ENGЧем дальше, тем больше в российских финансовых кругах обсуждают так называемую Вторую европейскую платежную директиву — PSD2, а точнее даже — вторую редакцию этой директивы. Сам документ был принят Европейским Парламентом еще в 2015 году, но он не является документом прямого действия, его внедрение должно произойти на уровне национального законодательства европейских стран, которое должно быть готово к 13 января 2018 года. Многие предполагают, что в реальности процесс внедрения затянется еще на несколько лет. При этом России напрямую та вообще не касается.
Тем не менее многие полагают, что положения директивы являются своеобразным ориентиром, указывающим, куда развиваться банковскому и платежному рынку. Российский рынок рано или поздно тоже должен последовать в этом направлении. Одним из самых резонансных положений директивы является принцип открытого API (программируемого интерфейса приложения), который обязывает банки предоставить доступ другим участникам рынка к информационной и платежной инфраструктуре. О том, какое влияние PSD2 может оказать на банковский рынок — особенно на взаимоотношения банков с клиентами, — «Инвест-Форсайту» рассказал генеральный директор (CEO) и основатель международной компании-разработчика финтех-решений Salt Edge Дмитрий Барбасура.
— Дмитрий, почему «принцип открытого интерфейса», постулируемый во Второй директиве, вызывает такой шум в профессиональных кругах?
— У вас как у клиента банка есть приложения, которые вы используете для доступа к банку. Если банк вам предоставил свой «банк-клиент» — то это может быть только один набор приложений и никакой другой, даже если они вам не нравятся, даже если они неправильно работают и на вашем телефоне не поддерживаются — вы все равно не можете их поменять. Открытый интерфейс решает эту проблему: он позволяет делать конкурентные решения, которые будут созданы специально под вас — в той конфигурации, с тем функционалом и возможностями, которые захотите. И вы можете такие банковские программы скачивать на выбор — как сегодня вы заходите в Google Play или в App Store и выбираете то приложение, которое вам больше нравится. В банках намечается та же ситуация, что раньше была с Internet Explorer: раньше поддерживался только один браузер, никакого другого варианта у вас не было.
— Но почему в этой связи Вторая платежная директива считается столь революционной для банковского рынка?
— На это есть четыре причины. Первое — защита клиента. Потому что идентификация пользователя в условиях открытого интерфейса должна происходить на основе нескольких факторов, таких как отпечатки пальцев и SMS, а не только на основе логина и пароля. Причем, если производится удаленная транзакция — то есть без физического присутствия пользователя возле продавца, — должен быть сгенерирован авторизационный код, который будет зависеть от суммы платежа и от получателя.
Второе важное последствие внедрение директивы — прозрачность комиссий. Если пользователь хочет сделать платеж в магазине, на автозаправке, на автостоянке, он перед оплатой видит все комиссии, которые должен заплатить — чтобы это не было для него неожиданностью.
Третье: убираются посредники внутри платежа. Процент, который уходит посредникам — прежде всего Visa и MasterCard — и который сегодня составляет 2-3%, практически убирается. Директива требует, чтобы комиссионные не превышали 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. То есть Visa и MasterCard немного теряют, а продавец получает дополнительную прибыль в 1,5-2% от оборота.
Наконец, четвертый пункт — регулирование тех игроков рынка, которые на данный момент уже существуют и никак не регулируются. И это важно не только с точки зрения безопасности или страхования, а с точки зрения доступа новых игроков на рынок. Вот пример: есть немецкая компания Sofort, которая инициирует платежи со счета клиента. Ее сейчас никто не регулирует. Если вдруг у нее возникнет какая-то проблема или ошибка, ваши деньги могут пойти куда-то не туда. Разумеется, это никому не нравится, регулятор хочет это регламентировать, и в этом нет ничего плохого. Действующим игрокам рынка будет хорошо, потому что они будут сертифицированы, никаких проблем тут для нормального бизнеса нет, а с точки зрения каких-то непонятных сайтов, которые могут появиться, — риски для пользователей снижаются.
— Принцип открытого API означает, что интерфейс по управлению счетом «отрывается» от банка, и поставщиком интерфейса будет уже небанковская организация?
— Да, и в этих условиях у банка может быть две стратегии. Либо сконцентрироваться на функциях бэк-офиса и понизить как можно сильнее издержки, чтобы больше заработать. В этом случае банк не должен тратиться на рекламу, поскольку на нее начнут тратиться его партнеры — платежные посредники. Либо же банк может сам бороться за клиента, но в этом случае он вступает в жесткую конкуренцию. Потому что если у вас раньше был только один виртуальный офис Сбербанка и другого не было, то теперь может появиться альтернатива; и наоборот: вы можете изнутри интерфейса Сбербанка управлять счетом, скажем, в Альфа-Банке или Тинькофф Банке.
— К тому же, директива облегчает переход клиента из банка в банк.
— Да, одной из самых важных целей директивы является желание упростить переход клиентов. В Евросоюзе в 2012 году был принят закон, который позволяет любому гражданину ЕС открыть счет в банке в любой стране Евросоюза. Но воспользоваться этим правом смогли 0,1% всех потенциальных клиентов. Почему? Раньше было так называемое «мобильное рабство», а сейчас осталось «банковское рабство». Чтобы перейти из одного банка в другой, вы должны поменять все реквизиты всех ваших карт во всех местах, где постоянно платите, — например, в iTunes store, в Google play, Amazon и так далее. Поменять реквизиты счета, на который вам приходит зарплата. Поменять схемы оплаты за газ и телефон. Все это надо изменить, обо всем этом нельзя забыть. Сейчас это практически невозможно сделать. Мы надеемся, что в будущем получится следующее. Если вы хотите перейти из банка А в банк Б, вы должны разрешить банку Б доступ к истории своих старых транзакций, показать ему, что вы платите тут, тут и тут, вы подключили свою карточку здесь, здесь и здесь, и во всех этих местах вам нужно поменять старую карточку на новую. И банк будет проверять: поменяли вы или еще не успели. Это позволит прозрачно и сравнительно быстро все поменять. Грубо говоря — в течение месяца. Разумеется, тут имеется некоторая ручная работа для клиента, но, во всяком случае, вы хотя бы будете иметь список того, что вам надо сделать. Сейчас, захоти я перейти из Сбербанка в Альфа-Банк, я просто не буду знать, что мне делать.
Беседовал Константин Фрумкин
