ENGСбербанк — один из самых технически продвинутых финансовых институтов России, и именно благодаря усилиям руководства этого крупнейшего коммерческого банка в России насчитывается несколько попыток внедрения блокчейна и криптовалют в банковское дело. Правда большинство этих кейсов не пошло дальше пилотной стадии.
Сбербанк начал работу с блокчейном в 2014 году. Ранние прототипы используемых банком систем были на биткоине, потом на Ripple. Один из них на биткоине был разработан для обмена фиатных валют при помощи криптотокенов. Сбербанк выпускал токены номиналом в 100 рублей для продажи и их обмена на бирже с казахстанским банком, который, в свою очередь, выпускал токены в 100 тенге. Смысл операции был в том, чтобы деньги не покидали страну: рубли не переводились в тенге и наоборот; шел обмен цифровыми деньгами — или токенами. Люди получали токены, затем у себя дома могли обменять их на фиатные валюты.
«Мы в это поигрались, но пока бизнесом это не востребовано», — говорит директор проектов «Центра технологических инноваций Сбербанка» Дмитрий Булычков.
Еще один ранний, экспериментальный, кейс на биткоине — электронный контракт для совершения транзакции. Продавец предлагает товар, подписывает контракт электронным ключом. Покупатель депонирует деньги в банке, подписывает сделку своим электронным ключом. Банк выступает арбитром по проведению платежа и удостоверяет факт депонирования денег своим электронным ключом. Деньги переводятся продавцу по завершении сделки, а товар — покупателю. Все этапы сделки отражаются в блокчейне. Есть вопрос по госрегулированию, безопасности персональных данных, поэтому пока такие электронные контракты не работают.
Сбербанк хотел войти в международный консорциум по блокчейну R3, но его туда не взяли из-за санкций. В итоге Сбербанк в 2016 году вошел в блокчейн-консорциум HyperLedger, который был основан фондом Linux в декабре 2015 года. HyperLedger — платформа для создания блокчейна, без майнинга, криптовалюты и пр., работает на оборудовании IBM и облачных решениях IBM. HyperLedger из-за отсутствия майнинга не позволяет заработать, но позволяет создать программный продукт для заработка. Позднее в HyperLedger вступила и Московская биржа.
В 2016 году Сбербанк вошел в рабочую группу Центробанка РФ вместе с Qiwi, «Альфа-Банком», ВТБ, «Газпромбанком» и «ФК Открытие». В результате родилась Ассоциация «Финтех».
В конце 2016 года Сбербанком было создано несколько прототипов на блокчейне, в том числе Мастерчейн Центробанка и система распределенного документооборота на приватном Ethereum (вместе с ФАС и компанией «Русский уголь»). В системе распределенного документооборота каждый участник сети имеет полную копию данных, все операции с документами отмечаются в сети Ethereum и синхронизируются. В случае утраты данных их можно восстановить из облака. Госорганы положительно отнеслись к этому прототипу. Но он сделан не в открытой сети Ethereum, здесь пока не майнится криптовалюта, и от скачков курса Ethereum работа этой приватной сети никак не зависит.
Еще один кейс Сбербанка на блокчейне Ethereum — факторинг. Дочка — «Сбербанк факторинг» — пожаловалась, что тратит очень много времени на сверку факторинговых документов. Выкладывать данные о сделке в централизованной сети клиенты банка не хотели. «Центр технологических инноваций Сбербанка» предложил факторинговому подразделению выгружать файлы с операциями в приватном блокчейне Ethereum, они попробовали, им понравилось. И драйвером в этом проекте стала компания «М.Видео»: у нее сократились затраты на персонал, ритейлер стал приглашать в сеть поставщиков, другие банки. Сейчас к сети подключается «Альфа-Банк».
Похожий кейс — обмен информацией о мошенниках. Этой системой пользуются Сбербанк, «ФК Открытие», «Тинькофф Банк», банк МТС и другие. Персональные данные не распространяются за пределами сети. Есть у Сбербанка также кейс с цифровым аккредитивом, запущенный с Северсталью. С этого момента появилось множество заявок от бизнеса. Сейчас, по словам Булычкова, в работе Сбербанка 10-15 проектов на блокчейне.
«Большая удача для нашей страны, что крупнейший банк с госучастием оказался энтузиастом, а не гонителем новых технологических решений, — считает автор множества книг и эксперт в области квазиденежных инструментов и новых платежно-расчетных технологий, доктор наук, профессор Артем Генкин. — Когда блокчейн-прототипы рождают «малыши» (в терминах бизнеса), им сложнее и дольше проходить путь от маргинального статуса к общепризнанному мейнстриму. Когда то же самое делает Сбербанк — инновация (если она удачная) становится «лучшей практикой» почти сразу».
Автор: Наталья Кузнецова
