ENG
Блокчейн, Мнение, Финансы

QR-коды захватывают мир: Выживут ли Visa и MasterCard?

Алекс Аксельрод

Алекс Аксельрод

Сооснователь и CEO криптовалютного сервиса Aximetria

Пандемия COVID-19 приучает людей пользоваться QR-кодами в самых разных ситуациях. Да, в Москве приложение для выдачи электронных пропусков собрало много негатива. Но давайте сменим ракурс и рассмотрим QR-коды как платежный инструмент. Сегодня у этой технологии есть отличная возможность «подвинуть» международные платежные системы с их дикими комиссиями. 

QR-коды — изобретение человечества, которое пока явно недооценено. В развитых странах их используют в основном для шифрования гиперссылок на сайты или другой информации. Но с помощью QR-кодов также можно создавать безналичную платежную инфраструктуру ― быстро и дешево. Эту возможность активно используют страны с развивающейся экономикой, в том числе Китай, Индия, Бразилия. И, похоже, коронавирус вполне может распространить эту практику по всему миру, подтолкнув финтех-индустрию к качественному рывку.

Сегодня мы видим, как происходит процесс market education: COVID-19 заставил власти Китая, Франции, Катара и других стран внедрить QR-коды для отслеживания состояния здоровья граждан и их перемещений, и люди активно используют эту технологию. QR-коды становятся привычной частью повседневной жизни, а значит, можно и нужно расширять сферы применения этой технологии — в первую очередь в области финансов.

Как работают платежи QR-коды

QR-код с платежной ссылкой может генерироваться на стороне как продавца, так и покупателя. Но самый распространенный и удобный именно первый вариант. В этом случае процесс выглядит так:

  • Получатель платежа (магазин) создает QR-код и показывает покупателю.
  • Покупатель сканирует QR-код с помощью приложения и нажимает кнопку «Оплатить».
  • Команда на перевод средств отправляется в банк.
  • Продавец получает подтверждение платежа от платежной системы.

QR-коды могут быть двух видов: статичные и динамичные. Статичные коды создаются заранее, их можно распечатать и повесить около кассы. В этом случае покупатель после сканирования кода самостоятельно вводит на смартфоне сумму платежа. А динамичные коды генерятся под конкретный платеж и уже содержат сумму для оплаты.

Плюсы и минусы платежей по QR-кодам

У платежной инфраструктуры по QR-кодам есть ряд преимуществ по сравнению с тем, что предлагают сегодня Visa и MasterCard. Во-первых, стоимость проведения QR-платежей изначально ниже, чем у Visa и MasterCard, так как из цепочки устраняются лишние посредники ― те самые Visa и MasterCard. Поэтому платежным системам как минимум стоит поторопиться со снижением комиссий, чего уже требует зарубежный бизнес.

В перспективе QR-платежи могут стать бесплатными благодаря распространению и легализации регулятором Open Source-решений. Пока же комиссии будут зависеть от жадности банков и их готовности менять бизнес-модель, сокращая долю транзакционных доходов, в пользу, например, более честной бизнес-модели ― подписок. Судя по тому, что большинство прогрессивных финтехов выбирают модель подписок, будущее именно за этим вариантом.

Во-вторых, чтобы организовать безналичный расчет по QR-кодам, предпринимателям не нужно дорогостоящее оборудование. Никаких платежных терминалов. Все, что необходимо, ― смартфон. Сейчас он есть практически у каждого. Ценники с QR-кодами можно печатать на наклейках с помощью обычного принтера. Покупателю также достаточно иметь любой телефон с камерой и установленным банковским приложением.

В-третьих, благодаря QR-кодам инфраструктура безналичных платежей становится более открытой: в нее проще интегрироваться новым финансовым инструментам, в том числе криптовалютам. QR-коды могут использоваться не только в обычных магазинах, но и в e-commerce, и в мессенджерах.

Конечно, у технологии оплаты по QR-кодам есть недостатки. Главная проблема ― риск мошенничества ― напрямую связана с главным преимуществом ― простотой генерации кодов: злоумышленники могут подменить существующие коды своими, взломав интернет-магазин или заменив распечатанный код в офлайн-торговой точке. Впрочем, уже есть механизмы, которые позволяют бороться с этим. Например, британский регулятор обязал крупнейшие банки страны с лета 2020 года отправлять пользователям пуш-уведомления с информацией о получателе платежа и дополнительным подтверждением для проведения транзакции.

Надежда для малого бизнеса и людей без счета

От распространения платежной системы на основе QR-кодов выиграют в первую очередь малый и средний бизнес. Именно на эти группы сейчас ложатся основные затраты безналичного мира: крупные торговые сети всегда получают более выгодные условия по эквайрингу, чем частный магазин у дома. Покупка терминалов для малого бизнеса также более существенная нагрузка, чем для огромной корпорации.

Более того, QR-коды дают доступ к безналичным платежам людям, у которых нет банковского счета, что повышает инклюзивность финансовой отрасли. Казалось бы, для России это не самая большая проблема: по данным НАФИ, банковские карты есть у 84% россиян. Но 16% взрослого населения ― это 19 млн человек (по данным Росстата, сейчас в России около 120 млн людей трудоспособного возраста и старше). В той же Великобритании более 1,3 млн жителей крупных городов вообще не пользуются услугами банков. Таким образом, у технологии платежей по QR-кодам есть вполне реальный потенциал к развитию.

QR-платежи шагают по миру

Потенциал платежей по QR-кодам отлично демонстрирует пример того же Китая: за 3 года офлайн-транзакции в режиме «отсканируй-оплати» выросли в этой стране в 15 раз и в конце 2019 года достигли объема в 9,6 трлн юаней ($1,3 трлн).

Это не единственный пример.

Платежная система Саудовской Аравии Saudi Payments заключила контракт с компанией HPS на разработку национальной платформы для использования QR-кодов, чтобы уменьшить количество наличных расчетов, стимулируя распространение мобильных платежей.

Центральный банк Бразилии недавно представил новый стандарт платежей по QR-кодам, который лег в основу универсальной системы мгновенных безналичных расчетов. Новые правила должны повысить прозрачность и создать конкурентную среду в платежной системе Бразилии. Уже в сентябре стандарт станет обязательным.

Ну и, конечно, нельзя обойти российскую Систему быстрых платежей. Наш Центробанк начал тестировать QR-коды еще год назад. Сегодня оплату по QR-коду без комиссий предоставляют 9 из 55 банков-участников СБП. И, возможно, сейчас самое время активизировать продвижение этой технологии.

COVID-19 толкает мир к безналичным расчетам, в том числе из-за вероятности передачи вируса через купюры и монеты. Мы можем использовать этот момент, чтобы дать шанс лучшим мировым практикам. А можем сохранить статус-кво и позволить Visa и MasterCard диктовать свои условия каждой торговой точке в любой стране. Мой голос ― за первый вариант: в маркетплейсе криптосервиса Aximetria уже есть возможность платить по QR-коду.

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья