ENG15 февраля на инвестиционном форуме в Сочи в присутствии главы Сбербанка Германа Грефа и министра промышленности и торговли РФ Дениса Мантурова состоялась первая в России онлайн-регистрация бизнеса и онлайн-открытие счета в Сбербанке. Первым предпринимателем, который дистанционно зарегистрировал ИП и открыл счет, стал создатель рязанского батутного комплекса Cosmika Вячеслав Зенин. Для обхода запрета на удаленную идентификацию лиц при открытии банковского счета было выпущено специальное постановление Правительства РФ N 1104.
Как это было сделано
Для регистрации бизнеса была использована «Деловая среда» — платформа, созданная Минэкономразвития и Сбербанком для развития малого бизнеса. Возможности онлайн-регистрации бизнеса и онлайн-открытия счета в Сбербанке означают, что больше не надо лично идти к регистраторам, в налоговую и банк, чтобы начать бизнес. Зарегистрировать бизнес и открыть для него расчетный счёт теперь можно полностью удаленно. Проект в пилотном режиме начал работать в Твери, Туле и Калуге, дальше он распространится на всю Россию. На первом этапе дистанционно зарегистрировать бизнес смогут только индивидуальные предприниматели. Для этого им понадобятся: российский паспорт, СНИЛС и биометрический загранпаспорт, выпущенный не ранее 2009 г., и, кроме того, смартфон на Android версии 5.0 и выше с NFC-технологией.
Онлайн-регистрация происходит просто. Сначала вводятся персональные данные, которые подтверждаются в Сбербанк-онлайн. Затем выбираются вид деятельности и система налогообложения. Указываются планируемые операции по расчетному счёту, чтобы Сбербанк подобрал максимально выгодный и удобный тариф. Затем выбирается отделение, в котором будет обслуживаться счёт. Прямо на сайте платится госпошлина. Наконец, необходимо скачать специальное приложение в Google Play Market, которое позволит считать данные биометрического паспорта и выпустить электронную цифровую подпись. После ее выпуска можно подписывать документы для старта бизнеса.
Принятие решения о регистрации бизнеса принимается налоговой службой за 3 дня (без учета дня подачи сведений). После подтверждения регистрации бизнеса можно подписать документы на открытие счета.
Как заявил Герман Греф, ранее открытие ИП и счета обходилось предпринимателю в 45-50 тыс. руб., теперь же эти деньги можно сэкономить. Через портал «Деловая среда» предприниматели в дальнейшем смогут открывать расчетный счет в банке прямо из дома. В будущем возможность онлайн-регистрации и онлайн-открытия счета появится и у ООО, но только с одним учредителем.
Стоит заметить, что сегодня в России зарегистрировано 739 900 индивидуальных предпринимателей, из них 200 000 держат свои счета в Сбербанке. Поле для работы у Сбербанка, таким образом, вырисовывается довольно объемное.
Проблема удаленной идентификации
Удаленное открытие банковского счета — одна из самых сложных проблем в онлайн-банкинге. Открытие счета без физической встречи с представителем банка запрещено «антиотмывочным» законом. И вот Сбербанк сделал первый практический шаг, чтобы стать полностью онлайновым — хотя бы для индивидуальных предпринимателей нескольких городов России. Было выпущено специальное правительственное постановление N 1104 от 29 октября 2016 г. «О проведении эксперимента в 2016—2018 гг. в целях обеспечения направления электронных документов для государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и открытия ими счетов в кредитных организациях с использованием защищенной автоматизированной системы, предназначенной для централизованного создания и хранения ключей усиленной квалифицированной подписи, а также их дистанционного применения владельцами квалифицированных сертификатов ключа проверки электронной подписи». Участники эксперимента — Минсвязи, Минэкономики, ФНС, ФСБ, Федеральная служба по финансовому мониторингу, ЦБ, Сбербанк «Деловая среда».
Электронная квалифицированная подпись в мобильном приложении позволяет Сбербанку снять щепетильный вопрос идентификации и аутентификации пользователя. Закрытый ключ электронной подписи хранится на серверах удостоверяющего центра, подписание документов осуществляется там же. По расчетам Сбербанка, усиленная квалифицированная электронная подпись позволит бизнесу сэкономить 3,938 млрд руб.
Но Сбербанк — не единственный, кто работает над созданием сервиса удаленного открытия счета.
Догнать Грефа
На основе биометрических данных в России это делает Тинькофф Банк, у которого нет клиентских офисов: свои карты банк доставляет клиентам через сотрудников. При этом карты выдаются только после проверки получателей системой распознавания лиц VisionLabs. Систему идентификации клиентов с помощью видео-собеседования Block Notary для Сбербанка и систему мобильного эквайринга Pay me делал разработчик блокчейна Ethereum Игорь Баринов. Но российским заказчикам продукт не понадобился; в итоге лицензию на Block Notary продали второму по величине испанскому банку BBVA.
Росевробанк объявил о запуске пилотного проекта удаленной идентификации клиентов на блокчейне Ethereum. Пилот будет готов в 2018 г. Первой компанией, услугами которой удаленно смогут воспользоваться клиенты Росевробанка, станет государственная АИЖК. Но Минкомсвязи настаивает на том, чтобы российские компании использовали только российские средства шифрования, поэтому перейти на блокчейн-платформу Ethereum для хранения зашифрованных данных о клиентах Росевробанка вряд ли получится. Скорее всего, подобной платформой сделают Мастерчейн (подробнее о принципе его работы читайте здесь — ред.).
Банк России разрабатывает систему удаленной идентификации пользователей банковских услуг на базе Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). ЕСИА будет работать через портал Госуслуги и содержать паспортные данные граждан, их адреса, ИНН и СНИЛС, телефонные номера и другие персональные данные. Кроме того, ЕСИА должна быть дополнена биометрическими данными пользователей: изображением лица и записью голоса, чтобы стала доступна возможность удаленной биометрической идентификации. ЕСИА позволит клиентам идентифицироваться и проводить транзакции онлайн, когда соответствующий законопроект пройдет одобрение в Госдуме.
Несомненно, система удаленной идентификации клиента способна привести к сокращению сотрудников банковских отделений и числа офисов, поскольку большинство операций будут осуществляться онлайн; причем есть вероятность, что происходить подобное часто будет вопреки предпочтениям клиентов.
Автор: Наталья Кузнецова
