ENG
Добавить в избранное
Мнение, Финансы

Умное ДМС: помочь сотрудникам и не потратить деньги зря

Сергей Катаргин

Сергей Катаргин

Сооснователь платформы Health Pulse

Работодатели по традиции включают полис добровольного медицинского страхования (ДМС) в соцпакет, чтобы приобрести или сохранить лояльность сотрудников. Деньги на страховку тратятся огромные, а пользы для персонала не очень много. О том, как лучше настроить корпоративное страхование здоровья, рассказывает Сергей Катаргин — генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Сотрудники компаний любят полисы ДМС. Они приходят к терапевту с жалобой на больную спину, получают назначение ещё к десятку врачей и курс массажа. После всех процедур, даже если они не принесли никакого результата, можно считать, что норма заботы о своём здоровье выполнена. Увы, это не так. Чаще всего врачи дают назначение к другим специалистам не для того, чтобы комплексно исследовать проблему, а чтобы получить побольше денег от страховой компании. А откуда они у страховой? От компаний, в которых работают застрахованные сотрудники. Чем больше врачей пройдено и чем больше анализов сдано, тем дороже будет страховка на сотрудника и тем больше заработает клиника.

ДМС — одно из самых популярных видов страхования в России

В 2019 году в основном за счёт именно этих полисов рос рынок. Результаты были рекордными: спрос на ДМС увеличился за счёт недорогих полисов страхования от опасных заболеваний, программ с услугами чекапа или франшизой, которые появились вместо дорогостоящих классических программ с защитой «от всего».

Сбор по ДМС за 9 месяцев 2018 года составил 129,8 млрд рублей, за тот же срок в 2019-м — уже 150,4 млрд рублей. В 2020-м показатели чуть снизились до 147,5 млрд рублей.

Объём взносов на добровольное медицинское страхование в прошлом году вырос на 19,9%, а вот прогнозы на следующий год неоднозначны. С одной стороны, работодатели будут сокращать бюджет: скорее всего, многие из них исключат ДМС из соцпакета. С другой, эпидемия спровоцировала рост интереса к полисам, а значит, продажи могут вырасти.

В целом ДМС оказалось стабильным, потому что во время пандемии многие работодатели сохранили медицинские страховки для сотрудников, хотя в то же время сократили им зарплаты. Это парадоксально с учётом того, что ДМС создаёт видимость заботы о здоровье, но не помогает при коронавирусе.

Как сотрудники используют ДМС

В соответствии с данными убыточности клиентов страховых компаний, 90% расходов на ДМС приходится на поликлинику. То есть сотрудники используют полис для посещения терапевта и профильных врачей, сдачи анализов. Чаще всего заболевания незначительные — простуда или выдуманные жалобы на боли в спине, чтобы получить назначение на курс массажа. При этом расходы у работодателя могут достигать нескольких миллионов в год.

Когда ДМС не работает

Бывают случаи, когда людям требуется серьёзная медицинская помощь, но даже хороший полис ДМС не может её обеспечить. Например, у сотрудницы нашего клиента, солидной международной компании, в 30 лет случился инсульт. Её отвезли в больнице по ДМС, там врачи купировали острое состояние пациентки и выписали её. После этого половина тела девушки действовала только на 30%, ей нужна была качественная реабилитация, но даже дорогостоящий полис услугу не покрывал. Можно было обратиться в поликлинику по ОМС, но лучшим решением было бы пройти серьёзную реабилитацию в платной клинике. Вот только деньги на неё у пациентов есть далеко не всегда, особенно в 30 лет. Некоторые работодатели в таких случаях могут выделить средства на помощь сотруднику, но далеко не все на это пойдут.

Полис ДМС не покрывает многие серьёзные заболевания — онкологию, инсульт, болезнь Паркинсона, обширные ожоги и, конечно, COVID-19. Трансплантация органов не входит в страховку, но и она бывает необходима.

Выходит, ДМС используется в основном для лечения простуды, наблюдения у стоматолога, курсов массажа и несложных плановых операций, но когда дело касается по-настоящему опасных заболеваний, полис бесполезен.

Добавьте в соцпакет полис страхования от несчастных случаев и болезней

В такой ситуации грамотным решением станет включение в соцпакет полиса страхования от несчастных случаев и болезней. Полис покрывает риски, которые могут наступить в результате несчастного случая или заболевания: смерть, инвалидность, госпитализацию, обнаружение критических заболеваний и травмы. Да, вероятность таких рисков гораздо ниже, чем простуды или кариеса, но стоимость лечения намного выше. Для большинства сотрудников она может оказаться непосильной ношей, в этом случае страховка от работодателя станет спасением.

В рамках программы страхования от несчастных случаев и болезней сотрудники не смогут наблюдаться в клиниках, но в случае наступления риска получат солидные выплаты на лечение. Такой полис покрывает даже заболевание коронавирусом, в то время как специальные полисы от COVID-19, к сожалению, чаще всего оказываются бесполезными. Компенсации от страховщика хватит на то, чтобы оплатить дорогостоящее лечение и качественную реабилитацию. Работодателю такое страхование обходится примерно в 5000 рублей на одного сотрудника в год, при этом выплата может достигать 1 миллиона рублей. Выходит, компании нужно выделить дополнительный бюджет на страхование? Нет, это необязательно.

Можно изменить подход к ДМС и ввести франшизу на поликлиническое обслуживание, то есть при обращении к врачу сотрудникам нужно будет взять на себя часть расходов на лечение, например: если приём врача стоит 2000 рублей, сотруднику придётся оплатить франшизу 10%, то есть 200 рублей. Это будет мотивировать персонал более осознанно подходить к посещению медицинских учреждений.

В результате работодатель сэкономит деньги, которые можно будет потратить на страхование от несчастных случаев и болезней. В выигрыше останется и компания, и её персонал. Со стороны компании важно будет правильно донести изменения до сотрудников, чтобы они видели: работодатель хочет не сэкономить, а проявить настоящую заботу о своих людях.

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Вам понравился этот текст? Вы можете поддержать наше издание, купив пакет информационных услуг
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья