ENGОдин из четырех домовладельцев в Европе должен банку или ипотечному брокеру. Сегодня ипотека — самый распространенный вид жилищного кредита, но процесс его получения до сих пор сильно забюрократизирован. Финтех-стартапы меняют расклад сил на рынке. Они упрощают процесс получения ипотеки, ищут лучшие предложения и предлагают все оформить онлайн. «Инвест-Форсайт» выбрал четыре европейских стартапа, которые заняли свою нишу на рынке и не собираются сдавать позиции.
Кто предложит дешевле?
Австралийцы Ранин Мендис (Ranin Mendis) и Род Дутра (Rod Dutra) не понаслышке знают, что представляет собой ипотечное кредитование. Нудное и долгое оформление, длительные переговоры и невозможность торговаться — оба в прошлом занимались банковским делом. Мендис свыше 7 лет проработал менеджером в Westpac Group, последние 4 года провел в BT Financial Group. Дутра пришел в Westpac из St George Bank. В 2015 году друзья захотели стать причастными к эре финтех-стартапов. Они запустили онлайн-платформу LoanDolphin, которая позволяет рефинансировать или получать ипотечные кредиты по более низким ставкам.
«eBay для ипотечных займов», — уточняет Мендис.
Как работает эта платформа? Пользователю достаточно загрузить свои требования по ставке ипотечного кредита на LoanDolphin (процесс занимает 4 мин), немного подождать и выбрать из предложений подходящие варианты. Все остальное — заявку и документы — оформит кредитор. На LoanDolphin не клиент борется за ипотеку, а брокеры и банки бьются за клиента.
«Мы позволяем банкам, а также проверенным ипотечным брокерам конкурировать за заемщиков с лучшей ценой и обслуживанием», — добавляет Ранин Мендис.
С момента основания австралийский стартап собрал $1,1 млн инвестиций. Проект зарабатывает на комиссии — после погашения кредита брокеры и банки выплачивают LoanDolphin процент (зависит от суммы ипотеки и срока). С 2016 года через австралийскую платформу было выдано ипотечных кредитов на сумму в $800 млн. Сейчас компания намерена расширяться — на ближайшие два года приоритеты расставлены. Первым регионом, куда придет LoanDolphin, скорее всего, станет Азия.
Просто, как Morty
«Большинство людей не знает, что можно получить ипотеку в интернете, — говорит соосновательница стартапа Morty Нора Апсель (Nora Apsel). — Они думают, что должны пойти в традиционный банк…»
Платформа Morty одной из первых в США вывела ипотечные кредиты в онлайн и сделала процесс оформления кредитов более прозрачным. Основатели Morty: Нора Апсель, инженер-программист, долго сотрудничала с некоммерческими и благотворительными организациями. Адам Ротблатт (Adam Rothblatt) — бывший трейдер алгоритмических операций в Goldman Sachs. Сара Томас (Sarah Thomas) вместе с Брайаном Фоксом (Brian Faux) работала над жилищными вопросами в администрации Обамы. В 2015 году они собрались обсудить идею создания полностью цифрового ипотечного рынка. Morty вышел на рынок в 2017-м и за 2 года привлек свыше $11 млн. Сейчас клиенты платформы могут сравнивать ставки и выбирать лучшие варианты среди предложений от более чем 20 кредиторов.
«Мы считаем, что у людей должна быть возможность выбора при совершении самой крупной покупки в их жизни», — говорит Апсель.
Помимо сравнения ставок, Morty автоматизирует первые этапы получения ипотеки и сокращает ее оформление до двух недель. Платформа зарабатывает на комиссии, которую взымает с ипотечных брокеров и банков. При запуске стартапа основатели делали ставку на поколение миллениалов. Вместо двадцатилетних на платформу пришли пользователи в возрасте от 30 до 50 лет.
«Они чувствительны к цене, особенно когда покупают свой первый дом», — добавляет соосновательница проекта.
С момента запуска Morty расширил свое присутствие до 34 штатов. Стартап, по словам предпринимательницы, особенно преуспел в Калифорнии, Колорадо, Пенсильвании и Нью-Джерси.
Habito в телефоне
Руки основателя британского стартапа Habito Даниела Хегарти (Daniel Hegarty) украшают татуировки. Это отголоски бурного прошлого — 10 лет он был гитаристом в панк-группе Serum, и история создания Habito не вписывается в традиционные кейсы финтех-стартапов. В 16 лет Хегарти бросил школу. Через пару лет он отправился зарабатывать на жизнь музыкой в Лос-Анджелес. В 2007 году Даниель вернулся домой, в Великобританию.
«Это была странная работа. Чтобы зарабатывать деньги, нужно делать определенное количество плохой музыки, — говорит он. — И я устал смотреть в спину молодым поп-звездам».
Поиски «какой угодно» работы привели его в стартап Wonga. (Со временем этот проект из 5 человек вырос в корпорацию). Хегарти взяли на позицию программиста без опыта работы. Он пытался заполнить пробелы в образовании:
«Я проводил вечера за чтением учебников по математике и просмотром онлайн-курсов в Стэндфордском университете», — вспоминает предприниматель.
В 2015 году Даниель ушел в собственное плавание. Идея Habito возникла, когда он пытался купить дом в ипотеку. Ипотечный брокер совершил серию ошибок в оформлении документов и процесс покупки растянулся на длительное время. Тогда Хегарти решил внести свой вклад в сферу ипотечного кредитования. Он разработал ипотечный онлайн-брокер Habito. Робот-ассистент консультирует по оформлению ипотеки, помогает найти и подать заявку онлайн. В этом году проект вышел за рамки брокерской деятельности. Он стал кредитором и сейчас выдает британцам ипотеку по ставке от 2,54%. С момента основания Habito собрал £29 млн инвестиций. Сейчас в команде стартапа работает 160 человек, проект продолжает расти. Среди сотрудников компании мало специалистов по банковскому делу со степенью MBA.
«Многие из них связаны с технологиями или другими менее традиционными отраслями», — добавляет Хегарти.
Важно давать людям второй шанс, считает он.
Купи — сдай
В 2013 году университетский преподаватель экономики Джон Гудолл (John Goodall) и специалист по кредитованию Грей Стерн (Gray Stern) придумали проект Landbay. Эта одноранговая (P2P) платформа работает в сегменте «купи — сдавай». Она выдает ипотеку на жилье, которое будет сдаваться или уже сдается в аренду. С 2014 года британский стартап получил финансирование в размере $1,6 млрд. С момента основания через Landbay было выдано ипотечных кредитов на сумму свыше £500 млн. Средняя ставка по ипотеке составляет 3,5%. Сумма кредита начинается с £75 тыс. и достигает £2 млн. Кредиторами на платформе могут выступать частные инвесторы или организации — страховые компании, банки, фонды и др. Арендодатель выплачивает проценты по ипотечному кредиту после получения арендной платы. Проценты в свою очередь делятся между кредиторами или выплачиваются одному инвестору.
«Мы хотим стать ведущим игроком на рынке, а не просто ведущим финтехом-стартапом, — говорит Джон Гудолл. — Поэтому нам предстоит долгий путь. В этом году мы заняли около 1% от общего объема рынка ипотечных кредитов Великобритании. В течение следующих трех-четырех лет мы хотим довести этот минимум до 5% и, вероятно, до 10%».
Автор: Ольга Гриневич
