ENGКак уже сообщал «Инвест-Форсайт», полисы компании «Абсолют Страхование» в настоящее время начинают продаваться через уникальную для российского рынка онлайн-платформу Mafin, которая рассчитывает индивидуальную цену КАСКО на основании большого количества данных о клиенте, в том числе полученных из внешних источников. О путях технологического развития российского страхового бизнеса «Инвест-Форсайт» беседует с председателем правления — генеральным директором компании «Абсолют Страхование» Дмитрием Руденко.
Два направления цифровизации
— Дмитрий Федорович, на ваш взгляд, какие сейчас самые актуальные направления технологических изменений в страховании?
— Прежде всего это клиентский путь онлайн. Это то, что рынок уже сейчас требует. И это изменения внутри компании с точки зрения цифровизации бизнес-процессов. Это тоже неизбежно, потому что невозможно сделать онлайн-путь между компанией и клиентом, а дальше, чтобы в компании все было на бумаге, бумагу с этажа на этаж носят и так далее. На сегодняшний день автоматизация, роботизация бизнес-процессов уже доступна: внедрение робота стоит порядка $250 тысяч, теоретически за 2 года это уже отбивается.
— Вы имеете в виду бота?
— Нет, робота, который просто вбивает в компьютер полисы, копирует какие-то документы, куда-то их переносит и так далее. Это все сейчас становится с каждым годом все дешевле и дешевле — это наше будущее.
То есть два главных тренда — онлайн-взаимодействие с клиентом и цифровизация бизнес-процессов внутри.
Данных будет больше
— В свое время я знакомился с английским опытом автострахования, и там важнейшее условие существования высокотехнологичного бизнеса — это прозрачность информации о страхуемом клиенте и система обмена информацией между страховщиками. Вы сейчас, пользуясь системой Mafin, идете по тому же пути?
— Вероятно, вы имеете в виду английскую компанию «Адмирал», мы внимательно изучали их опыт, но они действуют по другой модели. Они как раз очень много данных запрашивают сразу с клиента. Сначала нужно ответить на множество вопросов, и только тогда ты получишь персональную цену. «Адмирал» запускался раньше, когда еще не было возможности работать с большим количеством данных. Сейчас эта информация становится доступной, Москва, например, с удовольствием будет делиться данными, если страховые случаи будут быстро урегулированы, и, таким образом, участники ДТП быстрее разъедутся. Для Москвы сегодня важный приоритет — чтобы пробок не было, а это, естественно, помогает. Мы идем по другому пути: как можно меньше информации запрашиваем у клиента, но как можно больше данных находим сами. Главное — получить от клиента согласие об обработке персональных данных…
— И кто сейчас является источниками данных для вас?
— Мобильные операторы, интернет-сервисы, различные государственные органы, ГИБДД, РСА (Российский союз автостраховщиков — ред.) и так далее.
— А что сейчас происходит с обменом данными между страховщиками? Можно себе представить существование чего-то вроде Бюро страховых историй?
— Оно так или иначе есть, и если брать КАСКО и ОСАГО — оно реализовано на базе РСА. Мы запрашиваем там так называемый коэффициент бонус-малус. Там есть история страхователя за те несколько лет, что существует система АИС РСА. Также есть несколько бюро кредитных историй, которые пытаются реализовать и страховую тему. И мы находимся с ними в дискуссии, мы договорились о сотрудничестве в этой части с рядом страховщиков. С ними мы совместно реализуем этот проект, это будет уже в ближайшее время на базе одного из операторов, назовем его так, который создал Бюро кредитных историй. У них есть соответствующий опыт.
— Как можно судить, наиболее высокий уровень информационных технологий сейчас мы наблюдаем именно в страховании автомобилей. Можно ли предположить, что в будущем мы шагнем с аналогичными алгоритмами в другие виды страхования?
— Несомненно! Просто автомобильный рынок на сегодняшний день наиболее развит, и, естественно, все пытаются как можно эффективнее там зарабатывать. Это несомненный плюс для клиентов, потому что будут снижаться тарифы для порядочных клиентов. Ведь, наверное, ключевое в автостраховании — не допустить так называемый «фрод». То есть на начальном этапе не пустить к себе мошенников. Ни для кого не секрет, что если мы пускаем к себе мошенников, впоследствие за этого мошенника заплатит порядочный потребитель наших услуг. И вот наше умение не пустить к себе мошенника улучшается за счет того, что появляется много данных, — вероятность «поимки» мошенника повышается. Что, соответственно, влечет за собой снижение цены уже для порядочного, нормального потребителя страховых услуг. Вот это, наверное, одна из основных идей в страховом бизнесе.
О маркетплейсах и приложениях
— Система Mafin не является маркетплейсом. С другой стороны, можно ли ее интегрировать в другие маркетплейсы?
— Да, конечно, Mafin ведёт об этом переговоры, у нас есть такая стратегическая задача. Мы обсуждаем с несколькими крупнейшими банками создание маркетплейсов по ОСАГО на базе онлайн-банка, а также возможность использования решения Mafin для внедрения единого онлайн-стандарта клиентского пути по КАСКО. Ведь показать цену — только часть задачи. Проверка документов и предстраховой осмотр тоже должны быть в онлайне.
Также ведутся переговоры с несколькими интернет-сервисами. Обсуждаются варианты вплоть до того, чтобы White Label запустить. Естественно, инновационные сервисы всем интересны. Потому что сейчас все борются за клиента, все пытаются построить так называемые экосистемы. И хотят своим клиентам давать все более инновационный сервис, но чтобы это все шло через них, через их приложения. Когда что-то новое появляется, если оно интересно, если оно честно, за него такая борьба начинается: а давайте это нам, пусть это будет от нашего имени, нам надо как можно больше контактов с клиентом, чтобы клиенты через нашу систему «банк-клиент» заходили. И если там можно будет купить ОСАГО или КАСКО, причем проще, чем у других, то это должно быть услугой моего банка. Такая сейчас рыночная ситуация.
— А есть ли возможности интеграции вашей платформы с другими партнерами, например с автосалонами, дилерами?
— Сейчас мы находимся в стадии переговоров, но многое зависит от того, насколько партнеры к этому готовы… Сейчас пока не могу сказать, что мы завтра запускаемся. Но мы ведем переговоры с крупными автодилерами. Нам интересны идеологически совпадающие с нами высокотехнологичные партнеры.
— Где еще в страховом бизнесе есть место для телефонных приложений?
— Приложения скоро будут у 70% клиентов. Вот как мы сегодня банк-клиент воспринимаем как нечто должное. Если вы пришли в какой-то банк, и вам говорят, что у них нет мобильного приложения, наверное, вы здесь с большой долей вероятности даже счет открывать не будете. Вот и страховщики двигаются к этому. Естественно, количество контактов с этим приложением меньше, чем с банковскими, поэтому это направление чуть меньшими темпами развивается. Но это все равно неизбежно. Оно будет встроено в какие-то банковские приложения или будет под брендом страховщика — уже другой вопрос. Но то, что это неизбежно и у 70% страховщиков это появится, а у ведущих страховщиков это есть и будет развиваться, — факт.
Нужна ли телематика?
— Идеология вашей платформы в том, чтобы максимально уменьшить живой контакт между клиентом и страховщиком. Но это не позволяет развивать такое, казалось бы, модное направление, как телематика.
— Телематика может работать и через приложение, просто сейчас мы этот функционал еще не интегрировали. Но теоретически, конечно, это очень сильно обогащает данные; нам бы это сильно помогло, особенно на этапе пролонгации. Помимо этого, телематика в приложении даёт множество других преимуществ. Мы хотим вводить элементы геймификации, основанные на её использовании. К примеру, можно будет проводить соревнования, кто же водит аккуратнее: мужчины или женщины, водители BMW или водители Honda. Также можно будет мотивировать аккуратное вождение, предоставляя различные бонусы у партнеров. У нас уже есть западный партнер, который нам предложил концепцию, отработанную на западном рынке, мы заключили эксклюзивное соглашение на использование этого решения в России. Сейчас вопрос упирается только во время — для всех проектов необходимы ресурсы разработки.
Классической телематикой, требующей установки устройства в автомобиль, в России не очень хотят пользоваться. Когда клиенту говоришь: ты введи только госномер и телефон, мы сами все найдем, вот тебе цена, — это одно. А когда мы говорим: ты себе в автомобиль что-то установи, и мы через это что-то будем о тебе постоянно, ежесекундно получать информацию, — тут появляется элемент слежения, потребитель в России чисто психологически к нему не готов. Хотя, опять же, подчеркну, мы же иллюзий не строим относительно того, что производители смартфонов, Google, «Яндекс» знают про нас все. Но это как бы неизбежно. Поэтому у нас рынок телематики не так развит, как в других странах. Да, она занимает определенную часть рынка, но она не взорвала рынок, не перевернула его. Среди западных стран только в Италии серьезную долю занимают машины с телематикой. Современный аналог, основанный на использовании мобильного приложения и элементов геймификации, может стать в России существенно более популярным.
Равнение на Казахстан
— На ваш взгляд: когда такого рода передовые технологии, как ваша платформа, перешагнут границы столичных регионов и перейдут, скажем, в города Саратовской области?
— Да вы знаете, они уже перешагнули. Просто это особо не пиарится, и рынок там меньше. Сейчас потребитель из Саратова может купить полис на платформе Mafin. Просто в этом случае при принятии решения мы будем анализировать меньше данных. Будет меньше персонификации, которую мы предлагаем здесь, в Москве. То есть это вопрос информации. И еще интересно, куда рынок будет развиваться. Например, можно сделать идентификацию клиента через «Госуслуги». Вот это вообще супер. Когда человек говорит: я есть на «Госуслугах», пожалуйста, подтяните данные. Нам уже закон это позволяет. Это очень хорошо — это правильное направление. В Казахстане так делают уже давно.
Нужно сказать, банки уже давно могут идентифицировать клиента через «Госуслуги». Сейчас, когда это разрешили и страховщикам, мы начнем, естественно, интегрироваться, и это большой прорыв. Другое дело, к сожалению, это у нас пока необязательно. Мы не Китай и даже не Казахстан, где вообще все просто и по всем есть данные. Там у них онлайн выдача данных, онлайн идентификация клиента через «Скайп», и это нормально.
Беседовал Константин Фрумкин
