ENG
2020 год был тяжелым для экономики, но в то же время дал мощный толчок цифровизации всевозможных услуг. В том числе сферы платежей. Безналичный расчет — это уже повсеместная реальность. Хотя уровень проникновения «цифровой экономики» пока неоднороден.
Так, до начала пандемии лишь четверть всех платежей в Европейском Союзе были цифровыми, хотя их распространение росло. Локдаун, введенный весной, усилил эти тенденции. В первой половине 2020 года число транзакций, совершенных через немецкую межбанковскую сеть и сервис дебетовых карт Girocard, увеличилось на 21% по сравнению с аналогичным кварталом 2019-го. В то же время в Европе есть страны и так практически полностью отказавшиеся от наличных — например Нидерланды или Швеция.
Аналогичная картина наблюдалась и в Соединенных Штатах. По статистике популярного в США платежного сервиса Square, доля «безналичных» местных компаний (то есть принявших более 95% платежей картами) взлетела с 1 марта по 23 апреля в четыре раза — с 8% до 31%.
Россия находится среди лидеров по бесконтактным платежам: по итогам этого года их доля будет лучше прогнозов и превысит 70%, заявила в сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина. Впрочем, еще в 2019 году, по статистике ЦБ, доля безналичных платежей составила 68%.
Цифровизация окончательно меняет и крупнейшую отрасль глобальной экономики — торговлю. Главным изменением здесь является ее переход в онлайн-пространство — проще говоря, рост рынка электронной коммерции. Число покупателей в интернет-магазинах значительно выросло. Так, 60% респондентов ежегодного опроса, проведенного Salesforce (его результаты были опубликованы в октябре), сообщили, что делали покупки онлайн, тогда как годом ранее таких было чуть больше 40%.
В дискуссии о скором наступлении «бесконтактного общества» не забывают и о главной финансовой технологии последних лет — криптовалютах и блокчейне. Их использование в цифровой экономике очевидно.
Причем успешный опыт криптовалют уже берут на вооружение государства. Я имею в виду разработки в области цифровых валют центральных банков (CBDC). Дальше всех в этом направлении продвинулся Китай, где цифровой юань в порядке эксперимента является платежным средством уже в целых городах.
Вслед за ним работы над запуском цифрового евро ведет Европейский центробанк, а американский Федрезерв проводит исследования этой концепции (хотя уже и это прогресс). Впрочем, в США в качестве средства расчета могут получить хождение корпоративные криптовалюты, чего добивается Facebook и его проект Diem.
Вместе с тем сфера цифровых платежей предлагает гораздо больше альтернативных вариантов оплаты на любой вкус. Это не только банковские карты, но и виртуальные кошельки, предоплаченные карты, платежные приложения и, конечно, криптовалюты.
Природа криптовалюты, в том числе первой из них — биткоина, такова, что они могут быть как средством сохранения ценности (то есть инвестиционным активом), так и средством расчета, как обычные деньги.
Поскольку криптовалюты — это виртуальный актив, его финансовые свойства можно программировать. При определенных условиях цена криптовалюты может определяться рынком, как в случае биткоина, или же быть неизменной. Последний тип криптовалют называют стейблкоинами. Наиболее популярными из них являются монеты, привязанные к национальным валютам.
Стейблкоины крайне удобно использовать при переводах или как защиту от волатильности других криптовалют. И эта характеристика становится все более востребованной. Согласно данным Messari, общий оборот стейблкоинов вырос с $2,6 млрд в начале 2019 года до более чем $20 млрд в сентябре 2020-го. При этом самым популярным стейблкоином остается Tether, привязанный к доллару в соотношении 1:1 (с капитализацией $16 млрд в сентябре), а также долларовый USDC (капитализация $2,6 млрд).
Во всем мире среди людей и бизнеса растет число пользователей криптовалют. Их используют не только для инвестиций, но и для оплаты товаров и услуг. Если индивидуальные пользователи могут передавать друг другу монеты через кошельки, которые очень легко установить и настроить, то для бизнеса это не так легко. Компании являются юридическими лицами, которые обязаны сдавать в государственные органы финансовую отчетность. Им важно, чтобы платежные операции были прозрачными. Здесь возникает две проблемы.
Первая — недостаточное правовое регулирование. Хотя во многих странах криптовалюты в целом признаны как актив, их легальный статус отличается в зависимости от юрисдикции. Где-то власти рассматривают криптовалюты исключительно как финансовый актив или имущество, но запрещают использовать как платежное средство (чтобы не было конкуренции с фиатными валютами), а где-то такого запрета нет.
Вторая — это банальная неподготовленность бухгалтерии к операциям с криптовалютами. Даже там, где принято исчерпывающее криптовалютное регулирование, оно существует еще слишком мало времени, чтобы стать стандартом для экономики и государства. Да и далеко не все предприниматели готовы обучаться навыкам приема и хранения криптовалют: профессиональные участники крипторынка знают, как много здесь существует нюансов и опасностей.
Однако в случае бизнеса решение обеих проблем существует — это криптопроцессинговые сервисы. Как это в целом распространено на рынке онлайн-платежей, главная услуга таких сервисов — готовые решения для любой компании, которой необходимо принимать платежи онлайн. Техническая работа компании в этом случае ограничивается лишь выбором опций платежного шлюза и его установкой на сайт.
Криптопроцессинговый сервис берет лучшее и от традиционных финансов, и от криптовалют. Расскажу на примере криптопроцессингового сервиса нашей компании CoinsPaid под названием Cryptoprocessing.com.
Он позволяет принимать платежи в более чем 30 ведущих криптовалютах. При этом продавец полностью защищен от волатильности, правовых рисков или каких-либо технических проблем с транзакциями криптоактивов.
Онлайн-магазины через онлайн-кассы рассчитываются с покупателями по принципу инвойсов: при создании заказа создается счет на оплату, затем его сумма автоматически списывается с карты покупателя. При оплате криптовалютой через сервис CoinsPaid создается такая ссылка, которая перенаправляет на страницу оплаты. На оплату заказа дается 15 минут, на этот срок курс фиксируется. Таким образом, нет риска изменения цены криптоактива. Другим эффективным способом решения проблемы является оплата стейблкоинами.
Еще один риск — правовую неопределенность и отчетность — также берет на себя наш сервис. Точнее, нам удалось в принципе снять этот риск. В Cryptoprocessing.com by CoinsPaid есть опция моментальной конвертации криптовалютного перевода в фиатный. То есть на счет продавца поступает платеж в привычной валюте: рублях, евро, долларах и так далее. В этом случае никаких изменений в учете платежей производить не нужно. При этом конвертация происходит тогда, когда транзакция только отправляется. Нет необходимости ждать, пока транзакция криптовалюты будет подтверждена в блокчейне и поступит от покупателя в кошелек продавца.
Но если в криптопроцессинговых сервисах используются фиатные валюты, зачем тогда использовать криптовалюты? Во-первых, чем больше опций оплаты, тем больше круг потенциальных покупателей. Во-вторых, с технической точки зрения платежи в криптовалюте выгоднее и надежнее для компании, чем традиционные.
Дело в том, что на пути от одного банка к другому традиционный онлайн-платеж проходит через множество посредников. Поэтому такие сервисы взимают высокую комиссию. Использование криптовалют и блокчейна позволяет сократить число посредников, а значит, и комиссию.
Более того, транзакции криптовалют подтверждаются в блокчейне быстрее, чем межбанковские платежи. Если в биткоине длительность этой операции обычно не превышает часа, то в случае банков платеж может идти вплоть до суток. Данные о всех транзакциях остаются в публичном блокчейне, при необходимости их всегда можно проверить. Кстати, это также исключает возможность «платежного мошенничества», такого как чарджбэки.
Криптовалюты — это один из главных трендов в сфере платежей. Главные его преимущества — снижение издержек и повышение надежности операций. И бизнес начинает массово осознавать эти преимущества. Если в начале года у CoinsPaid было порядка 100 корпоративных клиентов (Cryptoprocessing.com — не единственный продукт CoinsPaid), то к концу декабря их было уже более 400. Объем транзакций, обработанных компанией, за год вырос в четыре раза — с 250 млн до 1 млрд евро. Уверен, что криптовалюты продолжат завоевывать признание в сфере платежей и в 2021 году.
