонда страхования беспилотных автомобилей, из которого будут покрываться возможные риски. Взносы в фонд смогут снижать ответственность производителей, программистов, владельцев или пользователей роботизированных транспортных средств, пишет Европарламент. Как же может выглядеть страхование беспилотников?
Владелец или производитель?
Появление беспилотников влечет несколько важных изменений для страховых продуктов. Во-первых, автомобильное страхование включит в себя покрытие рисков, характерных для кибернетических систем — таких, как заражение вирусами, хакерские атаки и тому подобное.
Кроме того, должно произойти перенесение тяжести страхования ответственности с водителя и владельца автомашины на производителя. Производитель может брать на себя как ответственность за причинение вреда третьим лицам (ОСАГО), так и ответственность за имущественный вред автомобилю — если будет доказано, что машина повредилась по собственной вине.
«Если беспилотные автомобили станут общедоступными и удобными, страхование КАСКО практически перестанет существовать в чистом виде, его заменит страхование гарантии производителя — аналог текущих продуктов по продленной гарантии», — уверен Сергей Демидов из «Ренессанс Страхования».
«Ответственность будет, скорее всего, возложена на компании, производящие беспилотные автомобили, так как вероятность страховых случаев будет напрямую зависеть от работы установленного на них оборудования и информационных систем», — отмечает Дмитрий Белов из «АвтоСпецЦентра».
При этом появятся очень интересные «сюжеты» во взаимоотношениях между автомобильными брендами и страховщиками — поскольку последним придется оценивать продукцию автозаводов. Если сегодня страховой тариф во многом зависит от личных данных водителя и его «водительской истории», в случае с беспилотником определяющим фактором станет марка автомобиля, репутация разработчика и стоимость компьютерного оборудования.
«В конечном итоге за действия автопилота должен отвечать его производитель, который гарантировал безопасность системы, — считает руководитель дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Виталий Княгиничев.- В этом случае риск и ответственность производителя могут быть включены в цену автомобиля. Тогда традиционная схема автострахования будет пересмотрена и сведена к страхованию ответственности автопроизводителя, устанавливающего автопилот. Стоимость такого страхования может опираться на прецедентную базу и зависеть от вероятности потенциальной аварии, от надежности системы автопилота каждого производителя. Ведь проекты массового внедрения автопилота реализуют все ведущие автопроизводители и даже Apple и Google. И каждая разработка будет отличаться от автопилота конкурентов».
Дмитрий Белов подтверждает мнение Княгиничева.
«Изменятся критерии формирования страховых премий — надежность марки, защита от взлома программы, качество связи со спутниками. Основная трудность работы с беспилотными автомобилями будет заключаться в определении вины участников ДТП, так как в данном случае придется оценивать неисправности или недоработки в системе интеллектуального пилотирования автомобиля, а не действия людей».
Проблема, однако, в том, что ответственность производителя не вполне соответствует нашим правовым традициям, поэтому если не произойдут изменения законодательства, тяжесть ответственности все равно ляжет на владельца.
«Согласно логике нашего гражданского законодательства, ответственность за вред, причиненный при эксплуатации объекта повышенной опасности, которым определенно является беспилотное транспортное средство, несет его владелец, — отмечает партнер “Первой Юридической сети” Павел Курлат. — Соответственно, при возникновении события, причинившего вред третьим лицам, причиной которого будет являться некий производственный дефект беспилотного транспортного средства, перед ними ответит владелец. А после возмещения вреда он будет вправе обратиться к производителю с требованием в порядке регресса».
Впрочем, производитель — не единственный участник возникающей бизнес-коллизии. Как отмечает директор по развитию бизнеса компании-поставщика телематических решений АО «Группа Т-1» Игорь Хереш, сторон гораздо больше, чем кажется на первый взгляд. В число потенциально ответственных за корректную работу беспилотных автомобилей на дорогах входят и автопроизводители, и разработчики ПО, и владельцы автомобиля, и даже дорожные службы.
Начинать всегда трудно
Начинать страхование беспилотных машин будет очень сложно. По мнению Павла Курлата, страхование — это бизнес, который основывается на оценке риска клиента. Страховщик всегда базируется на актуарной оценке статистических данных, которые накоплены всей предыдущей историей, связанной с данным риском деятельности. Но в случае с беспилотными автомобилями такой статистики просто не будет, либо ее будет недостаточно для полноценной оценки риска. Потому, как минимум у нас в стране, где страхование традиционно очень консервативно, в том числе в силу отношения государственных органов к различным новациям, этот новый вид поначалу точно будет только демонстрационным — то есть для страховщиков это будет просто поводом продемонстрировать свою продвинутость.
Именно поэтому на первом этапе страхование беспилотников будет очень дорогим удовольствием.
«Думается, что, ввиду того, что подобные ТС будут дорогостоящими, интерес у их владельцев в первую очередь может касаться страхования их как имущества, — полагает Курлат. — Что касается страхования ответственности, то это также не будет дешевым удовольствием для владельца — очень немногие страховщики решатся на данное страхование по вышеизложенным причинам».
Игорь Хереш тоже с этим согласен.
«Сказать, что нужно делать, чтобы все работало, сложно, так как на сегодняшний день слишком мало прецедентов, в связи с которыми можно было бы выработать систему. Очевидно, что вопрос придется решать комплексно, начиная с отработки всевозможных алгоритмов поведения ПО, заканчивая созданием качественной дорожной инфраструктуры для того, чтобы беспилотники хорошо “видели”».
Важно еще и то, что, хотя полностью беспилотных автомобилей пока произведено мало, все больше машин оказываются оснащенными электронными системами, обеспечивающими некоторые элементы автопилотирования — например, функциями автоматизированного торможения, автопарковки, «докрутки» руля и так далее. Именно на этих системах страховые компании и могут отрабатывать новые подходы — в частности, страхование ответственности разработчика. Эти системы сами по себе могут повлечь структурные изменения на страховом рынке: например, в совместном исследовании Swiss Re и картографической фирмы Here отмечается, что к 2020 году страховые компании потеряют $20 млрд из-за снижения цен вслед понижением уровня аварийности — а произойдет это из-за того, что всё больше автомобилей будут оснащены системами предупреждения столкновений, умными парктрониками и технологиями распознавания «мёртвых» зон.
«Моторное страхование сильно изменится уже через 5-10 лет, — констатирует Хереш. — Автомобили все больше похожи на “умный” конструктор, составные части которого могут быть как универсальными, так и, что называется, “ручной работы”. Например, страховать будут уже не ответственность водителя за нанесенный ущерб, а производителя ПО».
Что касается отдаленного будущего, то, по мнению Хереша, автострахование может измениться до неузнаваемости.
«Если представить, что создана качественная инфраструктура для беспилотного транспорта и что разработанное ПО и сам автомобиль настолько безошибочно проверены, отработаны и развиты, то вероятность аварии сводится к нулю, что означает полное вымирание моторного страхования в том виде, в котором мы знаем его сегодня. Насколько это можно назвать проблемой, понимаю с трудом, но то, что привычная картина мира со временем будет полностью реформирована, — точно. Однако до этого времени еще далеко — полагаю, что несколько десятков лет, чтобы предусмотреть и ликвидировать все возможные аварийные ситуации и научить беспилотный автомобиль принимать “верные” решения».
Автор: Константин Фрумкин
