ENG
Банковская система Израиля резко изменилась за последние годы. Она улучшила свою стабильность после многочисленных надзорных требований и снятия барьеров для новых игроков, сократила подверженность крупным финансовым рискам и внесла значительные изменения в свою бизнес-модель, чтобы приспособить ее к «банковскому делу завтрашнего дня». Капитал израильских банков увеличился примерно на 50% с 2008 года, отвечая ужесточившимся требованиям банковского надзора и хорошо усвоив уроки, извлеченные из глобального финансового кризиса. Банковская система постепенно перешла в руки частных владельцев: сегодня им принадлежит 83% акций всех израильских банков.
Как устроена банковская система в Израиле
Банковская система Израиля представляет собой схему консервативную. Банки придерживаются традиционных видов деятельности, что в глазах иностранцев, и, в частности, россиян, видится как малоразвитая деятельность. Вместе с тем ввиду своей консервативности банки мало пострадали во время финансового кризиса «Субпрайм» 2007 года. Количество банков в еврейской финансовой супердержаве, включая совсем небольшие банки и номинальные представительства иностранных банков, с трудом достигает 20. При этом в 5–6 банках сконцентрировано практически 98% финансовой деятельности.
Банк Hapoalim и банк Leumi ответственны за 30% кредитного долга крупного, среднего и малого бизнеса каждый, банк Discount — за 18%, банки Mizrahi и группа Fibi — 9% каждый и банк Egud — 2%. В области потребительского кредитования в авангарде также Hapoalim и Leumi, а на третьем месте — Mizrahi. В области ипотечного кредитования ведущим банком является банк Mizrahi (33% продаж в 2018 году), Hapoalim (25%) и Leumi (21%).
Израильские банки сконцентрировались на обслуживании клиентов в Израиле
Некоторые банки имели до недавнего времени дочерние предприятия вне Израиля (в основном в таких странах, как США, Швейцария, Великобритания). Швейцарская дочка банка Hapoalim имела даже отделение в Москве, но пару лет назад руководство банка приняло решение о закрытии филиала. Нью-Йоркские отделения израильских банков ответственны за немалые убытки материнских компаний из-за всеамериканского увлечения выдачей ипотечных кредитов в рамках «Субпрайм» в 2007–2008 году. Так, потери банка Hapoalim составили почти миллиард долларов. Другие банки также пострадали, но в меньшей степени.
Все банки в Израиле частные, но ни один израильтянин не боится держать деньги в банке. Вследствие финансового кризиса резко усилился контроль специального Департамента по надзору над банками при госбанке Израиля (Банк Израиля). Это явление не уникально для Израиля. Скорее наоборот, моду задают центральные банки США, Великобритании, Швейцарии и объединений Европы.
Параллельно с ужесточением кредитно-инвестиционных стандартов в Израиле, наряду со всем западным миром, набрала обороты борьба с отмыванием денег, невольное участие банков в государственной борьбе с неуплатой налогов. Все это привело к решению израильских банков закрыть представительства за рубежом и сконцентрироваться на традиционном бизнесе.
Какие услуги востребованы для нерезидентов Израиля, в первую очередь для россиян
В Израиле достаточно иметь один банковский счет, причем зачастую общий для мужа и жены. В принципе, набор функций банковского счета примерно такой же, как в России. В текущей финансовой деятельности счет используется для начисления заработной платы, абонентской оплаты разных услуг (медицинская страховка, автостраховка, автоплатежи по ипотеке и другим кредитным обязательствам, как банковским, так и внебанковским). Если вы берете потребительский кредит, он зачисляется на ваш текущий счет, а вклады на депозитные программы уходят с текущего счета, но кредитные обязательства и депозиты и накопительные программы прикреплены этому единому счету.
Кредитные карты эмитируются компаниями типа «Виза» или «Мастеркард», у каждой карты свой уникальный номер, но оплата покупок кредитной/дебетовой картой списывается с того же текущего счета раз в месяц или ежедневно (в зависимости от вида карты). Счет в израильском банке — мультивалютный. На одном счете можно вести деятельность в шекелях, долларах, евро, фунтах и др.
Израильтяне используют также банковские счета для ведения торгов на рынке ценных бумаг в Израиле и за рубежом. Нужно сказать, банковские платформы для ведения торгов не самые интересные, да и комиссии выше, чем на специализированных торговых площадках. В пользу банков нужно сказать, что для крупных игроков или для хеджирования бизнеса банки предлагают качественные профессиональные услуги.
Необходимость банковского счета в Израиле для россиян
Россияне — граждане Израиля знакомы с банковской системой еврейского государства не всегда с самой лучшей стороны. Самый популярный среди них банк, несомненно, Hapoalim. Когда-то в начале 2000-х ведущий израильский частный банк был главным выбором россиян. Может быть, причиной тому является тот факт, что конкурент Leumi тогда был банком государственным (с тех пор в несколько этапов банк приватизировали). В те времена банки с удовольствием принимали деньги в любой форме, открывали счета и держали вклады, не задавая и десятой части вопросов, с которыми сталкиваются изумленные россияне (американцы, французы) сегодня. На сегодняшний день израильский банк, как может показаться, неохотно принимает иностранные деньги, требуя миллионы доказательств их происхождения. Именно поэтому частым вопросом россиян становится «как вообще перевести деньги в Израиль?».
Открытие счета в банке — обязательный шаг в процессе репатриации в Израиль и получения гражданства. Во-первых, счет необходим для начисления подъемных нескольких тысяч долларов, которые получает каждый новый репатриант, но это не главное. Не имея счета, невозможно приобрести ДМС — частную медицинскую страховку, которая позволит получать медицинское обслуживание, даже если вследствие долгого отсутствия в стране вам эту страховку отменят. Счет используется для оплаты коммунальных услуг за приобретённую квартиру. Самое важное, наверное: на ваш личный банковский счет вы переводите деньги из России (Америки, Швейцарии, Франции или даже Кипра).
Перевод денег в Израиль из России
Перевод денег в Израиль стал больной темой для многих россиян в последние 3 года. В 2017 году банк Hapoalim ввел новые требования для иностранцев, желающих открыть счет и перевести деньги из-за границы. Требования ужесточались на протяжении долгого времени и были неясны до конца даже работникам банка. В частности, Hapoalim потребовал от всех клиентов — нерезидентов Израиля предоставить справку из налоговой службы (России, Украины и т.д. ) о том, что счет в банке Hapoalim, а также все активы, хранящиеся на нем, задекларированы в российской налоговой службе. Более того, факт декларации должен быть подтвержден юристом из гильдии Legal 500 или действующим аудитором с лицензией. Счета тех, кто не предоставил вышеуказанные справки, были заморожены. Помимо этого, все последующие денежные переводы также требовали предоставления соответствующих документов. Другие банки подтянулись к этому уровню требований, хотя они все же не так суровы.
Различие банковских систем Израиля и России
Вообще, уровень обслуживания в израильских банках может не устроить россиян, привыкших к российскому банковскому сервису и гибкой банковской системе. Достаточно того, что без предварительной работы открытие счета займет от одного до двух часов. Для тех россиян, которые страдали от требований и проверок валютного контроля в РФ, он покажется раем после первой встречи с израильскими банковскими работниками. Поэтому, как и, в принципе, во многих видах сервиса, россиянам, не находящимся постоянно в Израиле, рекомендуется воспользоваться услугами финансовых консультантов.
