ENGВо всем мире финтех-решения и системы помогают традиционным банкам работать эффективнее, предлагая клиентам более широкие линейки продуктов, релевантный пользовательский опыт, а главное, снижая себестоимость услуг и позволяя больше зарабатывать. В первую очередь речь идет о решениях, предлагающих альтернативные скоринговые модели, а также о разработках для В2В, помогающих автоматизировать рутинные операции. В России классические банки пока больше поглощены улучшением клиентского интерфейса, развивая функционал интернет-банка, при этом не уделяя должного внимания цифровизации внутренних процессов, не говоря уже о расширении продуктового предложения. Об этой проблеме говорили на специальной сессии «Цифровизация финансовых услуг: новый виток в развитии FinTech» Гайдаровского форума, организованного РАНХиГС. Показательно, но на сессии отсутствовали компании, разрабатывающие финтех-решения, а основными участниками стали классические банки — исключением оказалась лишь Ассоциация «ФинТех».
Спроса почти нет
«Театром инноваций» назвал происходящее на банковском рынке с точки зрения внедрения финтех-решений директор Института прикладного анализа данных Deloitte СНГ Алексей Минин. Финтеха на финансовом рынке страны крайне мало, уверен он, а заинтересованность его участников в инновациях невелика. В том числе это подтверждает позиция России в рейтинге финансовых центров мира: страна находится на 167‑м месте (например, Гонконг занимает 22‑е место).
«Низкая потребность в открытых инновациях — это феномен нашей страны, он очень страшен и опасен для нашего будущего», — заявил Алексей Минин.
Косвенно по-прежнему низкую заинтересованность участников сектора в финтехе подтверждают и темпы развития цифровой экономики в стране, лидером которой остается банковский сектор. По данным, которые привела на форуме управляющий директор Ассоциации «ФинТех» Татьяна Жаркова, на текущий момент Россия в развитии цифровой экономики отстает в два-три раза от США, Китая и Европы. Вместе с тем, считает Алексей Минин, банкам стоило бы более внимательно относиться к развитию финтеха и активнее внедрять на традиционном рынке инновационные финансовые инструменты и решения. Ведь в будущем, причем довольно близком, банковская система окажется полностью трансформирована: ключевую роль в последней займут маркетплейсы, а банки отойдут в прошлое. Внедрение технологических инноваций позволит решить одну из ключевых проблем банковского сектора, а именно «информационной асимметрии» — речь идет о том, что банки тратят крайне значимые усилия и финансовые средства на выяснение информации о своих клиентах, те же в свою очередь пытаются этого избежать.
«Мы будем иметь дело с эффективной экономикой, где нет места банкам, потому как банк — посредник между представителем ликвидности и потребителем ликвидности, а посредникам в эффективной экономике места нет», — уверен Алексей Минин.
С внедрением не торопятся
Нельзя сказать, чтобы российские банки не понимали необходимости трансформации с учетом вызовов со стороны финтех-компаний, в том числе глобальных. Об этом говорили и участники посвященной финтеху сессии Гайдаровского форума. О том, что тема финансовых технологий является критичной для российского финансового регулятора, сказал заместитель председателя Центрального банка РФ Руслан Вестеровский.
«Я думаю, все банки либо уже пересмотрели, либо пересматривают свои стратегии с точки зрения понимания того, где банки должны оказаться», — уточнил спикер.
Он добавил, что банки, естественно, останутся на рынке, однако их ландшафт будет серьезно пересмотрен — этот момент надо учитывать. С тем, что традиционному банкингу не избежать серьезной трансформации, согласны в «Россельхозбанке»: как уточнил заместитель председателя правления Алексей Жданов, меняться будут и каналы продаж, и способы обслуживания, и сегментация клиентов по предпочтениям.
«Мы все больше будем видеть, как банки начнут пробовать другие роли, помимо классической роли кредитора», — уточнил Алексей Жданов.
О критической значимости для будущего банковской системы big data заявил директор по информационным технологиям Росбанка Денис Сотин.
«Все больше работа банка крутится вокруг работы с большими данными. Основные игроки очень серьезно вкладываются в технологии», — заявил он.
Эксперт также уточнил, что в будущем выживут лишь банки, которые окажутся в состоянии поддерживать сложные цифровые бизнес-модели. О том, что Сбербанк внимательно следит за финтех-компаниями, рассказал первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.
«Некоторые компании мы покупаем, с некоторыми сотрудничаем», — уточнил тот.
Например, он рассказал о планах Сбербанка в первом квартале 2019 г. запустить краудлендинговую платформу. Последняя позволит клиентам банка кредитовать бизнес-компании, при этом финансовая организация будет предлагать опцию скоринга заемщика. Однако внедрение технологических инноваций происходит крайне медленно: о планах по запуску площадки банком СМИ говорили еще год назад.
Татьяна Жаркова рассказала о ходе реализации сразу нескольких проектов, которые развивает Ассоциация «ФинТех» совместно с ключевыми участниками рынка и российским регулятором. В частности, она уточнила, что в начале года ожидается запуск громкого проекта, в котором принимала участие ассоциация: речь идет о системе быстрых платежей, первым шагом которой станет возможность физлицам мгновенно получать платежи вне зависимости от того, в каких банках находятся их счета. Однако о запуске системы объявляли и в прошлом году.
Блокчейн-платформе для банковского рынка «Мастерчейн», над которой также работает ассоциация, только предстоит сертификация; между тем разработка началась еще в 2017 г. Особенно темпы отставания заметны по сравнению с западными банками. Как уточняет Алексей Минин, если на Западе с прорывными продуктами банки начинают работать очень быстро — счет идет на дни, то в России на принятие решения может уйти полтора года, а это очень долго.
«Нам нужно начать трезво смотреть на вещи и перестать считать, что мы самые лучшие», — говорит Алексей Минин.
Все дело в конкуренции
В том, что российские банки не особенно активно внедряют финтех-решения, нет ничего удивительного. Казалось бы, именно последние позволят банкам стать привлекательнее для клиента, повысив уровень обслуживания и делая доступными новые финансовые продукты и сервисы. Однако в условиях низкой конкуренции это, похоже, не становится приоритетной задачей. Ждать перемен не приходится — в стране продолжает сокращаться число банков: в год рынок будет терять 5-7% игроков. Такие же тренды показывает рынок микрокредитования, или теневого банковского сектора.
«Рост идет, хороший рост, но со знаком минус. Число МФО от максимума на уровне 4500, достигнутого в середине 2014 года, снизилось уже до 2000. Можно по-разному относиться к деятельности микроростовщиков, но, тем не менее, картина интересная», — заявил член Совета ООО «Банк БКФ» Максим Осадчий.
Аналогичная ситуация в стране с количеством банкоматов, которое с 2014 г. уменьшилось более чем на 40 тысяч к декабрю 2018 г., а также с внутренними структурными подразделениями кредитных организаций (включая дополнительные офисы, операционные кассы и пр.), число которых сократилось с 43 тысяч в марте 2014 г. до 29,5 тысяч в декабре 2018 г.
«Идет мощнейшее сокращение внутренних структурных подразделений — это непосредственно те точки продаж, через которые банки дотягиваются до клиентов», — говорит Максим Осадчий.
Доминирующее положение на банковском рынке в итоге занимают государственные и окологосударственные структуры, которые в меньшей степени видят серьезную конкуренцию со стороны финтех-компаний.
«Чем больше банк, тем больше у него преимуществ перед финтех-стартапами. Прежде всего это касается ресурсов. Чем больше банк, тем больше у него ресурсов, которые позволяют отслеживать, тестировать и внедрять новые технологии», — уточнил Александр Ведяхин.
Впрочем, есть и объективные препятствия. Как заявила Татьяна Жаркова, в числе ключевых барьеров развития финтеха в стране остается низкий уровень финансовой грамотности населения, цифровое неравенство и отсутствие развитой инфраструктуры за пределами крупных городов, низкий уровень доверия к финансовым технологиям, а также рост киберугроз в условиях цифровизации. И, конечно, за развитием технологий не успевает нормативно-правовое регулирование в стране — о недостаточно оперативном совершенствовании последнего также говорили на Гайдаровском форуме.
Автор: Ольга Блинова
